Savanoriškame indėlių draudime dalyvaujantys bankai. Fizinių asmenų indėlių draudimas – ką reikia žinoti apie santaupų apsaugą? Indėlių draudimo sistema ir Indėlių draudimo agentūra

💖 Ar tau patinka? Pasidalinkite nuoroda su draugais

Indėlių draudimo sistema (DIS) – tai fizinių asmenų indėlių bankuose apsaugos mechanizmas per jų draudimą (garantiją). Indėlių draudimas Rusijos Federacija vykdoma pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ Nr. 177-FZ. Siekdama valdyti indėlių draudimo sistemą indėlių draudimo įstatymo pagrindu, 2004 m. sausio mėn. Rusijos Federacija įkūrė valstybinę korporaciją „Indėlių draudimo agentūra“.

Visi bankai, pritraukiantys piliečių lėšas, privalo dalyvauti indėlių draudimo sistemoje. Pagal Indėlių draudimo agentūros dalyvaujančių bankų sąrašą šiandien draudimo sistemą sudaro 874 bankai.

Draudimas apima ne tik fizinių asmenų sąskaitas rubliais ir užsienio valiuta, bet ir atlyginimų plastikines korteles bei sąskaitų palūkanas. Šie indėliai neįtraukiami į draudimo sistemą:

· lėšos, esančios fizinių asmenų, užsiimančių verslu nesukūrus juridinio asmens, sąskaitas, jeigu šios sąskaitos yra atidarytos susijusiai su nurodyta veikla;

· pareikštiniai indėliai;

· asmenų pervestos lėšos bankams patikos valdymui;

· indėliai Rusijos bankų filialuose, esančiuose už Rusijos Federacijos ribų;

· Nepaskirstytos metalinės sąskaitos.

Didžiausia draudimo išmokos už indėlius suma yra 700 000 rublių, net jei indėlininkas laiko pinigus keliose sąskaitose viename banke. Tačiau jei jis turi lėšų skirtinguose bankuose, draudimo išmokos dydis nustatomas kiekvienam bankui atskirai. Jei indėlis įneštas užsienio valiuta, kompensacijos už indėlius suma apskaičiuojama rubliais pagal Rusijos banko nustatytą kursą draudžiamojo įvykio dieną. Jei dėl Agentūros kaltės sutarta kompensacija už indėlius nesumokama per nustatytą terminą, indėlininkui nuo nemokėjimo sumos mokamos Rusijos banko nustatytos refinansavimo normos palūkanos.

Grynųjų pinigų draudimas nereikalauja, kad asmuo atliktų atskiras procedūras ar pateiktų atskirą dokumentų paketą.

Teisė gauti kompensaciją investuotojui atsiranda nuo draudžiamojo įvykio dienos. Draudžiamieji įvykiai yra šios aplinkybės: banko licencijos iš Rusijos banko vykdyti bankines operacijas atėmimas ir Rusijos banko įvestas moratoriumas banko kreditorių reikalavimams tenkinti. Moratoriumas – tai skolininko piniginių prievolių, taip pat visų prievolių mokėti mokesčius, vykdymo sustabdymas ir visų priemonių, skirtų konkrečiai prievolėms užtikrinti, nutraukimas. Skolininkas neturi teisės savarankiškai vykdyti jokių piniginių įsipareigojimų. Moratoriumo įvedimas dažnai lemia tam tikrą konkretų kreditorių civilinių teisių apribojimą visoms piniginėms prievolėms.

Indėlių draudimo agentūra (DIA) priima prašymus ir išmoka indėlių kompensacijas indėlininkams įvykus draudžiamajam įvykiui. Dokumentai gali būti teikiami nuo draudžiamojo įvykio dienos iki banko bankroto procedūros pabaigos, o įvedus moratoriumą kreditorių reikalavimams tenkinti – iki moratoriumo pabaigos.

Kompensacija išmokama grynaisiais arba banko pavedimu indėlininko rekvizitais. Kompensaciją agentūra moka pagal banko prievolių indėlininkams registrą per 3 dienas nuo tos dienos, kai indėlininkas pateikia reikiamus dokumentus, bet ne anksčiau kaip per 14 dienų nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Indėlininkas, gavęs kompensaciją už indėlius iš Indėlių draudimo agentūros, pasilieka teisę reikalauti, kad bankas sumokėtų likusią indėlio dalį pagal galiojančius teisės aktus.

Indėlių draudimo sistemos įdiegimas Rusijoje teigiamai paveikė ekonominę situaciją šalyje. Indėlininkai nebijo patikėti savo pinigus bankams. Tai padėjo atgaivinti šalies ekonomiką.

Dabar Valstybės Dūma per pirmąjį svarstymą priėmė įstatymo projektą, kuriuo maksimali draudimo suma padidinama iki 1 milijono rublių. Rusijos Federacijos Valstybės Dūmoje per tris svarstymus šį įstatymo projektą turi patvirtinti Rusijos Federacijos Federacijos taryba ir pasirašyti Rusijos Federacijos prezidentas. Jis įsigalios nuo jo paskelbimo oficialiame spausdintame leidinyje („Rossiyskaya Gazeta“) dienos. Įstatymo nuostatos bus taikomos visiems indėliams bankuose, nepaisant to, kada konkretus indėlis buvo atidarytas.

Savanoriškas indėlių draudimas

Šiuo metu beveik visi šalies bankai siūlo paslaugas savo klientams įvairių būdų lėšų apsauga. Populiariausias lėšų apsaugos būdas – savanoriškas draudimas.

Pagrindinė šio pasiūlymo prasmė yra ta, kad indėlininkas, norėdamas, apsidraudžia už investuotus pinigus į banką, kurio dėka jis bent kažkaip apsisaugos ateityje. Juk bet kada gali įvykti įvairių pokyčių finansų srityje. Pavyzdžiui, tai gali būti gana staigus valiutos vertės sumažėjimas dėl politikos pokyčių ar kitų įvykių.

Savanoriškai naudodamasis indėlių draudimu, indėlininkas bus visiškai įsitikinęs, kad, nepaisant situacijos finansų rinkoje, jis galės grąžinti visas lėšas. Tačiau reikia atsižvelgti į tai, kad ši paslauga yra mokama, tačiau daugelis finansų rinkos ekspertų pataria pasinaudoti šiuo pasiūlymu.

Savanoriškas indėlių draudimas yra prasmingas tik tuo atveju, jei indėlis viršija 700 000 rublių. Draudimo mokesčių dydis priklauso nuo sąskaitą turinčio banko patikimumo ir indėlio dydžio.

1 straipsnyje nustatomi Įstatymo N 177-FZ tikslai, taip pat juo reguliuojami santykiai.

1. Komentuojamo straipsnio 1 dalis apibrėžia tikslusĮstatymai, kurie yra:

  1. Rusijos Federacijos bankų indėlininkų teisių ir teisėtų interesų apsauga;
  2. stiprinti pasitikėjimą Rusijos Federacijos bankų sistema;
  3. skatinti namų ūkių santaupų pritraukimą į Rusijos Federacijos bankų sistemą.

Pagrindinė užduotis, dėl kurios buvo priimtas komentuojamas Įstatymas, yra indėlininkų teisių apsauga. Įstatymas nustato reikalavimus bankų sektoriaus dalyviams išsaugoti gyventojų santaupas, dedamas į indėlius ir sąskaitas Rusijos Federacijos bankuose. Gyventojų indėlių išsaugojimas yra svarbi bet kurios valstybės, o ypač Rusijos, socialinė ir finansinė užduotis po praėjusio amžiaus 90-ųjų sukrėtimų šioje srityje. Indėlių draudimo sistemos kūrimo praktika egzistuoja ir kitose šalyse – JAV, ES šalyse, NVS šalyse – Kazachstane, Ukrainoje ir kt. Vyriausybės politiką sudaro asmenų bankuose padėtų lėšų grąžinimo garantijos ir kliūčių sudarymas. bankrutuojantiems bankams atsisakius mokėti dėl finansinės padėties.
Valstybė, sukurdama fizinių asmenų privalomojo indėlių draudimo sistemą, leidžia indėlininkams nedelsiant grąžinti indėlius iš bankrutuojančio banko, nelaukiant, kol bus baigtos banko likvidavimo procedūros. Be to, šios ekonominės institucijos dėka valstybė finansų krizės metu išlaiko aukštą indėlininkų pasitikėjimą visa šalies bankų sistema, užkertant kelią masiniam indėlių išėmimui, taip pat skatina naujų indėlių pritraukimą.
Banko piliečių indėlių grąžinimas užtikrinamas privalomuoju indėlių draudimu, o įstatymų numatytais atvejais – kitomis priemonėmis. Banko būdai, kaip užtikrinti indėlių grąžinimą juridiniai asmenys nustatyta banko indėlio sutartimi. Bankas, sudarydamas banko indėlio sutartį, privalo pateikti indėlininkui informaciją apie indėlio grąžinimo saugumą. Jeigu bankas nevykdo įstatymuose ar banko indėlio sutartyje numatytų įsipareigojimų užtikrinti indėlio grąžinimą, taip pat praradus garantiją ar pablogėjus jo sąlygoms, indėlininkas turi teisę reikalauti iš bankui nedelsiant grąžinti indėlio sumą, sumokėti už ją palūkanas, kurių dydis nustatytas pagal ĮBĮ 1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 str., ir atlyginti padarytus nuostolius.
Garantuoti bankų pritrauktų piliečių lėšų grąžinimą ir kompensuoti prarastas pajamas iš investuotų lėšų, kuriama asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistema. Privalomosios sistemos dalyviai bankuose yra privalomojo indėlių draudimo funkcijas vykdanti organizacija ir piliečių lėšas pritraukiantys bankai. Lėšų iš asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistemos kūrimo, formavimo ir naudojimo tvarką nustato įstatymas. Dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje yra privalomas visiems Rusijos Federacijos bankams, kurie priima indėlius iš fizinių asmenų.
Pagal 2002 m. liepos 10 d. federalinį įstatymą Nr. 86-FZ „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“ viena iš Rusijos Federacijos centrinio banko užduočių yra ginti indėlininkų interesus. , taip pat kredito įstaigų priežiūra. Šiuo tikslu Rusijos Federacijos centriniam bankui buvo suteikti platūs įgaliojimai: tikrinti bankų veiklą, nustatyti apskaitos ir statistinių ataskaitų pateikimo apimtį ir laiką, duoti privalomus nurodymus pašalinti Rusijos Federacijos įstatymų pažeidimus. bankai ir bankinė veikla, taip pat nustatyti ekonominiai standartai.
Nesilaikant Rusijos Federacijos centrinio banko nurodymų, nustatyti standartų pažeidimus, padariusius žalą bankams ir klientams, apibendrinant metų rezultatus su nuostoliais ir dėl to kylanti grėsmė. indėlininkų ir kitų banko kreditorių interesams Rusijos Federacijos centrinis bankas turi teisę pareikšti banko steigėjams (dalyviams) reikalavimus imtis priemonių dėl banko finansinio atkūrimo arba reorganizavimo. bankui ir nuspręsti dėl jo vadovų pakeitimo. Be to, Rusijos Federacijos centrinis bankas turi teisę atšaukti licenciją vykdyti banko operacijas, o tai laikoma sprendimu likviduoti banką. Pagrindinis bankininkystės reguliavimo ir bankų priežiūros tikslas yra išlaikyti Rusijos Federacijos bankų sistemos stabilumą.
Pagal indėlių draudimo sistema reikėtų suprasti daugybę priemonių, kuriomis vyriausybės institucijos, taip pat Rusijos bankas siekia apsaugoti fizinių asmenų indėlius ir garantuoti šių indėlių grąžinimą kredito įstaigos bankroto atveju. Indėlių draudimo sistemos tikslas – greitai visus mokėjimus indėlininkams išduoti iš nepriklausomo finansinio šaltinio (pavyzdžiui, specialaus fondo).
Pagrindiniai principai, kuriais remiantis kuriama indėlių draudimo sistema, yra šie:

  1. privalomo dalyvavimo indėlių draudimo sistemoje principas;
  2. neigiamų pasekmių indėlininkams rizikos mažinimo principas tuo atveju, kai bankas nevykdo savo įsipareigojimų;
  3. indėlių draudimo sistemos skaidrumo principas;
  4. privalomojo indėlių draudimo fondo formavimas sistemingais dalyvaujančių bankų įnašais.

Pažymėtina, kad pagal Pagrindinius veiksmingų indėlių draudimo sistemų principus (2010 m.), kuriuos sukūrė Tarptautinės indėlių draudikų asociacijos Bazelio bankų priežiūros komitetas, indėlių draudimo sistema turi turėti galimybę naudoti visus būtinus finansavimo mechanizmus. užtikrinti operatyvų indėlininkų reikalavimų apmokėjimą, įskaitant būdus, kaip prireikus gauti papildomų lėšų likvidumui papildyti. Pagrindinė atsakomybė už indėlių draudimą turėtų tekti bankams, nes jie ir jų klientai turi tiesioginės naudos iš veiksmingos indėlių draudimo sistemos. Draudimo sistemose (nepriklausomai nuo finansavimo būdų), kuriose naudojamos diferencijuotų įmokų sistemos, kriterijai, naudojami diferencijuojant pagal riziką, turi būti skaidrūs ir suprantami visiems dalyviams. Be to, turi būti užtikrinti visi reikalingi ištekliai, kad būtų galima tinkamai administruoti rizikos laipsnio įmokų sistemą (Efektyvių indėlių draudimo sistemų pagrindiniai principai / Tarptautinių atsiskaitymų bankas. Neoficialų vertimą teikia vyriausybinė korporacija Indėlių draudimo agentūra (tekstinės ištraukos)).

Indėlių draudimo sistemos klasifikuojamos pagal šiuos kriterijus:
1) priklausomai nuo draudimo sistemos organizavimo būdas:

  • tiesioginis vyriausybės reglamentas ir privalomojo draudimo sistemos sukūrimas pagal šalies įstatymų reikalavimus (įstatymas reglamentuoja draudimo sistemos sukūrimo, lėšų grąžinimo indėlininkui tvarką, įsipareigojimų įvykdymo terminus ir kt.). Dėl griežtų teisinių reikalavimų indėlių draudimo sistemai indėlininkas yra įsitikinęs lėšų grąžinimu bankroto atveju, o tai skatina ir didina pasitikėjimą bankais;
  • bendrosios valstybės garantijos dėl žalos atlyginimo (tiesioginio įstatyminio reguliavimo šioje srityje nėra, tačiau valstybė garantuoja lėšų grąžinimą kitais instrumentais). Atlyginimo sumas ir laiką kiekvienu konkrečiu atveju reguliuos valdžios institucijos. Toks indėlių draudimo sistemos organizavimo būdas būdingas šalims, kuriose indėlininkų pasitikėjimo valstybe ir bankų sistema lygis yra aukštas;

2) priklausomai nuo bankų dalyvavimo draudimo sistemoje būdai:

  • privalomas banko dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje (šis būdas reiškia privalomą sąlygą, kad visi šalies bankai būtų draudimo sistemos dalyviais). Šiuo atveju indėlininkai turi vienodas grąžinimo garantijas, būdami visiškai skirtingų bankų klientais;
  • savanoriškas banko dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje (šalies įstatymas leidžia savanorišką dalyvavimo būdą ir bankas savarankiškai sprendžia dėl dalyvavimo draudimo sistemoje). Tačiau indėlių draudimo sistemoje nedalyvaujančio banko indėlininkų pasitikėjimo lygis paprastai yra mažesnis, palyginti su kitais bankais (šis teiginys yra sąlyginis, nes banko padėtis priklauso nuo konkrečios šalies sąlygų ir verslo papročių). Kartu valdžios institucijos tokiems bankams turi teisę nustatyti papildomus reikalavimus, pavyzdžiui, privalomojo draudimo, be kurio negalima išduoti licencijos vykdyti konkrečias operacijas;

3) priklausomai nuo garantijų suma Indėlių draudimo sistemos yra šios:

  • pilnas (pilno indėlių draudimo sistema užtikrina visų indėlių grąžinimą pilna apimtimi);
  • ribotas (riboto indėlio draudimo sistema suteikia dalinį indėlio kompensavimą);
  • diskrecinis (diskrecinio indėlių draudimo sistema užtikrina grąžinimą ypatingomis, kritinėmis finansinėmis sąlygomis, pavyzdžiui, ištikus krizei bankų sistemoje dėl draudimo objekto plėtros);

4) priklausomai nuo vyriausybės dalyvavimo laipsnis draudimo sistemoje:

  • valstybinio draudimo sistemos (ši draudimo sistema kuriama valstybės iniciatyva su privalomuoju indėlių draudimu, o sistemos resursai formuojami iš valstybės lėšų ir bankų įnašų);
  • privačios draudimo sistemos (indėlių draudimas vykdomas specialiomis bankų įmokomis, vyriausybei šiame procese nedalyvaujant);
  • mišrios draudimo sistemos (indėlių draudimas vykdomas tiek dalyvaujant valstybei, tiek banko lėšomis);

5) priklausomai nuo mokėjimų finansavimo organizavimas:

  • su finansavimu (mokėjimai atliekami iš specialaus fondo, kuris buvo suformuotas banko įnašų dėka);
  • be finansavimo (mokėjimai vyksta ne iš specialaus fondo, o iš bet kokių kitų šaltinių, kilus krizinei situacijai).

2. Komentuojamo straipsnio 2 dalis apibrėžia tų teisinių santykių, kuriems taikomos Įstatymo N 177-FZ nuostatos, spektrą. Įstatymas reguliuoja santykius:

  1. dėl indėlių draudimo sistemos sukūrimo ir veikimo;
  2. indėlių draudimo sistemos grynųjų pinigų fondo formavimas ir naudojimas;
  3. kompensacijos už indėlius mokėjimas įvykus draudiminiams įvykiams;
  4. santykius, kylančius įgyvendinant indėlių draudimo sistemos funkcionavimo valstybės kontrolę;
  5. kitus šioje srityje kylančius santykius.

Atsižvelgiant į komentuojamo įstatymo reikalavimus, 2004 m. sausio mėn. buvo įkurta valstybinė įmonė „Indėlių draudimo agentūra“, kurios uždaviniai – užtikrinti indėlių draudimo sistemos funkcionavimą. Sistemos finansinis pagrindas – privalomojo indėlių draudimo fondas. Pagrindiniai fondo formavimo šaltiniai:

  1. pradinis Rusijos Federacijos turtinis įnašas;
  2. bankų draudimo įmokos ir baudos už pavėluotą jų mokėjimą;
  3. pajamų iš fondo lėšų investavimo.

Komentuojamas įstatymas nustato privalomasis bankų indėlių draudimas. Dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje yra privalomas visiems bankams, nes teisę pritraukti visuomenės indėlius turi tik tie bankai, kurie yra įtraukti į draudimo sistemą. Indėliai laikomi apdraustais nuo banko įtraukimo į privalomojo indėlių draudimo sistemoje dalyvaujančių bankų registrą dienos.
Indėlių draudimo sistemoje dalyvaujantys bankai privalo laikytis trijų finansinių rodiklių grupių (kapitalas, turtas, likvidumas) ir nemažai nefinansinių rodiklių. Nesilaikant bet kurios rodiklių grupės reikalavimų, Centrinis bankas turi teisę uždrausti bankui pritraukti indėlius nuo 2011 m., pelningumo rodikliai išbraukti iš privalomųjų. 2011 m. liepos 11 d. federaliniu įstatymu N 171-FZ „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų nuostatų pripažinimo negaliojančiais“ buvo pakeistas nepakankamo bankų finansinio stabilumo kriterijų sąrašas, vertinamas siekiant įtraukti banką į indėlių draudimo sistemą. Įstatymu N 171-FZ buvo pripažinti negaliojančiais komentuojamo įstatymo reikalavimai, kad banko finansinis stabilumas indėlių draudimo tikslais pripažįstamas nepakankamu, jeigu banko pelningumo vertinimo rodiklių grupės reitingas „nepatenkinamas“, įskaitant turto ir kapitalo grąža, pajamų ir išlaidų struktūra, tam tikrų operacijų rūšių ir viso banko pelningumas dviem iš eilės ketvirčio atskaitomybės datomis (Įstatymo N 177-FZ 3 punktas, 3.1 dalis, 48 ​​straipsnis).
Banko, kuriame yra savininko indėlis, bankroto atveju jis turi teisę gauti iš Indėlių draudimo agentūros savo indėlio dydžio išmoką, įskaitant kapitalizuotas (pridedamas prie indėlio sumos) palūkanas, bet ne daugiau. nei įstatymo nustatyta suma. Jei indėlio suma viršija komentuojamo įstatymo nustatytą įmokų sumą, likusias lėšas galima gauti po bankroto procedūrų pagal federalinį įstatymą „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto).
Pagal draudiminis įvykis yra suprantama:

  1. Rusijos banko išduotos banko licencijos vykdyti banko operacijas atšaukimas (panaikinimas);
  2. Rusijos bankas pagal federalinį įstatymą „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“ įvedė bankų kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumą.

Taigi indėlininkas, turintis banko indėlį, turi teisę tikėtis valstybės paramos, jei bankas nutraukia veiklą arba negali grąžinti skolų. Šiuo atžvilgiu pažymėtina, kad 2004 m. 2004 m. liepos 29 d. Federalinis įstatymas Nr. 96-FZ „Dėl Rusijos banko mokėjimų už asmenų indėlius bankrutuojančiuose bankuose, kurie nedalyvauja privalomojo draudimo sistemoje fizinių asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose“ buvo priimtas, pagal kurį jo galiojimas apima teisinius santykius, atsirandančius dėl bankų, kurie nedalyvauja indėlių draudimo sistemoje ir kurių licencija vykdyti banko operacijas, paskelbimo bankrutavusiu. buvo panaikintas įsigaliojus komentuojamam Įstatymui. Pagal Įstatymo Nr. 96-FZ reikalavimus, kad Rusijos bankas galėtų priimti sprendimą dėl mokėjimų, vienu metu turi būti šios sąlygos:

  1. arbitražo teismo sprendimas pripažinti kredito įstaigą bankrotu;
  2. 1999 m. vasario 25 d. Federaliniame įstatyme Nr. 40-FZ „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“ nustatyto termino išankstiniams mokėjimams pirmosios eilės kreditoriams atlikti pasibaigimas.

Rusijos banko mokėjimų suma nustatoma remiantis 100 procentų indėlininko reikalavimų, pripažintų pagal nemokumo (bankroto) teisės aktus, sumos, bet ne daugiau kaip 700 000 rublių, atėmus išankstinių mokėjimų sumas pirmiesiems. prioritetiniai kreditoriai, kuriuos bankroto administratorius suteikia pagal federalinį įstatymą „Dėl kredito įstaigų nemokumo“ (bankroto).
Jei bankrutavęs bankas taip pat veikė kaip kreditorius indėlininko atžvilgiu, mokėjimo iš Rusijos banko suma nustatoma pagal skirtumą tarp indėlininko reikalavimų sumos, pripažintos pagal nemokumo (bankroto) teisės aktus, ir pagal federalinį įstatymą „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“ bankroto administratorės atliktų šio banko priešpriešinių reikalavimų indėlininkui ir išankstinių mokėjimų pirmumo eilės kreditoriams sumas. Banko priešieškiniai indėlininkui suprantami kaip piniginės indėlininko prievolės bankui pagal civilinės teisės sandorius ir (ar) kitais pagrindais, numatytais Rusijos Federacijos teisės aktuose, pagal kuriuos indėlininkas yra banko skolininkas. Rusijos banko mokėjimai atliekami atskirai kiekvienam bankrutavusiam bankui, kuris nedalyvauja indėlių draudimo sistemoje, kuriame indėlininkas turi indėlį (indėlius).
Pažymėtina, kad komentuojamas Įstatymas gina tik teises ir teisėtus interesus bankų indėlininkų, o ne kitų finansinių ar nebankinių kredito įstaigų indėlininkai. Pavyzdžiui, 90-ųjų pradžioje daugelis Rusijos Federacijos piliečių investavo savo santaupas į įvairias finansines įmones, o dažnai tik į finansines piramides, kurios žadėjo didelę indėlių grąžą. Tokių organizacijų veikla buvo vykdoma be licencijų, o, gavusios didžiules sumas iš gyventojų, įmonės užsidarė, investuotojai prarado santaupas. Siekiant apsaugoti indėlininkus, buvo išleistas 1995 m. lapkričio 18 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretas N 1157 „Dėl tam tikrų indėlininkų ir akcininkų teisių apsaugos priemonių“. Pagal šį dekretą viena iš svarbiausių valstybės politikos krypčių Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose yra užtikrinti piliečių – kredito įstaigų ir komercinių organizacijų, pritraukiančių lėšas iš fizinių ir juridinių asmenų, indėlininkų, teises. kaip akcinių bendrovių akcininkai, nuo neteisėtų išpuolių ir komercinės rizikos, kylančios bankams, kredito organizacijoms ir akcinėms bendrovėms vykdant verslinę veiklą.
Be to, buvo parengta išsami Indėlininkų ir akcininkų teisių užtikrinimo priemonių programa (patvirtinta 1996 m. kovo 21 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretu N 408), pagal kurią nustatomos federalinės valdžios organų veiklos kryptys. buvo nustatytos indėlininkų ir akcininkų teisės. Taigi, organizacinės priemonės investuotojų ir akcininkų teisėms užtikrinti apima:

  1. organizacijų, kurios pritraukė ir (ar) pritraukė lėšas iš piliečių ir juridinių asmenų Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose be atitinkamų licencijų, veiklos nutraukimas, jas likviduojant arba pertvarkant į kitas organizacijas pagal Rusijos įstatymus. Federacija;
  2. priemonių sistemos sukūrimas, siekiant priversti organizacijas, pritraukiančias lėšas iš piliečių ir juridinių asmenų Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose, vykdyti finansinius įsipareigojimus indėlininkams pagal teismų ir arbitražo teismų sprendimus;
  3. sukurti išsamią komercinių organizacijų veiklos Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose kontrolės sistemą:
  • investuotojų ir akcininkų teisių valstybinės apsaugos sistemos stiprinimas;
  • kredito įstaigų ir kitų komercinių organizacijų veiklos Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose viešosios kontrolės sistemos sukūrimas.

Remiantis 1995 m. lapkričio 18 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretu N 1157, buvo įkurtas Federalinis valstybinis investuotojų ir akcininkų teisių apsaugos fondas. Šis fondas buvo suformuotas kaip ne pelno siekianti organizacija, kurios steigėjai buvo federalinės vykdomosios valdžios institucijos kartu su visuomeninėmis asociacijomis, sukurtomis indėlininkų ir akcininkų teisėms ginti, įskaitant apgautų indėlininkų ir akcininkų apsaugos komitetus. Fondo tikslai yra šie:

  1. atlyginti žalą asmenims, patyrusiems žalą Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose, Fondui skirtų lėšų, taip pat Fondo turto sąskaita;
  2. informacinės duomenų bazės formavimas ir investuotojų bei akcininkų, kurių teisės buvo pažeistos finansų ir akcijų rinkose, registro tvarkymas;
  3. Informacinės duomenų bazės formavimas ir juridinių asmenų ir individualių verslininkų, pažeidusių teisės aktus, reglamentuojančius veiklą Rusijos Federacijos finansų ir akcijų rinkose, registro tvarkymas;
  4. saugoti, valdyti ir dalyvauti parduodant turtą arba vykdyti kontrolės funkcijas, kaip laikomasi turto saugojimo ir pardavimo sąlygų, skirtų investuotojų ir akcininkų nuosavybės teisėms, pažeistoms dėl neteisėtų veiksmų finansų ir akcijų rinkose. Rusijos Federacija, taip pat užtikrinant lėšų, gautų pardavus nurodytą turtą, taip pat kito nustatyta tvarka Fondui perduoto turto paskirstymą pagal Fondo tikslus.

Be to, komentuojamo Įstatymo normos nereglamentuojama santykiai, siekiant apsaugoti investuotojų teises ir teisėtus interesus vertybinių popierių rinkoje. 1999 m. kovo 5 d. federalinis įstatymas Nr. 46-FZ „Dėl investuotojų teisių ir teisėtų interesų apsaugos vertybinių popierių rinkoje“ reglamentuoja santykius siekiant užtikrinti fizinių ir juridinių asmenų, kurių investicijos, teisių ir teisėtų interesų valstybinę ir visuomeninę apsaugą. objektas yra nuosavybės vertybiniai popieriai, taip pat nustatant žalos atlyginimo individualiems investuotojams dėl neteisėtų emitentų ir kitų vertybinių popierių rinkos dalyvių veiksmų vertybinių popierių rinkoje atlyginimo tvarką.
3. Pagal komentuojamo straipsnio 3 dalį Įstatymo N 177-FZ galiojimas netaikoma dėl kitų asmenų indėlių draudimo būdų, siekiant užtikrinti jų grąžinimą ir palūkanų už juos mokėjimą. Atkreiptinas dėmesys, kad bankai turi teisę steigti savanoriškus indėlių draudimo fondus indėlių grąžinimui užtikrinti. Lėšos savanoriškas indėlių draudimas yra kuriamos kaip ne pelno organizacijos. Bankų – savanoriško indėlių draudimo fondo steigėjų skaičius turi būti ne mažesnis kaip penki, kurių bendras įstatinis kapitalas yra ne mažesnis kaip 20 kartų didesnis už minimalų įstatinio kapitalo dydį, nustatytą pagal federalinį įstatymą „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ bankams. fondo sukūrimo data. Savanoriškojo indėlių draudimo fondų steigimo, valdymo ir veiklos tvarką nustato jų įstatai ir federaliniai įstatymai. Bankas privalo informuoti klientus apie savo dalyvavimą ar nedalyvavimą savanoriško indėlių draudimo fonduose. Dalyvaujant savanoriškojo indėlių draudimo fonde, bankas informuoja klientą apie draudimo sąlygas.
Pažymėtina, kad draudimo bendrovės ir bankai kartu kuria ir įgyvendina įvairias draudimo programas, pavyzdžiui, gyvybės ir invalidumo draudimą paskolų gavėjams. Apsidraudus šia rūšimi, naudos gavėjas yra bankas, o paskolos gavėjui praradus mokumą dėl mirties ar laikinos/nuolatinės negalios, bankui sumokama faktinės skolos suma ir paskolos palūkanos. Paskolų gavėjų gyvybės ir invalidumo draudimas garantuoja bankui išduotos paskolos grąžinimą paskolos gavėjo mirties ar netekimo atveju.
4. Komentuojamas įstatymas nustato indėlių draudimo sistemos dalyvių teisinio statuso specifiką, privalomojo indėlių draudimo sąlygas, draudžiamąjį įvykį, draudimo įmokų mokėjimą ir kt. Pažymėtina, kad pagal bendrąsias draudimo taisykles nustato Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, Draudėjas moka draudikui draudimo įmokas, o įvykus draudžiamajam įvykiui gauna draudimo išmoką. Pagal Įstatymą N 177-FZ draudikas bankas moka draudimo įmokas draudikui DIA nemokamai, tik indėlininko naudai. Įvykus draudžiamajam įvykiui, bankas negauna draudimo išmokos, ją gauna tik indėlininkas. Ši sąlyga yra privaloma ir tam, kad bankas turėtų teisę pritraukti indėlius ir atsidaryti fizinių asmenų sąskaitas, jis privalo tapti grynųjų pinigų sąskaitos dalyviu ir atitinkamai veikti kaip apdraustasis, nebūdamas naudos gavėju. Atsisakymas dalyvauti taupomojoje sąskaitoje arba atsisakymas mokėti draudimo įmokas reiškia, kad bankas nebeturi teisės pritraukti indėlių ir atidaryti sąskaitų fiziniams asmenims.
Indėlininkas taip pat turi specialų teisinį statusą pagal komentuojamą Įstatymą, indėlininku gali būti tik asmuo, atidaręs tam tikros rūšies indėlį ar sąskaitą, kuri laikoma apdrausta. Pagal Įstatymą N 177-FZ juridinis asmuo arba individualus verslininkas, atidaręs sąskaitas banke, negali būti indėlininku. Jis netaikomas kitų rūšių indėliams, nenumatytiems Įstatyme N 177-FZ, arba paskoloms. Taigi komentuojamas įstatymas reglamentuoja teisinius santykius dėl tik tam tikros indėlininkų grupės ribotos rūšies indėlių draudimo.
Rusijos Federacijos centrinio banko, kaip DIS dalyvio, teisinio statuso ypatumai yra tai, kad pagal savo įgaliojimus jis vykdo kitų bankų – DIS dalyvių – priežiūrą ir kontrolę. Rusijos Federacijos centrinis bankas kontroliuoja banko finansinę būklę, nustato priėmimo į grynųjų pinigų sąskaitą standartus, atlieka išankstinius ir vėlesnius bankų patikrinimus, išduoda arba panaikina banko licencijas dėl teisės pritraukti indėlius ir atidaryti asmenų sąskaitas. , rengia šios srities norminius dokumentus ir kt. Draudėjo specialų teisinį statusą reglamentuoja įstatymas N 177-FZ DIA yra Rusijos Federacijos lėšomis sukurta valstybinė korporacija. Šis tipas privalomąjį draudimą gali drausti tik DIA, o ne kita valstybinė ar komercinė draudimo bendrovė. DIA savo veikloje naudoja tarptautinę privalomojo indėlių draudimo patirtį, atlieka šios srities analitinius tyrimus, pasirenkant optimalius sprendimus Rusijos indėlių draudimo sistemai. DIA tvarko CER dalyvaujančių bankų apskaitą, draudimo įmokų sąskaita formuoja fondą, laisvas fondo lėšas investuoja pelnui gauti, rengia rekomendacijas ir nurodymus bankams dėl dalyvavimo CER, teikia siūlymus dėl ĮPVĮ pakeitimo. galiojantys bankininkystės teisės aktai ir išduoda mokėjimus investuotojams ir kt.
Pagal komentuojamo Įstatymo nuostatas draudžiamuoju įvykiu pripažįstamos tik dvi aplinkybės - licencijos panaikinimas ir kreditorių reikalavimų moratoriumas. Bendra finansų krizė ir kitos situacijos, kai šalies bankų sistema tampa nestabili, negali būti draudimo atvejis. Tokiais atvejais indėlių mokėjimą garantuoja valstybė, nes DIA yra valstybinė korporacija, o jei fonde yra deficitas, Rusijos Federacija jį kompensuoja turtiniu įnašu iš federalinio biudžeto. Pažymėtina, kad indėlininkas gauna tam tikro dydžio draudimo išmoką, o jei indėlio suma viršijo draudimo išmokos sumą, indėlininkas išsaugo reikalavimo teisę bankui jį likvidavus.
5. Santykius, kylančius fizinių asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimo srityje, taip pat santykius dėl indėlių draudimo sistemos sukūrimo ir veikimo reglamentuoja:

  1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas;
  2. 2002 m. liepos 10 d. federalinis įstatymas N 86-FZ „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“;
  3. 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinis įstatymas N 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“;
  4. 1999 m. vasario 25 d. Federalinis įstatymas Nr. 40-FZ „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“;
  5. 2002 m. spalio 26 d. federalinis įstatymas N 127-FZ „Dėl nemokumo (bankroto)“;
  6. 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas N 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“;
  7. 2008 m. spalio 27 d. federalinis įstatymas N 175-FZ „Dėl papildomų priemonių bankų sistemos stabilumui stiprinti laikotarpiu iki 2014 m. gruodžio 31 d.“;
  8. Rusijos Federacijos Vyriausybės norminiai teisės aktai ir Rusijos banko norminiai aktai.

2 straipsnyje apibrėžiamos pagrindinės komentuojamame Įstatyme vartojamos sąvokos.
1. bankas- yra kredito įstaiga, turinti išimtinę teisę iš viso atlikti šias bankines operacijas: pritraukti fizinių ir juridinių asmenų lėšas į indėlius, šias lėšas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, mokėjimo sąlygomis; skubos tvarka, fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas. Bankas laikomas indėlių draudimo sistemos dalyviu nuo jo įregistravimo dienos iki išregistravimo iš indėlių draudimo sistemos dienos pagal 2007 m. 28 komentuojamo įstatymo, tuo tarpu bankai yra įpareigoti:

  1. mokėti draudimo įmokas į privalomojo indėlių draudimo fondą (toliau – draudimo įmokos);
  2. atlikti kitas pareigas, numatytas federaliniame įstatyme „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“.

Rusijoje dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje yra privalomas visiems bankams, pritraukiantiems lėšas iš asmenų.
Pažymėtina, kad komentuojamo Įstatymo normos išimtinai taikomos bankams, turintiems teisę pritraukti fizinių asmenų indėlius. Komentuojamo Įstatymo normos netaikomos kitoms kredito organizacijoms, tarp jų ir nebankinėms kredito organizacijoms (nebankinė kredito organizacija – kredito organizacija, turinti teisę atlikti tam tikras Įstatyme N 395-1 numatytas bankines operacijas. Leistini bankinių operacijų deriniai nebankinėms kredito organizacijoms nustatomi Rusijos bankas).
Bankinės operacijos apima:

  1. fizinių ir juridinių asmenų lėšų pritraukimas į indėlius (pagal pareikalavimą ir tam tikram laikotarpiui);
  2. surinktų lėšų pateikimas savo vardu ir savo lėšomis;
  3. fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;
  4. atlikti lėšų pervedimus fizinių ir juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu per jų banko sąskaitas;
  5. lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimas bei grynųjų pinigų paslaugos fiziniams ir juridiniams asmenims;
  6. užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas grynaisiais ir negrynaisiais pinigais;
  7. indėlių pritraukimas ir tauriųjų metalų išdėstymas;
  8. banko garantijų išdavimas;
  9. pinigų pervedimai neatidarant banko sąskaitų, įskaitant elektroninius pinigus (išskyrus pavedimus paštu).

Bankinės operacijos atliekamos tik pagal Rusijos banko išduotą licenciją. Rusijos banko išduotos licencijos įrašomos į išduotų licencijų bankinėms operacijoms registrą. Kredito įstaigoms išduotų licencijų registrą Rusijos bankas skelbia oficialiame Rusijos banko leidinyje (Rusijos banko biuletenis) ne rečiau kaip kartą per metus. Nurodyto registro pakeitimus ir papildymus Rusijos bankas paskelbia per vieną mėnesį nuo jų įtraukimo į registrą dienos. Banko licencijoje nurodomos banko operacijos, kurias kredito įstaiga turi teisę atlikti, taip pat valiuta, kuria šios bankinės operacijos gali būti atliekamos. Licencija atlikti banko operacijas išduodama neribojant jos galiojimo laiko.
Juridinio asmens bankinių operacijų atlikimas be licencijos, jeigu tokią licenciją gauti yra privaloma, iš tokio juridinio asmens išieškoma visa dėl šių operacijų gauta suma, taip pat išieškoma bauda dvigubai didesnę sumą į federalinį biudžetą. Išieškojimas atliekamas teisme prokuroro, atitinkamos federalinės vykdomosios valdžios institucijos, įgaliotos federaliniu įstatymu, arba Rusijos banko prašymu.
Rusijos bankas turi teisę kreiptis į arbitražo teismą su ieškiniu dėl juridinio asmens, vykdančio bankines operacijas be licencijos, likvidavimo, jeigu tokios licencijos gavimas yra privalomas. Rusijos bankas gali panaikinti kredito įstaigos licenciją vykdyti banko operacijas šiais atvejais:

  1. informacijos, kurios pagrindu buvo išduota minėta licencija, nepatikimumo nustatymas;
  2. vėluoja pradėti šioje licencijoje numatytas banko operacijas ilgiau nei vienerius metus nuo jos išdavimo dienos;
  3. reikšmingo ataskaitų duomenų nepatikimumo faktų nustatymas;
  4. vėlavimas pateikti mėnesines ataskaitas (ataskaitų dokumentus) daugiau kaip 15 dienų;
  5. atlikti, įskaitant vienkartines, nurodytoje licencijoje nenumatytas banko operacijas;
  6. federalinių įstatymų, reglamentuojančių bankų veiklą, taip pat Rusijos banko nuostatų nesilaikymas, jei per vienerius metus kredito įstaigai pakartotinai buvo taikytos priemonės, numatytos įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko). )“, taip pat pakartotiniai pažeidimai per vienerius metus nuo reikalavimų , numatytų 2008 m. Federalinio įstatymo „Dėl kovos su gautų pajamų legalizavimu (plovimu)“ 6, 7 str. nusikalstamai";
  7. pakartotinis per vienerius metus kaltas teismų ir arbitražo teismų vykdomuosiuose dokumentuose nustatytų reikalavimų dėl lėšų išieškojimo iš kredito įstaigos klientų sąskaitų (indėlių), jeigu kredito įstaigos sąskaitose (indėliais) yra lėšų, nevykdymas. šie asmenys;
  8. laikinosios administracijos prašymo buvimas, jei iki federaliniame įstatyme „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto) nustatyto minėtos administracijos veiklos laikotarpio pabaigos yra jos paskyrimo pagrindas, numatytas pasakė federalinis įstatymas;
  9. pakartotinis kredito įstaigos nepateikimas Rusijos bankui per nustatytą terminą atnaujintos informacijos, reikalingos Vieningo valstybinio juridinių asmenų registro pakeitimams atlikti, išskyrus informaciją apie gautas licencijas;
  10. kredito organizacijos, valdančios hipotekos draudimą, nesilaikymas federalinio įstatymo „Dėl hipotekos vertybinių popierių“ ir pagal jį išleistų Rusijos Federacijos norminių teisės aktų reikalavimų, taip pat nepašalinus pažeidimų per nustatytą terminą. , jei per vienerius metus pakartotinai buvo imtasi priemonių prieš kredito įstaigą, numatytų federaliniame įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“;
  11. pakartotinai per vienerius metus pažeidė federalinio įstatymo „Dėl kovos su piktnaudžiavimu viešai neatskleista informacija ir manipuliavimu rinka bei dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų“ ir pagal jį priimtų norminių teisės aktų reikalavimų, atsižvelgiant į nurodyto federalinio įstatymo nustatyta specifika (ši taisyklė įsigalioja 2013 m.).

Minimali nuosavo kapitalo (kapitalo) suma bankui yra nustatyta 300 milijonų rublių, išskyrus atvejus, numatytus 4–7 straipsnio 4–7 dalyse. Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 11.2.
Rusijos bankas privalo atšaukti licenciją atlikti banko operacijas tokiais atvejais:

  1. jeigu kredito įstaigos kapitalo pakankamumas nukrenta žemiau 2 procentų. Jeigu per paskutinius 12 mėnesių iki to momento, kai kredito įstaigai turėtų būti panaikinta minėta licencija, Rusijos bankas pakeitė kredito įstaigų kapitalo pakankamumo apskaičiavimo metodiką, metodiką, kuria vadovaujantis nustatomas kredito kapitalo pakankamumas. institucija pasiekia maksimalią vertę;
  2. jeigu kredito organizacijos nuosavų lėšų (kapitalo) suma yra mažesnė už minimalią įstatinio kapitalo vertę, nustatytą kredito organizacijos valstybinės registracijos dieną. Nurodytas licencijos vykdyti banko operacijas panaikinimo pagrindas netaikomas kredito organizacijoms per pirmuosius dvejus metus nuo licencijos vykdyti banko operacijas išdavimo dienos;
  3. jeigu kredito įstaiga per federalinio įstatymo „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“ nustatytą terminą nevykdo Rusijos banko reikalavimų įstatinio kapitalo dydį suderinti su jos įstatinio kapitalo dydžiu. nuosavos lėšos (kapitalas);
  4. jeigu kredito įstaiga negali per 14 dienų nuo jų patenkinimo ar įvykdymo dienos patenkinti kreditorių reikalavimų dėl piniginių prievolių ar įvykdyti prievolės atlikti privalomus mokėjimus. Be to, iš viso šie reikalavimai turi būti bent 1000 kartų didesni už federaliniame įstatyme nustatytą minimalų atlyginimą;
  5. jeigu bankas 2015 m. sausio 1 d. nepasiekė minimalios nuosavų lėšų (kapitalo) sumos, nustatytos 2015 m. 395-1 11.2 ir neteikia prašymo Rusijos bankui pakeisti jo statusą į nebankinės kredito organizacijos statusą;
  6. jeigu bankas laikotarpiu po 2015 m. sausio 1 d. tris mėnesius iš eilės leidžia savo lėšų (kapitalo) dydžiui mažėti žemiau minimalios nuosavų lėšų (kapitalo) sumos, nustatytos 2015 m. Įstatymo N 395-1 11.2 p., išskyrus sumažinimą dėl nuosavo kapitalo (kapitalo) dydžio nustatymo metodikos pakeitimo, ir neteikia prašymo Rusijos bankui pakeisti jo statusą į nebankinė kredito organizacija;
  7. jei bankas, kurio nuosavas kapitalas (kapitalas) 2007 m. sausio 1 d. yra lygus 180 mln. rublių ar daugiau, taip pat bankas, įkurtas po 2007 m. sausio 1 d., leidžia nuosavo kapitalo (kapitalo) sumai mažėti žemiau minimalios nuosavas kapitalas tris mėnesius iš eilės lėšos (kapitalas), įsteigtos atitinkamą DK 6 ir 7 dalies datą. N 395-1 11.2 punkto nuostatas, išskyrus sumažinimą dėl nuosavų lėšų (kapitalo) dydžio nustatymo metodikos pakeitimo, ir neteikti Rusijos bankui prašymo pakeisti jų statusą į statusą. nebankinės kredito organizacijos;
  8. jeigu bankas, jo nuosavų lėšų (kapitalo) suma 2007 m. sausio 1 d. yra mažesnė nei 180 mln. N 395-1 11.2 p., arba jeigu šis bankas leidžia tris mėnesius iš eilės mažinti nuosavų lėšų (kapitalo) sumą, išskyrus atvejus, kai toks sumažinimas dėl pakeistos metodikos taikymo. banko nuosavų lėšų (kapitalo) dydžio nustatymas mažesne už didesnę iš dviejų reikšmių: jo turimo nuosavo kapitalo (kapitalo) dydžio 2007 m. sausio 1 d. arba Dalies nustatyto nuosavo kapitalo (kapitalo) dydžio. 5 - 7 str. 395-1 11.2 ir neteikia prašymo Rusijos bankui pakeisti jo statusą į nebankinės kredito organizacijos statusą;
  9. jei bankas, 2007 m. sausio 1 d. turėjęs 180 mln. rublių ar daugiau nuosavų lėšų (kapitalo), taip pat bankas, įkurtas po 2007 m. sausio 1 d., neatitiko 8 dalyje nustatytų reikalavimų. str. 395-1 11.2 punkto nuostatas ir nepateikė Rusijos bankui prašymo pakeisti jų statusą į nebankinės kredito organizacijos statusą;
  10. jeigu bankas, 2007 m. sausio 1 d. turėjęs mažiau nei 180 mln. 395-1 11.2 p., ir nepateikė Rusijos bankui prašymo pakeisti jo statusą į nebankinės kredito organizacijos statusą.

Licencijos vykdyti banko operacijas atšaukimas kitais pagrindais neleidžiamas. Panaikinus kredito įstaigos licenciją vykdyti bankines operacijas, kredito įstaiga turi būti likviduojama vadovaujantis 2005 m. Įstatymo N 395-1 23.1 punkto nuostatas, o paskelbus bankrotą – pagal federalinio įstatymo „Dėl kredito įstaigų nemokumo (bankroto)“ reikalavimus.
2. Įnašas- tai pinigų sumos Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta, įneštos komercinis bankas tam tikromis sąlygomis, kad gautų pelno. Indėliai yra lėšos arba vertybiniai popieriai, deponuoti banke ir tam tikromis sąlygomis grąžinti per tam tikrą laikotarpį.
Yra keletas banko indėlių tipų:

  1. terminuotieji indėliai – tai indėliai, atidaromi konkrečiam laikotarpiui (mėnesiui, 3 mėnesiams, 6 mėnesiams, 1 metams, 2 metams, 5 metams). Prieš pasibaigiant banko indėlio terminui, savininkas gali reikalauti grąžinti lėšas, tačiau tokiu atveju jis praranda sukauptą pelną palūkanų už indėlį forma;
  2. indėlis iki pareikalavimo - indėlis išduodamas pagal pirmąjį indėlininko pageidavimą, indėlio laikotarpis neribojamas, o palūkanos minimalios. Indėliai iki pareikalavimo priimami fiziniam asmeniui arba pareikštiniam asmeniui;
  3. pareikštiniai indėliai – tai lėšos, kuriose jas įnešusio asmens vardas ir pavardė nenurodomi bankui, o indėlininku laikomas taupymo knygelę pateikęs asmuo, šiuo atveju indėlio savininkas yra bet kuris asmuo, kuris pateikė depozito atidarymą patvirtinantį dokumentą. Šios rūšies indėliai nėra apdrausti.

Palūkanos kaupiamos už banko indėlius:

  1. kas mėnesį – prie pagrindinio indėlio kas mėnesį pridedamos pelno palūkanos;
  2. iki indėlio termino pabaigos - pasibaigus indėlio terminui prie pagrindinės indėlio sumos bus pridėtos palūkanos;
  3. kas ketvirtį (kas 3 mėnesius), kas savaitę, kasdien arba šešių mėnesių pabaigoje – priklauso nuo sutarties su banku sąlygų.

Pažymėtina, kad indėliai investuotojams atneša tam tikras pajamas palūkanų forma, nuo kurių reikia sumokėti mokesčius. Gyventojų pajamų mokesčio nuo palūkanų, gautų už banko indėlius, apskaičiavimo kriterijus yra Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo norma. Refinansavimo norma nuo 2011 m. gruodžio 26 d. yra 8%. Asmenys, gaunantys pajamų iš indėlių, privalo mokėti pajamų mokestį nuo gautų palūkanų, jeigu:

  • rublio indėlių palūkanų norma yra penkiais punktais didesnė už Centrinio banko refinansavimo normą (t. y. jei indėlio metinė palūkanų norma yra didesnė nei 13 proc.);
  • Indėlių užsienio valiuta metinė palūkanų norma viršija 9 proc.

Palūkanų suma, viršijanti neapmokestinamąją palūkanų sumą, yra apmokestinama (t. y. jei rublio indėlio metinė palūkanų norma yra 14 proc., taikomas mokestis – 14 proc. – 13 proc. = 1 proc.). Rezidentams mokesčio tarifas yra 35%, nerezidentams - 30%. Bankas, būdamas mokesčių agentas, išskaičiuoja sukauptų mokesčių sumą ir savarankiškai perveda pinigus į biudžetą.
Indėlius priima tik tokią teisę turintys bankai pagal Rusijos banko išduotą licenciją, dalyvaujantys asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistemoje ir užsiregistravę organizacijoje, vykdančioje privalomojo indėlių funkcijas. indėlių draudimas. Bankai užtikrina indėlių saugumą ir savalaikį įsipareigojimų indėlininkams vykdymą. Teisę pritraukti fizinių asmenų indėlius gali suteikti bankai, kurių valstybinės registracijos data praėjo ne mažiau kaip dveji metai. Jungiant bankus nurodytas laikotarpis skaičiuojamas bankui, turinčiam ankstesnę valstybinės registracijos datą. Pertvarkant banką nurodytas laikotarpis nenutrūksta.
Teisė pritraukti fizinių asmenų indėlius gali būti suteikta naujai įregistruotam bankui arba bankui, kurio valstybinės įregistravimo dienos nepraėjo dveji metai:

  1. naujai įregistruoto banko įstatinio kapitalo dydis arba veikiančio banko nuosavo kapitalo (kapitalo) dydis yra ne mažesnis kaip 3 milijardai 600 milijonų rublių;
  2. Bankas laikosi Rusijos banko norminiame akte nustatytos pareigos neribotam skaičiui asmenų atskleisti informaciją apie asmenis, turinčius reikšmingos (tiesioginės ar netiesioginės) įtakos banko valdymo organų priimamiems sprendimams.

Lėšų pritraukimas į indėlius įforminamas raštiška sutartimi dviem egzemplioriais, iš kurių vienas išduodamas indėlininkui. Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 834 str banko indėlio sutartis viena šalis (bankas), priėmusi iš kitos šalies (indėlininko) gautą arba už ją gautą pinigų sumą (indėlį), įsipareigoja grąžinti indėlio sumą ir mokėti palūkanas už ją Banko nustatytomis sąlygomis ir tvarka. susitarimą.
Banko indėlio sutartis, kurioje indėlininkas yra pilietis, pripažįstama viešąja sutartimi (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 426 straipsnis). Teisę pritraukti lėšas kaip indėlius turi bankai, kuriems tokia teisė suteikta pagal įstatymų nustatyta tvarka išduotą leidimą (licenciją).
Banko indėlio sutartis sudaroma dėl indėlio pagal pareikalavimą (indėlio iki pareikalavimo) išdavimo arba dėl indėlio grąžinimo, pasibaigus sutartyje nurodytam terminui (terminuotasis indėlis). Sutartyje gali būti numatytas indėlių mokėjimas kitomis, neprieštaraujančiomis įstatymams, jų grąžinimo sąlygomis.
Pagal bet kokios rūšies banko indėlio sutartį bankas įsipareigoja išduoti indėlio sumą ar jos dalį pirmuoju indėlininko reikalavimu, išskyrus juridinių asmenų indėlius kitomis sutartyje numatytomis grąžinimo sąlygomis.
Sutarties sąlyga dėl piliečio atsisakymo teisės gauti užstatą pirmą kartą pareikalavus negalioja. Tais atvejais, kai terminuotasis indėlis ar kitas indėlis, išskyrus indėlį iki pareikalavimo, jo prašymu grąžinamas indėlininkui nepasibaigus terminui arba nepasireiškus kitoms banko indėlio sutartyje nurodytoms aplinkybėms, už indėlį mokamos palūkanos. dydžio, atitinkančio banko mokamų palūkanų už indėlius iki pareikalavimo sumą, jeigu sutartyje nenumatyta kitokia palūkanų norma. Tais atvejais, kai pasibaigus terminui indėlininkas nereikalauja grąžinti terminuotojo indėlio sumos ar kitomis grąžinimo sąlygomis sumokėto indėlio sumos, atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms, sutartis laikoma pratęstas indėlio iki pareikalavimo sąlygomis, jeigu sutartis nenustato kitaip.
3. Banko registras– tai privalomojo indėlių draudimo sistemoje registruotų bankų sąrašas. Registras tvarkomas elektronine forma, o registro tvarkymą atlieka Indėlių draudimo departamentas.
Registre yra ši informacija apie banką:

  1. banko numeris pagal registrą;
  2. visas banko pavadinimas;
  3. banko vieta;
  4. pagrindinis banko valstybinis registracijos numeris;
  5. banko registracijos numeris pagal Valstybinės kredito įstaigų registracijos knygą;
  6. banko įrašymo į registrą data.

Bankas į registrą įtraukiamas remiantis Rusijos banko pranešimu, kad jis išdavė bankui licenciją pritraukti fizinių asmenų indėlius ir atidaryti bei tvarkyti fizinių asmenų banko sąskaitas. Agentūra priima sprendimą įtraukti banką į registrą tą dieną, kai gauna šį pranešimą iš Rusijos banko. Šiuo atveju banko įtraukimo į registrą data yra nurodytos licencijos jam išdavimo data.
Bankas išbraukiamas iš registro šiais atvejais:

  1. Rusijos banko licencijos atšaukimas (panaikinimas) ir Agentūros kompensacijų už indėlius mokėjimo tvarkos užbaigimas. Agentūra sprendimą išbraukti banką iš registro priima ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo informacijos apie banko likvidavimo užbaigimą gavimo dienos. Šiuo atveju banko išbraukimo iš registro data laikoma įrašo apie nurodyto juridinio asmens veiklos nutraukimą įrašymo į Vieningą valstybės juridinių asmenų registrą data;
  2. teisės pritraukti fizinių asmenų indėlius ir atidaryti bei tvarkyti asmenų sąskaitas bankuose nutraukimas, susijęs su Rusijos banko licencijos pakeitimu ir banko įsipareigojimų indėlininkams vykdymu. Agentūra sprendimą išbraukti banką iš registro priima per 3 darbo dienas nuo informacijos apie banko įsipareigojimų indėlininkams vykdymą gavimo dienos;
  3. banko veiklos nutraukimas, susijęs su jo reorganizavimu (išskyrus reorganizavimą pertvarkymo būdu). Agentūra sprendimą išbraukti banką iš registro priima ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo informacijos apie banko reorganizavimą gavimo iš Rusijos banko dienos. Šiuo atveju banko išbraukimo iš registro data laikoma įrašo apie nurodyto juridinio asmens veiklos nutraukimą įrašymo į Vieningą valstybės juridinių asmenų registrą data.

Sprendimus įtraukti banką į registrą ir išbraukti banką iš registro priima Agentūros valdyba. Tvarkant registrą, kiekvienam indėlių draudimo sistemoje registruotam bankui sukuriama byla. Byloje pateikiami dokumentų, patvirtinančių registre esančią informaciją, originalai arba kopijos.
4. Investuotojas- Rusijos Federacijos pilietis, užsienio pilietis arba asmuo be pilietybės, sudaręs banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį su banku, arba bet kuris iš šių asmenų, kurių naudai buvo indėlis. Indėlininkai gali laisvai pasirinkti banką, kuriame deponuoti savo lėšas, ir gali turėti indėlių viename ar keliuose bankuose. Indėlininkai pagal sutartį gali valdyti indėlius, gauti pajamas iš indėlių, atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais. Vardinio indėlio indėlininkas yra asmuo, kurio vardu indėlis priimamas ar įskaitomas. Indėlis gali būti įneštas kito asmens vardu, kuris tokiu atveju tampa indėlininku.
Suaugusio indėlininko indėlį tvarko:

  1. Pilnamečio veiksnaus indėlininko indėlį tvarko pats indėlininkas arba jo įgaliotas atstovas. Šiuo atveju įgaliotas asmuo turi būti pilnametis;
  2. Pilnamečio neveiksnaus investuotojo indėlį tvarko globėjas. Išlaidų sandoriui atlikti būtinas išankstinis raštiškas globos ir rūpybos institucijos leidimas;
  3. Pilnamečio indėlininko, teismo pripažinto ribotai veiksniu, indėlį tvarko indėlininkas, gavęs rašytinį patikėtinio sutikimą. Norint atlikti išlaidų sandorį, taip pat reikalingas išankstinis raštiškas globos ir rūpybos institucijos leidimas.

Indėlininkas turi teisę: gauti pajamų palūkanų forma, atidaryti vieną ar kelis indėlius neribojant indėlio sumos, gauti indėlį dalimis ar visą, atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais, palikti indėlį testamentu, išduoti įgaliojimą. advokatas dėl užstato disponavimo.
Indėlininkas turi teisę įnešti vieną ar kelis indėlius banke, o priimti vieną indėlį kelių asmenų vardu neleidžiama. Įnešdamas lėšas į banką, indėlininkas privalo susipažinti su banke galiojančiomis taisyklėmis ir įkainiais. Indėlininkas turi teisę gauti indėlio sumą (sąskaitos likutį) ar jos dalį pirmuoju prašymu.
Norėdami sudaryti banko indėlio sutartį, asmuo, norintis įnešti indėlį, turi asmeniškai kreiptis į banką su pareiškimu dėl ketinimo sudaryti sutartį dėl banko pateikto priimamų indėlių sąrašo sąlygų. Dovanotojas turi užpildyti anketą ir savo parašu patvirtinti, kad visa informacija apie jį yra patikima. Jeigu indėlis atidaromas trečiajam asmeniui, indėlininkas pateikia informaciją iš asmens tapatybės dokumentų apie trečiąjį asmenį ir savo parašu patvirtina, kad ši informacija yra patikima. Nepilnamečiams indėlininkas privalo pateikti reikiamų dokumentų kopijas. Trečiasis asmuo (indėlininkas, kuris yra lėšų indėlininkas), siekdamas įgyti teisę disponuoti indėliu, asmeniškai kreipiasi į banką raštu, užpildo trečiojo asmens prašymą dėl teisės disponuoti indėliu. ir pateikia asmens dokumentą.
Indėlininkas gali valdyti indėlį asmeniškai arba per atstovą. Indėlininko atstovais gali būti veiksnūs asmenys, turintys jo įgaliojimą, taip pat asmenys, įgalioti atstovauti indėlininkui pagal Rusijos Federacijos teisės aktus (tėvai, įtėviai, globėjai).
Bankas garantuoja indėlių slaptumą, informacija apie indėlių sumas teikiama tik indėlininkams, jų teisėtiems atstovams, įgaliotiniams, taip pat asmenims, atidariusiems sąskaitą kito asmens vardu, kol pastarasis susisiekia su banku. Kai kuriais Rusijos Federacijos teisės aktuose numatytais atvejais informacija apie indėlius gali būti išduodama raštišku įgaliotų institucijų ir pareigūnų prašymu.
Indėliai yra neliečiami ir be indėlininko leidimo lėšos negali būti pervedamos įmokoms apmokėti. Lėšų iš indėlio išdavimas gali būti sustabdytas tik tuo atveju, jei šis indėlis areštuotas bankui pateikus teismo įsakymą, parengtinio tyrimo organą ar tyrimo organą. Be to, užstatas gali būti imamas remiantis įsiteisėjusiu teismo sprendimu, tokiu atveju užstatas išduodamas tiems asmenims, nurodytiems teismo sprendime. Taip pat bankas be indėlininko nurodymo išskaičiuoja ir perveda į biudžetą gyventojų pajamų mokestį nuo materialinės naudos sumos (žr. Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214.2 str. 2 dalį).
Pinigus iš nepilnamečio iki 14 metų vardu atidaryto užstato gali gauti bet kuris iš tėvų, pateikęs pasą ir raštišką globos ir rūpybos institucijos leidimą. Kai vaikui, kuriam atidaromas užstatas, sukanka 14 metų, jis turi teisę disponuoti indėliu pateikęs pasą, taip pat rašytinį globos ir rūpybos institucijos leidimą bei vieno iš tėvų rašytinį leidimą. Kai vaikui sukanka 18 metų, jis gali savarankiškai tvarkyti indėlį.
Nepilnamečio investuotojo nuo 14 iki 18 metų indėlį valdo jis pats, atsižvelgdamas į tai. Pensijos, pašalpos, alimentai, draudimo, palikimo sumos ir kt., į nepilnamečio nuo 14 iki 18 metų sąskaitą pervestos sumos, trečiųjų asmenų pervestos sumos, taip pat grynaisiais iš trečiųjų asmenų, įskaitant atstovus pagal įstatymą, priimtos lėšos, nepilnamečiui išduodami (nurašyti nepilnamečių) gavus išankstinį rašytinį globos ir rūpybos institucijos leidimą ir rašytinį sutikimą:

  • vienas iš tėvų (įtėvių, įtėvių) arba globėjas;
  • įstaigos, kurioje nepilnametis gyvena, vadovas (administracijos atstovas) (nepilnamečių, visiškai išlaikomų valstybės išlaikomų indėlių švietimo įstaigose, gydymo įstaigose, įstaigose). socialinė apsauga gyventojų ir kitos panašios institucijos). Įstaigos vadovas sutikimą raštu gali duoti neatvykdamas į banko struktūrinį padalinį, išduodamas sutikimą ant įstaigos firminio blanko ir patvirtintą šios įstaigos antspaudu.

Į nepilnamečio nuo 14 iki 18 metų sąskaitą įskaitytos jam priklausančios sumos darbo užmokesčio o stipendijos, paties nepilnamečio pervestos sumos, užstato palūkanos, taip pat paties indėlininko įneštos grynaisiais pinigais nepilnamečiui išduodamos (nepilnamečio nurašomos) be atstovų pagal įstatymą sutikimo ir be raštiško išankstinio sutikimo. globos ir rūpybos institucijos leidimas.
Nepilnametis investuotojas nuo 14 iki 18 metų turi teisę išduoti sąskaitos įgaliojimą. Įgaliojimas išduodamas banke arba ne banke patvirtintas įgaliojimas priimamas pateikus raštišką nepilnamečio kuratoriaus ar vieno iš tėvų (įtėvių) sutikimą ir rašytinį globos ir rūpybos leidimą. patikėtinio įgaliojimą disponuoti užstatu pagal įgaliojimą.
Išankstiniame rašytiniame globos ir rūpybos institucijos leidime gali būti numatytas tiek grynųjų, tiek negrynųjų pinigų perlaidų iš įnešimo iš anksto nustatyto dydžio sumų išdavimas arba teisės disponuoti užstatu tam tikram laikotarpiui suteikimas.
Nepilnamečiams, jaunesni nei keturiolikos metų (nepilnamečiai), sandorius jų vardu gali atlikti tik jų tėvai, įtėviai ar globėjai. Nepilnamečiai iki 14 metų (nepilnamečiai) neturi teisės savarankiškai atsidaryti einamųjų sąskaitų, depozitinių sąskaitų ir įnešti lėšų į einamąsias ir depozitines sąskaitas. Įstatyminis nepilnamečio atstovas bankui privalo pateikti:

  1. pasas (kitas atstovo tapatybę patvirtinantis dokumentas);
  2. vaiko (nepilnamečio) gimimo liudijimas;
  • įtėvis – teismo sprendimas nustatyti įvaikinimą, arba įvaikinimo liudijimas, arba pasas su atitinkamu įrašu;
  • globėjas – dokumentas, patvirtinantis jo paskyrimą nepilnamečio globėju.

Nepilnamečiai nuo 14 iki 18 metų amžiaus turi teisę savarankiškai atidaryti indėlių sąskaitas ir įnešti lėšas į indėlių sąskaitas. Nepilnamečio nuo 14 iki 18 metų einamąją sąskaitą arba depozitinę sąskaitą gali atidaryti jo teisėtas atstovas (tėvas, įtėvis). Nepilnamečio nuo 14 iki 18 metų įstatyminis atstovas bankui pateikia:

  1. jūsų pasas (kitas atstovo tapatybę patvirtinantis dokumentas);
  2. nepilnamečio pasas (kitas nepilnamečio asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas);
  3. dokumentas, patvirtinantis jo, kaip atstovo, įgaliojimus:
  • tėvas - pasas su atitinkamu įrašu;
  • įtėvis – teismo sprendimas nustatyti įvaikinimą arba įvaikinimo liudijimas, arba pasas su atitinkamu įrašu;
  • globėjas – dokumentas, patvirtinantis jo paskyrimą nepilnamečio globėju.

Užstatą nepilnamečio (iki 18 metų) vardu gali atidaryti trečioji šalis. Trečiuoju asmeniu gali būti bet kuris asmuo (taip pat ir nepilnamečio atstovas pagal įstatymą, jeigu toks atstovas veikia savo vardu).
Indėlis arba einamoji sąskaita pilnamečio asmens, kuriam nustatyta globa, vardu (vardu neveiksnus asmuo) arba globa (vardu ribotai veiksnus asmuo), gali atidaryti trečioji šalis. Trečiuoju asmeniu gali būti bet kuris asmuo (taip pat ir neveiksnaus ar ribotai veiksnaus asmens atstovas pagal įstatymą, jeigu toks atstovas veikia savo vardu). Tokiu atveju globėjas bankui pateikia:

  1. asmens tapatybės dokumentas;
  2. dokumentas, patvirtinantis jo paskyrimą asmens, kurio vardu atidaryta depozitinė sąskaita, globėju.

Pilnametis asmuo, teismo pripažintas ribotai veiksniu, neturi teisės savo vardu atidaryti indėlių sąskaitų. Sąskaitą pilnamečio, teismo pripažinto ribotai veiksniu, vardu gali atidaryti jo atstovas pagal įstatymą (patikėtinis), veikiantis atstovaujamojo (ribotai veiksnaus asmens) vardu.
5. Indėlio kompensacija (draudimo kompensacija)- tokia pinigų suma turi būti išmokėta indėlininkui pagal komentuojamo įstatymo reikalavimus įvykus draudžiamajam įvykiui. Kompensacija už indėlius banke, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, indėlininkui išmokama 100 procentų indėlių banke sumos, bet ne daugiau kaip 700 tūkstančių rublių. Jei indėlininkas turi kelis indėlius viename banke ir bendra banko įsipareigojimų jam už šiuos indėlius suma viršija 700 000 rublių, kompensacija mokama už kiekvieną indėlį proporcingai jų dydžiui. Jei indėlis įneštas užsienio valiuta, kompensacijos už indėlius suma apskaičiuojama rubliais pagal Rusijos banko nustatytą kursą draudžiamojo įvykio dieną. Kompensacijos už indėlius mokėjimas atliekamas rubliais. Jeigu bankas indėlininko atžvilgiu veikė ir kaip kreditorius (suteikė indėlininkui paskolą, paskolą ir pan.), tai kompensacijos už indėlius dydis nustatomas pagal skirtumą tarp banko įsipareigojimų indėlininkui sumos. ir banko priešpriešinių reikalavimų indėlininkui suma.
6. Rusijos banko leidimas- Rusijos banko išduota licencija bankui pritraukti fizinių asmenų lėšas kaip indėlius ir atidaryti bei tvarkyti asmenų banko sąskaitas federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ nustatyta tvarka. Kredito organizacijos turi būti registruotos valstybiškai pagal federalinį įstatymą „Dėl valstybinės juridinių asmenų registravimo“, atsižvelgiant į federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ reikalavimus. Vykdydamas kontrolės ir priežiūros funkcijas, Rusijos bankas tvarko Valstybinės kredito įstaigų registracijos knygą federalinių įstatymų ir pagal juos priimtų Rusijos banko nuostatų nustatyta tvarka.
Licencija vykdyti kredito organizacijos bankines operacijas išduodama po jos valstybinės registracijos. Rusijos banko licencija yra Rusijos Federacijos centrinio banko dokumentas, kurio pagrindu kredito įstaiga turi teisę atlikti banko operacijas. Licencijoje atlikti banko operacijas yra nurodytas banko operacijų, kurias kredito įstaiga turi teisę atlikti, sąrašas.
Kredito įstaigai gali būti išduodamos šių tipų licencijos bankinėms operacijoms:

  1. licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais ir užsienio valiuta (be teisės pritraukti lėšų iš fizinių asmenų kaip indėlius);
  2. licencija pritraukti indėlių ir talpinti tauriuosius metalus. Ši licencija gali būti išduota bankui, jei jis turi arba kartu su licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais ir užsienio valiuta;
  3. licencija pritraukti fizinių asmenų indėlius rubliais;
  4. licencija pritraukti asmenų indėlius rubliais ir užsienio valiuta;
  5. bendroji licencija. Bendroji licencija gali būti išduota bankui, turinčiam licencijas atlikti visas banko operacijas lėšomis rubliais ir užsienio valiuta, taip pat atitinkančiam savo lėšų (kapitalo) dydžio reikalavimus, nustatytus federaliniame įstatyme Nr. 395-1. .

Kredito įstaiga turi teisę atlikti banko operacijas nuo to momento, kai gauna Rusijos banko išduotą licenciją.
7. Privalomojo indėlių draudimo fondo deficitas- privalomojo indėlių draudimo fondo nepakankamumas kompensacijoms už indėlius mokėti. Privalomojo indėlių draudimo fondas – tai lėšų ir kito turto visuma, kuri formuojama ir naudojama pagal komentuojamo įstatymo reikalavimus. Privalomojo indėlių draudimo fondas yra indėlių draudimo sistemos pagrindas. Fondas priklauso Agentūrai ir yra skirtas kompensacijų už indėlius mokėjimui finansuoti. Privalomojo indėlių draudimo fondas yra atskirtas nuo kito Agentūros turto, o privalomojo indėlių draudimo fondui tvarkoma atskira apskaita. Be to, privalomojo indėlių draudimo fondo lėšos yra apskaitomos specialiai atidarytoje Agentūros sąskaitoje Rusijos banke. Už palaikymą finansinis stabilumas Privalomojo indėlių draudimo sistemoje valstybė gali skirti Agentūrai lėšų iš federalinio biudžeto, jei fonde trūksta lėšų.
Vadovaujantis Privalomojo indėlių draudimo sistemos finansinio stabilumo vertinimo metodika (patvirtinta Valstybinės korporacijos "Indėlių draudimo agentūra" valdybos 2005 m. liepos 16 d. nutarimu, protokolas Nr. 43), finansinės padėties vertinimo metodai. Privalomojo draudimo sistemos stabilumo užtikrinimui valstybinės įmonės „Indėlių draudimo agentūra“ nustatomi indėliai (toliau – CER) draudiminių įvykių atveju bankuose, dalyvaujančiuose privalomojo indėlių draudimo sistemoje. Indėlių draudimo finansinio stabilumo vertinimas atliekamas siekiant prognozuoti federalinio biudžeto išlaidas ateinančiais metais galimam Privalomojo indėlių draudimo fondo (toliau – Indėlių draudimo fondas) deficitui padengti. Vertinant CER finansinį stabilumą, atsižvelgiama į TRĮ vertės pokytį ateinantį laikotarpį, pateikiamą taip:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt – RFOSVt,

kur VFOSVt yra FOSV reikšmė būsimo laikotarpio pradžioje;
PFOSVt - kvitai į FOSV ateinančiu laikotarpiu;
RFOSVt - FOSV išlaidos ateinančiu laikotarpiu;
VFOSVt+1 – FOSV reikšmė būsimo laikotarpio pabaigoje.

Jei Fondo vertė ateinančio laikotarpio pradžioje ir pabaigoje yra didesnė už nulį arba lygi nuliui, tuomet laikoma, kad Fondo fondo dydis yra pakankamas sumokėti kompensaciją už šio laikotarpio indėlius, o nuolaida Fondas laikomas finansiškai stabiliu.
Jei MCIF vertė laikotarpio pradžioje arba pabaigoje įgauna neigiamą reikšmę, tai reiškia, kad vertinamu laikotarpiu bus MCIF deficitas, o PIK bus laikomas finansiškai nestabiliu.
8. Priešieškiniai- tai indėlininko piniginės prievolės bankui pagal civilinius sandorius, kuriuose indėlininkas yra banko skolininkas.
Jeigu yra priešpriešinių reikalavimų iš banko indėlininkui (pavyzdžiui, dėl paskolos), jų suma apskaičiuojant draudimo išmoką bus išskaičiuojama iš indėlių sumos, o nurodyta skola bankui negrąžinama. Paskolos gavėjas privalo ir toliau grąžinti paskolą pagal paskolos sutartyje numatytą grafiką. Jeigu po draudimo išmokos išmokėjimo dalis banko indėlyje (sąskaitoje) esančių lėšų lieka neapmokėta, tai norėdamas ją gauti indėlininkas turi pateikti bankui reikalavimą grąžinti likusią sumą, kuri bus grąžinta. grąžinta likviduojant banką. Laikinosios administracijos banke veikimo laikotarpiu bankui valdyti indėlininkas turi teisę išsiųsti savo reikalavimą bankui laikinajai administracijai banko adresu. Jeigu bankui pradėtos likvidavimo procedūros, tai reikalavimas bankui siunčiamas bankroto administratoriui (likvidatoriui) jo nurodytu adresu.
Yra du galimi priešieškinio dydžio nustatymo būdai:

  1. pirma – atsižvelgiama į visus investuotojo piniginius įsipareigojimus, atsiradusius iki draudžiamojo įvykio dienos;
  2. antra – atsižvelgiama tik į prievoles, kurių įvykdymo terminas pasibaigė iki draudžiamojo įvykio.

1. Pažymėtina, kad draudimas gali būti savanoriškas ir privalomas, o draudimas pagal įstatymo galią yra privalomas. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami Rusijos Federacijos įstatymai. Pirmasis principas, nurodytas komentuojamame straipsnyje, yra privalomo dalyvavimo principas visi bankai, turintys teisę pritraukti privačius indėlius indėlių draudimo sistemoje (DIS). Pagal komentuojamo Įstatymo reikalavimus bankas laikomas indėlių draudimo sistemos dalyviu nuo jo įregistravimo dienos iki išregistravimo iš indėlių draudimo sistemos dienos. Bankai, gavę banko dalyvio statusą indėlių draudimo sistemoje, privalo:

  1. mokėti draudimo įmokas į privalomojo indėlių draudimo fondą;
  2. teikia indėlininkams informaciją apie jų dalyvavimą indėlių draudimo sistemoje, kompensacijų už indėlius gavimo tvarką ir dydį;
  3. talpina informaciją apie indėlių draudimo sistemą indėlininkams prieinamose banko patalpose, kuriose teikiamos indėlininkų paslaugos;
  4. vesti apskaitą apie banko įsipareigojimus indėlininkams ir banko priešpriešinius reikalavimus indėlininkui, užtikrinant banko pasirengimą kurti įvykus draudžiamajam įvykiui, taip pat bet kurią dieną Rusijos banko reikalavimu (per septynias kalendorines dienas nuo data, kai bankas gauna nurodytą reikalavimą) banko įsipareigojimų indėlininkams registrą Agentūros siūlymu Rusijos banko nustatyta tvarka ir forma;
  5. atlieka kitas komentuojamame įstatyme numatytas pareigas.

Bankų privalomo dalyvavimo CAS principas užtikrina vienodą indėlininkų teisių apsaugą, nepaisant to, ar jie yra komercinių ar valstybinių bankų klientai. Be to, dėl privalomo bankų dalyvavimo CER principo bankams sudaromos vienodos konkurencinės sąlygos.
2008 m. liepos mėn. Bazelio bankų priežiūros komitetas (BCBS) ir Tarptautinė indėlių draudikų asociacija (IADI) susitarė bendradarbiauti kuriant tarptautiniu mastu sutartus „pagrindinius principus“, naudojant IADI „Pagrindinius veiksmingų indėlių draudimo sistemų principus“. pagrindas. Buvo sudaryta jungtinė darbo grupė „Pagrindiniams principams“ parengti, kurie turėjo būti pateikti BCBS ir IADI susitarti ir patvirtinti. Pagal Pagrindinius principus, indėlių draudimo sistema aiškiai išaiškina valdžios institucijų (arba, jei sistema yra privati, jos narių) įsipareigojimus indėlininkams, riboja savanoriškų sprendimų galimybę, gali padėti didinti visuomenės pasitikėjimą, padeda sumažinti su tuo susijusias išlaidas. su bankų pertvarkymu ir gali užtikrinti, kad šalyje būtų nustatytas tvarkingas problemų ir žlugusių bankų sprendimo procesas, taip pat mechanizmas, kaip patys bankai finansuoja išlaidas, susijusias su atskirų bankinių institucijų žlugimu.
Indėlių draudimo sistemos sukūrimas ar reformavimas gali būti sėkmingesnis, jei šalies bankų sistema yra sveika ir tinkama institucinė aplinka. Norint džiaugtis visuomenės pasitikėjimu ir išvengti neatsakingumo („moralinio pavojaus“) skatinimo, būtina, kad indėlių draudimo sistema būtų tinkamai sutvarkytos, tinkamai suprojektuotos ir suformuotos finansinio saugumo sistemos dalis. Finansinės apsaugos tinklas paprastai apima riziką ribojantį reguliavimą ir paskutinės išeities skolintojo priežiūrą bei indėlių draudimą. Įgaliojimų ir pareigų pasiskirstymą tarp finansinio saugumo sistemos dalyvių lemia viešosios politikos įgyvendinimo tikslų ir priemonių pasirinkimas, taip pat konkrečios šalies individualios ypatybės ir aplinkybės.
Narystė indėlių draudimo sistemoje turėtų būti privaloma visoms finansų įstaigoms, pritraukiančioms indėlius iš tų, kurioms labiausiai reikia apsaugos (pavyzdžiui, mažmeninių indėlininkų), siekiant užtikrinti, kad į sistemą būtų įtrauktos tik silpnos institucijos.

2. Rizikos mažinimas neigiamų pasekmių atsiradimas indėlininkams bankams nevykdant savo įsipareigojimų yra antrasis pagrindinis komentuojamame straipsnyje nurodytas principas.

Apsaugos objektu turėtų būti tie indėlininkai, kurie apskritai negali savarankiškai objektyviai įvertinti rizikos, kad bankas, kuriam patikėjo savo pinigus, gali bankrutuoti (pavyzdžiui, indėlininkai). Todėl politikos tikslas yra apsaugoti tuos, kuriems jos labiausiai reikia (ir kurie negali sau leisti prarasti lėšų).
Moralinės rizikos lygio mažinimas turėtų būti užtikrinamas aprūpinant indėlių draudimo sistemą atitinkamomis charakteristikomis, taip pat naudojant kitus finansinio saugumo sistemos elementus. Moralinis pavojus reiškia paskatų bankams ar kitiems asmenims, kurie naudojasi suteikta apsauga, prisiimti perteklinę riziką. Toks elgesys gali atsirasti, pavyzdžiui, situacijose, kai indėlininkai ir kiti kreditoriai yra apsaugoti arba mano, kad yra apsaugoti nuo nuostolių, arba jie mano, kad konkrečiam bankui jokiomis aplinkybėmis nebus leidžiama žlugti. Moralinė žala gali būti sumažinta, jei CIC turi atitinkamų savybių, tokių kaip: draudimo apsaugos dydžio ribojimas; tam tikrų kategorijų indėlininkų išbraukimas iš apdraustųjų skaičiaus; ir diegti diferencijuotas arba pagal riziką pritaikytas įmokų sistemas.
Be indėlių draudimo sistemos suteikimo ypatingomis savybėmis, moralinę riziką reikėtų sumažinti ir pasitelkiant kitus finansinio saugumo sistemos elementus – sukuriant ir skatinant tam tikras paskatas kokybiškam įmonės valdymui ir patikimam rizikos valdymui atskiruose bankuose, veiksminga rinkos drausmė ir veiksmingo riziką ribojančio reguliavimo ir priežiūros bei teisės aktų sistema.
Indėlių draudimo sistema turėtų užtikrinti, kad indėlininkai turėtų greitą prieigą prie savo apdraustųjų lėšų. Todėl indėlių draudikas turi būti iš anksto – pakankamai iš anksto – informuotas arba informuotas apie situacijas, kai gali prireikti organizuoti kompensacijos išmokėjimą, ir turėti prieigą prie informacinės duomenų bazės apie indėlininkus. Indėlininkai turėtų turėti juridinę teisę į susigrąžinimą iki draudimo apsaugos limito ir žinoti, kada ir kokiomis sąlygomis indėlių draudikas pradės išieškojimo procesą, terminą, per kurį bus išmokėta kompensacija, ir ar bus atliekami avansiniai ar tarpiniai mokėjimai. ir koks jiems taikomas draudimo apsaugos limitas.

3. Skaidrumo principas indėlių draudimo sistemos veikimas reikalauja visapusiškai atskleisti reikiamą informaciją, kuri turi būti prieinama, suprantama visiems dalyviams ir skirta didinti šalių patikimumą bei pasitikėjimą.

Indėlių draudimo sistemos negali būti veiksmingos, jei nėra būtinų įstatymų arba jei teisinis režimas yra nenuoseklus. Tinkamai suformuota teisinė sistema turėtų apimti verslo įstatymų sistemą, įskaitant korporacijų, bankroto, sutarčių, vartotojų teisių apsaugos ir privačios nuosavybės įstatymus, kurie būtų tinkamai ir nuosekliai taikomi ir sudarytų teisingo ginčų ir nesutarimų sprendimo mechanizmą. Kiti veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra šie: esamo teisinio režimo gebėjimas palaikyti greitą įsikišimą į probleminių bankų veiklą arba jų uždarymą; teisės aktuose (kituose norminiuose aktuose) buvimas normų, kurios aiškiai reglamentuoja turto pardavimo ir kreditorių reikalavimų tenkinimo procedūras; finansinės apsaugos tinklo dalyvių ir jiems dirbančių asmenų teisinės apsaugos užtikrinimas.
Jei į indėlių draudimo sistemą įtrauktiems bankams nebus taikomas griežtas reglamentavimas ir priežiūra, indėlių draudimo sistemai bus taikoma nepriimtinai didelė rizika. Tai ypač svarbu tais atvejais, kai į indėlių draudimo sistemą ketinama įtraukti netradicinius bankus, pavyzdžiui, mikrokreditavimo įstaigas ar kitas paskolas teikiančias institucijas, kurioms netaikomas toks pat reglamentavimas kaip esamiems bankams nariams. Politikos formuotojai ir įstatymų leidėjai turi nuspręsti, ar visi reikalavimus atitinkantys bankai bus automatiškai įtraukti į indėlių draudimo sistemą, ar jie turės pateikti prašymą prisijungti.
Pastarasis variantas suteikia indėlių draudikui tam tikro lankstumo kontroliuojant prisiimamas rizikas, nustatant tam tikrus bankų įtraukimo į sistemą kriterijus. Tai taip pat gali padėti užtikrinti, kad bankai laikytųsi rizikos ribojimo reikalavimų ir standartų. Tokiais atvejais turėtų būti parengtas tinkamas pereinamojo laikotarpio planas, kuriame būtų nurodyti kriterijai, procesas ir prašymų įtraukti į sistemą peržiūros bei patenkinimo laikas, o patys kriterijai turėtų būti skaidrūs.
Kai kuriose šalyse narystė indėlių draudimo sistemoje yra sąlyga, kad bankas galėtų užsiimti atitinkama bankine veikla, o draudikas neturi teisės atsisakyti priimti banką į sistemą, jeigu bankas turi licenciją tai daryti iki 2012 m. reguliatorius. Tokiais atvejais reikėtų numatyti išankstinį indėlių draudiko patvirtinimą arba informavimą apie laukiančias licencijos paraiškas, kad šis galėtų pasiruošti darbui su naujuoju banku.
Priežiūros institucijai panaikinus banko, dalyvaujančio indėlių draudimo sistemoje, banko licenciją, kartu turi būti nutraukta ir banko narystė indėlių draudimo sistemoje (arba, jei indėlių draudikas banką išskyrė iš sistemos, atitinkamas skyrius turi panaikinti banko banko licencija).
Kad draudimo sistema veiktų efektyviai, būtina, kad visuomenė būtų nuolat informuojama apie indėlių draudimo sistemos naudą ir apribojimus. Visuomenės informuotumas apie indėlių draudimo sistemą, jos egzistavimą ir veikimą (įskaitant draudimo apsaugos ir aprėpties lygį, žalų nagrinėjimo ir tenkinimo procesą) vaidina svarbų vaidmenį užtikrinant, kad indėlių draudimo sistema veiktų efektyviai.
Visi indėlių draudikai turėtų nuolat stengtis didinti visuomenės informuotumą apie indėlių draudimo sistemą, kad padėtų kurti ir išlaikyti visuomenės pasitikėjimą. Visuomenės informavimo programos tikslai turi būti aiškiai suformuluoti ir atitikti viešosios politikos tikslus bei indėlių draudiko įgaliojimus. Rengdami visuomenės informavimo programą, indėlių draudikai turėtų aiškiai nustatyti pagrindines tikslines auditorijas ir jų pogrupius (pvz., plačioji visuomenė, indėlininkai, bankai nariai). Įvairių priemonių ir komunikacijos kanalų naudojimas gali padėti užtikrinti, kad indėlių draudiko komunikacija pasiektų numatytą auditoriją.
Apskritai indėlių draudikas pirmiausia turėtų būti atsakingas už visuomenės informuotumo apie indėlių draudimą didinimą ir turėtų glaudžiai bendradarbiauti su bankais nariais ir kitais finansinės apsaugos tinklo dalyviais, kad būtų užtikrintas skleidžiamos informacijos nuoseklumas ir maksimaliai padidinta sinergija. Visi šie institutai ir jų darbuotojai atlieka svarbų vaidmenį.
Indėlių draudikas turi aktyviai parengti visuomenės informavimo programą ekstremaliose situacijose, pavyzdžiui, žlugus atskiram bankui, keliems bankams ar ištikus sisteminei krizei.

4. Paskutinis principas, kuriuo remiasi vidaus indėlių draudimo sistema, daroma prielaida kaupiamasis fondo formavimo pobūdis privalomasis draudimas. Fondas formuojamas iš nuolatinių draudimo įmokų iš bankų, dalyvaujančių indėlių draudimo sistemoje. Politikai ir įstatymų leidėjai gali pasirinkti, ar finansuoti sistemą ex-ante, ex-post arba šių dviejų derinį.

Išankstiniam finansavimui reikia sukaupti ir išlaikyti fondą apdraustų indėlių reikalavimams ir sistemos valdymo išlaidoms padengti prieš faktinį draudiminį įvykį. Fondo lėšos formuojamos daugiausia iš indėlių draudimo sistemos dalyvių įmokų, draudimo įmokų ir kitų šaltinių. Fondo lėšos gali būti kaupiamos ekonominio stabilumo laikotarpiais, kai jo nuostoliai gali būti nežymūs, kaip apsidrausti nuo lėšų poreikio ateityje, kai ekonominė situacija bus nepalankesnė ir nuostoliai didesni, o tai mažina finansavimo procikliškumą.
Išankstinis finansavimas gali padėti sumažinti indėlių draudimo sistemos priklausomybę nuo vyriausybės finansinės paramos finansų krizės ir suirutės laikotarpiais. Išankstinį finansavimą naudojančiose šalyse metodas, naudojamas nustatant tikslinį fondo dydžio koeficientą arba intervalą, turėtų užtikrinti, kad fonde būtų pakankamai lėšų, kad fondo žlugimo tikimybė būtų sumažinta iki priimtino lygio.
Sistemose su įvykiais pagrįstu finansavimu, lėšos reikalavimams dėl apdraustųjų indėlių tenkinimui iš sistemoje dalyvaujančių bankų surenkamos tik tada, kai įvyksta realus banko žlugimas ir atsiranda poreikis mokėti kompensaciją už apdraustus indėlius. Pasivijamosios finansavimo sistemos gali būti mažesnė našta dalyvaujantiems bankams (bankų sistemai paliekant daugiau lėšų), jei bankų žlugsta nedaug arba jų visai nėra, nes iš bankų surenkama mažiau mokesčių ir dėl to mažesnės administracinės išlaidos, susijusios su įnašų rinkimu ir valdymu. fondą. Kad einamojo apmokėjimo sistema būtų veiksminga, tokios sistemos turi turėti galimybę beveik iš karto gauti palaikomąjį trečiųjų šalių finansavimą (nes turi mažai arba visai neturi savo išteklių).
Svarbu pažymėti, kad daugelis iš anksto finansuojamų sistemų taip pat apima tam tikrą einamųjų mokėjimo sistemų elementą (pavyzdžiui, galimybę padidinti įmokas, imti papildomus mokesčius ir gauti grynųjų pinigų iš žlugusių bankų likvidavimo), todėl jas galima priskirti sistemoms su kombinuotu arba mišriu finansavimu.
Nepriklausomai nuo to, ar nuspręsta finansuoti sistemą naudojant išankstinį, įvykį ar metodų derinį, bankai turėtų prisiimti pagrindinę atsakomybę ir naštą, susijusią su indėlių draudimo išlaidų padengimu, nes jie ir jų klientai gauna tiesioginės naudos iš turintis veiksmingą indėlių draudimo sistemą. Tačiau reikia suprasti, kad kai kuriose konkrečiose situacijose, pavyzdžiui, sisteminės krizės atveju, kai iškyla reali grėsmė finansų sistemos stabilumui, šios taisyklės gali būti nesilaikoma.

Išsaugoti ir padidinti savo kapitalą nėra lengva užduotis. Socialiai orientuotose valstybėse kuriama griežto banko indėlių draudimo sistema, tačiau galima dalyvauti ir savanoriškame draudime. Banko indėlių draudimas turi pagrindinę priežastį – tai apsaugoti draudėjus nuo galimos rizikos prarasti lėšas bankrutuojant ar panaikinus jo licenciją vykdyti finansines operacijas.

Finansinių interesų apsauga yra pagrindinis tokio draudimo tikslas, todėl nereikia sudaryti specialios sutarties. Kiekvienas indėlininkas automatiškai įtraukiamas į indėlių draudimo programą, kai tik įneša savo pinigus į banką.

Specialiai sukurta valdžios institucija – Indėlių draudimo agentūra, fiksuotą grynųjų pinigų išmokėjimą atlieka vos tik bankas nutraukia savo veiklą.

Didžiausia piniginė kompensacija paprastai ribojama iki tam tikros sumos.
Jei draudiminis įvykis įvyko po 2014 m. gruodžio 29 d., indėlio savininkas gauna kompensaciją visa indėlio suma, bet ne daugiau kaip 1 milijonas 400 tūkstančių rublių.

Net jei indėlininkas turi indėlių keliuose bankuose, visų indėlių įmokų suma negali viršyti maksimalios.

Atskirai draudimo įmokos mokėti nereikia, nes tai už klientą padarys bankas ir valstybė, besirūpinanti savo piliečiais.

Savanoriškas banko indėlių draudimas

Dabartinėje draudimo rinkoje savanoriškas banko indėlių draudimas tampa vis populiaresnis. Tokios draudimo apsaugos dėka bankai gali aktyviai plėsti savo klientų ratą, nes daugelis indėlininkų dėl nepasitikėjimo finansinėmis institucijomis renkasi lėšas laikyti namuose. Prieš pasirašydami indėlio sutartį ir atidarydami, turėtumėte atidžiai perskaityti draudimo sutartį ir išstudijuoti visas sąlygas. Geriausias variantas būtų kreiptis į specialistą, kuris paaiškins ir galbūt patars kreiptis į kitą draudimo bendrovę.

Kokie indėliai nėra apdrausti?

Paprastai šie indėliai nėra apdrausti:

  • pajamos, kurias notarai ir advokatai gavo tiesiogiai iš savo veiklos;
  • užsienio bankuose atidaryti indėliai;
  • grynųjų pinigų kvitai, kurie buvo įskaityti į asmens sąskaitą iš komercinės veiklos;
  • į nešėją.

Bet kuris bankas turi teisę atidaryti specializuotus draudimo fondus, išskaičiuodamas tam tikrą procentą nuo kiekvienos operacijos. Įvykus draudžiamajam įvykiui, be valstybės privalomos kompensacijos, banko indėlininkas dar gaus išmoką iš banko sukurto fondo.

Fizinių asmenų indėlių draudimas – efektyvi priemonė, leidžianti jaustis užtikrintai, kad sugriuvus ekonomikai ar kilus suirutei bankų sektoriuje, santaupoms nieko nenutiks. Bet kaip ši sistema veikia? Ką turi žinoti paprasti piliečiai? Išsiaiškinkime.

1 Fizinių asmenų indėlių draudimas: sąvokos ir apibrėžimai

Patikimo bankinio sektoriaus sukūrimas valstybėje buvo susijęs su daugybe nesėkmių ir nesėkmių. Daugelis piliečių puikiai prisimena akimirkas, kai jų santaupos „išgaravo“ per kelias sekundes. Prieš 20 metų toks mechanizmas kaip fizinių asmenų indėlių draudimas iš esmės negalėjo atsirasti dėl prastai išvystytos draudimo sistemos. Situacija pasikeitė prieš 10 metų, kai buvo priimtas atitinkamas įstatymas.

DIC – indėlių draudimo sistema. Įvykus draudžiamajam įvykiui, investuotojas privalo atlyginti turtinę žalą.

Pagrindas – galiojantis įstatymas, kuriame aiškiai išdėstytos sąlygos, kurioms esant asmuo gali tikėtis draudimo išmokų. Valstybinis indėlių draudimas yra prieinamas daugelyje šalių. Sistema pirmiausia naudojama siekiant užkirsti kelią gyventojų neramumams, kai didėja rizika prarasti santaupas. Be to, draudimo mechanizmas turi įtakos bankų sektoriaus funkcionavimui ir didina investuotojų pasitikėjimą finansų institucijomis.

2 Draudimo sistema: įvykęs draudiminis įvykis

Paprastiems piliečiams rūpi, žinoma, ne draudikų kasdienybė ir bankų darbo ypatumai. Pagrindiniai klausimai: „Kaip gauti draudimo išmokas? Kokių sumų galite tikėtis?" Šiuolaikinė draudimo sistema itin paprasta ir suprantama. Pavyzdžiui, finansinės organizacijos licencija atimama dėl dažnų pažeidimų ir neteisėtų veiksmų. Vienu iš draudiminių įvykių bus laikomas banko teisės tęsti veiklą praradimas.

Kiekvienas apdraustasis indėlininkas gaus žalos atlyginimą. Tokiu atveju išmokos dydis nustatomas dar gerokai iki draudžiamojo įvykio. Fizinių asmenų indėlių draudimo sistema yra tiesiogiai priklausoma nuo valstybės. Pagal galiojančias taisykles, atsitikus draudimo situacijai, klientai gauna 100 proc.

Tuo pačiu metu bendra kompensacijos suma už sąskaitas vienoje finansinėje organizacijoje negali viršyti 700 tūkstančių rublių. Tarkime, kad klientas vienoje finansų įstaigoje turi dvi sąskaitas po 500 tūkst. Licencijos panaikinimo atveju kompensacija neviršys nurodytos sumos. Jei lėšos laikomos skirtingose ​​finansų įstaigose, klientas gauna 500 tūkstančių rublių už kiekvieną atvejį, patenkantį į „draudimo“ kategoriją. Pinigus galite atsiimti per 2 savaites po licencijos panaikinimo.

Ekspertai pataria diversifikuoti riziką ir atidaryti indėlius skirtinguose bankuose. Prireiks kelių mėnesių, kol bus grąžintos papildomos lėšos. Tačiau įstatymai nenustato tikslių mokėjimų terminų ir dydžių. Finansinės organizacijos, kurių indėlininkus saugo fizinių asmenų indėlių draudimo sistema:

  • veikiantys bankai, turintys atitinkamą licenciją;
  • veikiančios kredito įstaigos, turinčios panaikintą licenciją;
  • bankai yra likviduojami.

3 Privalomas asmenų bankų indėlių draudimas

Šiuolaikinė asmenų draudimo sistema Rusijos Federacijoje yra nepakeičiama ir veiksminga priemonė santykiams tarp valstybės, bankų sektoriaus, draudimo pramonės ir paprastų piliečių. Draudimas yra privalomas. Jei finansų organizacija savo veiklai ketina pritraukti indėlininkų pinigus, ji gauna licenciją šiai veiklai.

Bankinės organizacijos žlugimas nesukels finansinio jos indėlininkų žlugimo. Tuo pačiu metu nustatyta 700 tūkstančių rublių privalomosios kompensacijos suma gali keistis. Šio lygio kėlimas yra įstatymų leidybos organų prerogatyva. Fizinis asmuo (investuotojas) turi teisę kreiptis dėl kompensacijos šiais atvejais:

  • finansų įstaigos licencijos panaikinimas;
  • Rusijos Federacijos banko draudimas vykdyti operacijas su piliečių indėliais.

Išimčių grupė apima:

  1. pareikštiniai indėliai;
  2. patikėjimo teise;
  3. indėliai bankuose už Rusijos Federacijos ribų;
  4. pinigų pervedimai be sąskaitos;
  5. elektroninius pinigus neatidarant sąskaitos.

Visais aukščiau aprašytais atvejais draudimo įmokos neįtraukiamos. Draudiminio įvykio metu investuotojai negali tikėtis visiško ar dalinio žalos atlyginimo.

Daugelis investuotojų domisi, iš kur valstybės indėlių draudimo sistema gauna pinigų ir ar draudimo agentūra yra pajėgi išmokėti kompensacijas visiems nukentėjusiems indėlininkams. Nerimauti neverta, nes organizacija turi savo fondą, kurio dydis įspūdingas. Privalomojo indėlių draudimo sistema užtikrina kas ketvirtį fondo papildymą dalyvaujančių bankų įnašais.

4 Savanoriškas asmenų bankų indėlių draudimas

Rengdamas Indėlių lėšų draudimo įstatymą, įstatymų leidėjas darė prielaidą, kad į sąrašą bus galima įtraukti visus veikiančius bankus. Tačiau to padaryti nebuvo įmanoma. Kredito organizacijoms, kurios nėra įtrauktos į indėlių draudimo sistemą, galioja specialus įstatymas, reglamentuojantis indėlininko ir finansų įstaigos santykius.

Savanoriška banko indėlių draudimo sistema apima indėlininko papildomo indėlių draudimo sutarties sudarymą. Atitinkamos įmokos mokamos bankui. Tačiau prieš sudarydami sutartį su banku turite atidžiai išstudijuoti visas sutarties sąlygas. Taip pat gali padėti pasikonsultuoti su specialistu, kuris supras visus niuansus.

Valstybinis indėlių draudimas gerokai pagerino bankų sektoriaus klimatą ir paskatino piliečius atidaryti indėlius. Laikyti pinigus po pagalve nėra geriausia Geriausias būdas kapitalo didinimas, atsižvelgiant į didelę infliaciją ir nestabilų rublį.

Koks yra bankų, įtrauktų į indėlių draudimo sistemą, sąrašas? Kokie yra fizinių ir juridinių asmenų indėlių draudimo ypatumai? Ką veikia indėlių draudimo agentūra?

Laba diena, mieli skaitytojai! Sveiki atvykę į Denisą Kuderiną, draudimo ekspertą.

Tęsiame straipsnių ciklą, skirtą turto, finansų ir piliečių sveikatos draudimo apsaugai. Šio straipsnio tema – indėlių draudimas.

Medžiaga bus įdomi ir naudinga visiems, kurie laiko pinigus bankuose arba tik ruošiasi atidaryti indėlį. Investicijų saugumas yra svarbiausia finansinės gerovės sąlyga.

Taigi, pradėkime!

1. Kas yra indėlių draudimas?

Banko indėliai yra populiariausias ir populiariausias pinigų taupymo būdas Rusijoje ir NVS šalyse. Indėliai apsaugo pinigus nuo infliacijos ir vagysčių ir netgi leidžia gauti nedidelį pelną.

Tobulėjant bankininkystei, finansinio turto valdymo procesas tapo paprastesnis ir patogesnis: atlyginimai ir pensijos pervedamos į asmenines sąskaitas, o interneto technologijos leidžia operuoti su pinigais neišėjus iš namų.

Siekdama padidinti piliečių pasitikėjimą finansinėmis institucijomis ir paskatinti jas atidaryti naujas sąskaitas, valstybė sukūrė ir įdiegė privačių indėlių draudimo sistemą.

Šios sistemos tikslas – garantuoti lėšų grąžinimą įvykus draudiminiam įvykiui, tai yra bankrutuojant ar atėmus įmonės licenciją vykdyti finansines operacijas.

Rusijoje visiems asmenims ir individualiems verslininkams galioja indėlių draudimo įstatymas. Pagal šį reglamentą bankams leidžiama atidaryti privačius indėlius tik tuo atveju, jei įmonė dalyvauja privalomojo draudimo programoje.

Paprastiems piliečiams tai garantuoja kompensaciją už indėlius, kurių bankas dėl kokių nors priežasčių negali grąžinti. Tuo pačiu patiems klientams, atidarant indėlį, nereikia pasirašyti jokių papildomų popierių: pinigai automatiškai apdrausti bankuose.

Svarbus niuansas – indėliai yra apdrausti iki 1,4 milijonų rublių Šią sumą viršijantys indėliai taip pat gali būti apdrausti, tačiau savanoriškai. Nesvarbu, ar pinigus laikote viename, ar keliuose bankuose – kiekvienas indėlis yra apdraustas atskirai. Iki 2015 metų draudimo apsauga buvo perpus mažesnė.

Dabar Rusijos Federacijoje yra apie 900 bankų - oficialių vieningos indėlių draudimo sistemos (DIS) dalyvių. Taigi, atidarius indėlį jums nepažįstamoje finansų įstaigoje, pirmiausia turėtumėte pasiteirauti, ar bankas yra šiame sąraše.

Ne visų rūšių bankų indėliai yra apdrausti privalomuoju draudimu.

Sąskaitų, kurios nėra apdraustos pagal vieningą sistemą, sąrašą sudaro:

  • beasmenės metalinės sąskaitos;
  • indėliai elektronine valiuta;
  • indėliai užsienio bankų filialuose;
  • pareikštiniai indėliai;
  • turtas, perduotas patikos valdymui;
  • indėlių, viršijančių privalomosios apsaugos sumą.

Teoriškai tokius indėlius visiškai įmanoma grąžinti bankrutavus finansų įmonei. Viskas priklauso nuo sėkmingo bankrutuojančio banko turto pardavimo. Tokias procedūras, kaip ir pačią draudimo išmoką, tvarko valstybinė įstaiga – Indėlių draudimo agentūra (DIA).

Pirmiausia agentūra grąžina fizinių asmenų indėlius, po to – individualius verslininkus, vėliau – tuos, kurių indėliai viršijo 1,4 mln privalomojo draudimo.

3. Kurie bankai yra įtraukti į indėlių draudimo sistemą – įmonių TOP 5 apžvalga

Kaip jau minėta, CER dalyvauja šimtai Rusijos bankų.

Pristatome penkias patikimiausias finansų institucijas civilinių indėlių saugumo požiūriu.

1) VTB + Maskvos bankas

VTB Banking Group vienija daugiau nei 20 finansinių organizacijų. Bendrovė yra kontroliuojančioji bendrovė ir veikia vidaus Rusijos rinkoje bei tarptautinėje arenoje. VTB yra užtikrintai įsipareigojusi didinti klientų pasitikėjimą, patikimumą ir atvirumą.

Pagal VTB prekės ženklą susivienijusios organizacijos užsiima fizinių ir juridinių asmenų skolinimu, draudimu, saugojimu ir dauginimu. Banko akcininkė visų pirma yra Rusijos Federacijos Vyriausybė.

2) Alfa bankas

Bendrovė nuolat patenka į TOP finansines organizacijas Rusijoje. Ji turi keletą dukterinių įmonių, šimtus filialų ir tūkstančius bankomatų visoje šalyje. Vienas populiariausių bankų tarp privačių investuotojų.

Alfa bankas yra nuolatinis CER narys, nacionalinių ir tarptautinių apdovanojimų bei prizų, skiriamų geriausioms finansinėms organizacijoms, laureatas. Turi aukščiausią nepriklausomos agentūros „Expert“ įvertinimą A++.

3) BINBANKAS

Privati ​​finansų įstaiga. Ji save pozicionuoja kaip vieną patikimiausių organizacijų Rusijoje, tai patvirtina nacionalinių ir tarptautinių reitingų agentūrų vertinimai. Ji veikia nuo 1996 m. ir turi daugiau nei 500 filialų Rusijos Federacijos miestuose.

Išlaiko kursą harmoningai derinti tarptautinių finansų kompanijų patirtį su vietinės rinkos realijomis. Kiekvienas asmenų indėlis privalo būti apdraustas pagal vieningą indėlių draudimo sistemą.

Didžiausia finansų įstaiga Rusijos Federacijoje. Šūkis: „Valstybiniu mastu, visų interesais! Pateko į įtakingiausių Rusijos bankų TOP 3. Ji užima pirmaujančią poziciją pagal kapitalo kiekį, indėlių patikimumą ir pelningumą.

Ji aptarnauja pagrindinius Rusijos ekonomikos sektorius ir turi dukterines įmones Kazachstane, Baltarusijoje, Armėnijoje, Kinijoje ir Šveicarijoje. Turi daugiau nei 4 mln. privačių investuotojų.

Bankas, kurio specializacija yra išdavimas hipotekos paskolos. Bet kokie privačių asmenų sandoriai būtinai yra apsaugoti draudimu. Patikimas asistentas sprendžiant būsto ir kredito klausimus. Greitis priimant sprendimą dėl paskolų išdavimo, operatyvus dokumentų įforminimas, palankios programos ir pasiūlymai.

4. Kaip pelningai apdrausti indėlius fiziniams ir juridiniams asmenims – 3 naudingi patarimai

Nepaisant to, kad indėlių draudimas CVS programoje dalyvaujančiuose bankuose yra privaloma procedūra, daugeliui klientų kyla klausimų dėl savo santaupų apsaugos mechanizmų ir principų.

Be to, puiki suma indėlininkai paprastai nežino, kad jų indėlis yra patikimai apdraustas nuo nuostolių bankroto ir įmonės licencijos panaikinimo atveju.

Keletas patarimų banko klientams, norintiems apsaugoti savo pinigus 100%.

1 patarimas. Įsitikinkite, kad bankas yra SSV dalyvis

Kaip įsitikinti, kad finansų įstaiga yra įtraukta į CER programą? Tai labai paprasta – eikite į ir raskite savo banką dalyvių sąraše.

Jei įstaigos nėra sąraše arba, be to, ji yra iš sistemos pašalintų įmonių sąraše, tuomet neturėtumėte patikėti savo turto tokiai įstaigai.

2 patarimas. Venkite klaidų pildydami dokumentus

Atlikdami įnašą visada patikrinkite, ar teisingai surašyti Jūsų asmens duomenys – vardas, pavardė, paso numeris, gyvenamosios vietos adresas.

Jei keičiate vardą, pavardę, adresą ar pasą, visada praneškite bankui apie tokius pakeitimus. Tai padės lengvai rasti savo sutartį mokant už draudimą.

3 patarimas.Įsitikinkite, kad jūsų įnašas yra padengtas CER

Yra indėlių, kuriems nedraudžiamas privalomasis draudimas. Mes jau pateikėme jų sąrašą aukščiau.

Taip pat atminkite, kad draudimas apima ne tik indėlio kūną, bet ir sukauptas palūkanas.

Jei turite klausimų, kaip apdrausti indėlius ir nesuklysti, galite kreiptis pagalbos į patyrusius internetinės paslaugos teisininkus.

Žiūrėkite įdomų vaizdo įrašą indėlių draudimo tema.

5. Indėlių draudimo agentūra – kas tai yra ir kokios jos funkcijos?

DIA yra vyriausybinė agentūra, atsakinga už bankų sistemos stabilumą šalyje.

Šios organizacijos lėšos formuojamos iš sistemingų bankų įnašų. DIA turi teisę ne tik kaupti lėšas ir jas išmokėti kaip kompensaciją, bet ir investuoti jas dauginimo tikslu. Tai leidžia sukurti rezervą, jei organizacijai pateikiama per daug užklausų.

DIA taip pat užsiima likviduotų ir bankrutavusių bankų turto pardavimu. Iš tokių sandorių gautos lėšos naudojamos kreditorių reikalavimams tenkinti.

Agentūra ne tik saugo piliečių indėlius, bet ir sukuria palankesnes sąlygas bankams. Šios struktūros veiklą kontroliuoja Rusijos Federacijos vyriausybė ir Rusijos centrinio banko atstovai.

6. Kaip grąžinti indėlio pinigus, jei banko licencija buvo panaikinta - 4 paprasti žingsniai

Norėdami atgauti savo indėlį bankrutuojant ar užsidarius bankui, turite laikytis tam tikros schemos.

1 žingsnis. Einame į indėlių draudimo agentūros svetainę

Jau kitą dieną po banko leidimo (licencijos) panaikinimo oficiali informacija apie tai pasirodo DIA svetainėje. Ta pati informacija skelbiama Rusijos banko svetainėje.

Agentūros portale taip pat skelbiama informacija apie bankus agentus, kurie įsipareigoja atlikti mokėjimus už indėlius.

Indėlininkai turi teisę kreiptis dėl draudimo išmokos nuo draudžiamojo įvykio dienos iki visiško banko likvidavimo.

Jei dėl svarbių priežasčių asmuo nespėjo to padaryti per nustatytą terminą, DIA šiuo atveju taip pat svarstys jo prašymą ir, greičiausiai, išmokės ir kompensaciją.

2 žingsnis. Susisiekite su agentu banku

Per 72 valandas nuo draudimo situacijos paskelbimo DIA parenka banką agentą, kuris atliks mokėjimus.

Po to per savaitę Agentūra paskelbia informaciją apie tikslią mokėjimų vietą ir laiką. Sudaromi indėlininkų sąrašai, kiekvienam iš jų apie draudimo išmoką pranešama raštu.

Indėlininkai kreipiasi į agentų banką, norėdami gauti savo pinigus pagal draudimą. Teisę į kompensaciją asmuo gali įgyvendinti per 2 metus. Kai kuriais atvejais galima atsiimti pinigus ir pasibaigus šiam laikotarpiui.

3 veiksmas. Pareiškimo darymas

Banko agentas duos jums formą, kurią turėsite užpildyti pagal nustatytą formą. Draudėjas privalės patvirtinti savo tapatybę arba turėti notaro patvirtintą įgaliojimą (jei jis pinigus gaus kaip investuotojo atstovas).

Paraiškos formą taip pat galima atsisiųsti iš DIA portalo.

4 veiksmas. Mes gauname mokėjimus

Draudimo suma turi būti sumokėta per 72 valandas nuo prašymo padavimo dienos, bet ne anksčiau kaip per 2 savaites nuo draudžiamojo įvykio pripažinimo dienos.

Kompensacija išmokama grynaisiais arba pervedama banko pavedimu į kliento nurodytą banko sąskaitą. Kai kuriais atvejais DIA atlieka mokėjimus nedalyvaujant bankams agentams.

Jei kyla problemų grąžinant indėlį, galite.

Aiškumo dėlei pateikėme instrukcijas investuotojams lentelės pavidalu:

Naudingos informacijos rasite straipsnyje "



pasakyk draugams