Banky účastnící se dobrovolného pojištění vkladů. Pojištění vkladů pro fyzické osoby – co potřebujete vědět o ochraně úspor? Systém pojištění vkladů a Agentura pojištění vkladů

Systém pojištění vkladů (DIS) - mechanismus ochrany vkladů Jednotlivci v bankách prostřednictvím jejich pojištění (záruky). Pojištění vkladů Ruská Federace se provádí v souladu s federálním zákonem „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003. Za účelem správy systému pojištění vkladů na základě zákona o pojištění vkladů vytvořila Ruská federace v lednu 2004 státní společnost - „Agenturu pojištění vkladů“

Všechny banky, které získávají finanční prostředky od občanů, jsou povinny se zapojit do systému pojištění vkladů. Podle seznamu zúčastněných bank Agentury pro pojištění vkladů dnes systém pojištění zahrnuje 874 bank.

Pojištění se vztahuje nejen na rublové a devizové účty fyzických osob, ale také na platové plastové karty a úroky z účtů. Z pojistného systému jsou vyloučeny následující vklady:

· peněžní prostředky uložené na účtech fyzických osob provozujících podnikatelskou činnost bez založení právnické osoby, pokud jsou tyto účty zřízeny v souvislosti s uvedenou činností;

· vklady na doručitele;

· prostředky převedené jednotlivci bankám za účelem správy svěřenského fondu;

· vklady v pobočkách ruských bank mimo území Ruské federace;

· Nepřidělené kovové účty.

Maximální výše pojistné náhrady za vklady je 700 000 rublů, a to i v případě, že vkladatel drží peníze na několika účtech v jedné bance. Pokud má však prostředky v různých bankách, výše pojistného plnění se stanovuje pro každou banku zvlášť. Pokud je vklad vložen v cizí měně, částka náhrady za vklady se vypočítá v rublech podle kurzu stanoveného Bankou Ruska v den, kdy nastala pojistná událost. Pokud vinou Agentury není dohodnutá náhrada za vklady vyplacena ve stanovené lhůtě, je vkladateli vyplacen úrok z částky nezaplacení ve výši refinanční sazby stanovené Bankou Ruska.

Pojištění hotovosti nevyžaduje, aby se jednotlivec podroboval žádným samostatným procedurám nebo poskytoval samostatný balíček dokumentů.

Nárok investora na náhradu škody vzniká ode dne pojistné události. Pojistnými událostmi jsou následující okolnosti: odebrání licence bance Bank of Russia k provádění bankovních operací a zavedení moratoria Bankou Ruska na uspokojování pohledávek věřitelů banky. Moratorium je pozastavení plnění peněžních závazků dlužníka, jakož i všech povinností platit daně, a zastavení všech opatření zaměřených konkrétně na zajištění závazků. Dlužník nemá právo samostatně plnit jakékoli peněžní závazky. Zavedení moratoria často vede k určitému specifickému omezení občanských práv věřitelů u všech peněžních závazků.

Agentura pro pojištění vkladů (DIA) přijímá žádosti a vyplácí vkladatelům náhradu vkladů při vzniku pojistné události. Doklady lze předkládat ode dne, kdy nastala pojistná událost, do dne ukončení konkurzního řízení, a je-li zavedeno moratorium na uspokojování pohledávek věřitelů, do dne skončení moratoria.

Výplata náhrady se provádí buď v hotovosti nebo bankovním převodem na údaje vkladatele. Odškodnění provádí agentura v souladu s registrem závazků banky vůči vkladatelům do 3 dnů ode dne předložení potřebných dokladů vkladatelem, ne však dříve než 14 dnů ode dne pojistné události.

Vkladatel, který obdržel náhradu za vklady od Agentury pojištění vkladů, si vyhrazuje právo požadovat od banky výplatu zbývající části vkladu v souladu s platnou legislativou.

Zavedení systému pojištění vkladů v Rusku mělo pozitivní dopad na ekonomickou situaci v zemi. Vkladatelé se nebojí svěřit své peníze bankám. To posloužilo k oživení ekonomiky země.

Nyní Státní duma přijala v prvním čtení návrh zákona, který zvyšuje maximální výši pojištění na 1 milion rublů. Po přijetí ve Státní dumě Ruské federace ve třech čteních musí být tento návrh zákona schválen Radou federace Ruské federace a podepsán prezidentem Ruské federace. Vstoupí v platnost dnem zveřejnění v oficiální tištěné publikaci („Rossijskaja Gazeta“). Ustanovení zákona se budou vztahovat na všechny vklady v bankách bez ohledu na to, kdy byl konkrétní vklad zřízen.

Dobrovolné pojištění vkladů

V současné době nabízí služby svým klientům téměř všechny tuzemské banky různé cesty ochrana finančních prostředků. Nejoblíbenějším způsobem ochrany finančních prostředků je dobrovolné pojištění.

Hlavním smyslem tohoto návrhu je, že vkladatel na přání uzavře peníze vložené do banky pojištění, díky čemuž si alespoň nějak zajistí ochranu do budoucna. K různým změnám v oblasti financí totiž může dojít každou chvíli. Mohlo by se například jednat o poměrně prudký pokles hodnoty měny způsobený změnami v politice nebo jinými událostmi.

Dobrovolným využitím pojištění vkladů bude mít vkladatel naprostou jistotu, že bez ohledu na situaci na finančním trhu bude moci své prostředky vrátit v plné výši. Je ale potřeba počítat s tím, že tato služba je placená, ale mnoho odborníků na finanční trh radí tuto nabídku využít.

Dobrovolné pojištění vkladů má skutečný smysl pouze v případě, že vklad přesáhne 700 000 rublů. Výše poplatků za pojištění závisí na spolehlivosti banky, která účet vede, a výši vkladu.

Článek 1 stanoví cíle zákona N 177-FZ, jakož i okruh vztahů, které upravuje.

1. Část 1 komentovaného článku vymezuje cíle Zákony, kterými jsou:

ochrana práv a oprávněných zájmů vkladatelů bank Ruské federace;
posílení důvěry v bankovní systém Ruské federace;
stimulace přitahování úspor domácností do bankovního systému Ruské federace.

Hlavním úkolem, pro který byl komentovaný zákon přijat, je ochrana práv vkladatelů. Zákon stanoví požadavky na účastníky bankovního sektoru, aby zachovali úspory obyvatelstva uložené na vkladech a účtech v bankách v Ruské federaci. Zachování ložisek obyvatelstva je po zvratech v této oblasti během 90. let minulého století důležitým společenským a finančním úkolem každého státu a zvláště Ruska. Praxe vytváření systému pojištění vkladů existuje i v jiných zemích - USA, země EU, země SNS - Kazachstán, Ukrajina atd. Vládní politika spočívá v garancích za návratnost finančních prostředků umístěných v bankách fyzickými osobami a ve vytváření bariér pro bankrotující banky v případě jejich odmítnutí platit z důvodu jejich finanční situace.
Stát vytvořením povinného systému pojištění vkladů pro fyzické osoby umožňuje vkladatelům okamžitě vrátit své vklady ze zkrachovalé banky, aniž by čekali na dokončení postupů likvidace bank. Navíc díky této ekonomické instituci si stát během finanční krize udržuje vysokou úroveň důvěry vkladatelů v celý bankovní systém země, zabraňuje hromadnému výběru vkladů a také stimuluje přitahování nových vkladů.
Vrácení vkladů občanů bankou je zajištěno prostřednictvím povinného pojištění vkladů, v případech stanovených zákonem i jinými prostředky. Způsoby, kterými banka zajišťuje vrácení vkladů právnických osob, stanoví smlouva o bankovním vkladu. Při uzavírání smlouvy o bankovním vkladu je banka povinna poskytnout vkladateli informaci o zajištění vrácení zálohy. Nesplní-li banka zákonem nebo smlouvou o bankovním vkladu stanovené povinnosti k zajištění vrácení vkladu, jakož i v případě ztráty jistoty nebo zhoršení jejích podmínek, má vkladatel právo požadovat od bance okamžité vrácení složené částky, zaplacení úroku z ní ve výši stanovené podle odstavce 1 čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace a náhrady za způsobené ztráty.
K zajištění garancí návratnosti prostředků občanů přitahovaných bankami a ke kompenzaci výpadku příjmů z investovaných prostředků se vytváří systém povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách. Účastníky povinného systému v bankách jsou organizace, které plní funkce povinného pojištění vkladů, a banky, které přitahují finanční prostředky od občanů. Postup při tvorbě, tvorbě a použití prostředků ze systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách stanoví zákon. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky v Ruské federaci, které přijímají vklady od fyzických osob.
V souladu s federálním zákonem č. 86-FZ ze dne 10. července 2002 „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ je jedním z úkolů Centrální banky Ruské federace chránit zájmy vkladatelů. , jakož i dohled nad úvěrovými institucemi. Pro tyto účely byly Centrální bance Ruské federace uděleny široké pravomoci: kontrola operací bank, stanovení objemu a načasování předkládání účetních a statistických výkazů, vydávání závazných příkazů k odstranění porušování právních předpisů Ruské federace o banky a bankovní činnosti, jakož i zavedené ekonomické standardy.
V případě nerespektování pokynů Centrální banky Ruské federace identifikace porušení standardů, která způsobila bankám a klientům škody, sečtení výsledků roku se ztrátami a v souvislosti s tím hrozbou v zájmu vkladatelů a dalších věřitelů banky má Centrální banka Ruské federace právo předkládat zakladatelům (účastníkům) banky požadavky na provedení opatření k finanční sanaci banky nebo k reorganizaci banky. banky a rozhodnout o výměně jejích manažerů. Centrální banka Ruské federace má navíc právo odejmout licenci k provádění bankovních operací, což je považováno za rozhodnutí o likvidaci banky. Hlavním cílem bankovní regulace a bankovního dohledu je udržení stability bankovního systému Ruské federace.
Pod systém pojištění vkladů je třeba rozumět celé řadě opatření, jejichž cílem je vládními orgány i Bankou Ruska chránit vklady jednotlivců a zaručit návratnost těchto vkladů v případě úpadku úvěrové instituce. Účelem systému pojištění vkladů je rychlé vystavení všech plateb vkladatelům z nezávislého finančního zdroje (např. speciálního fondu).
Základní principy, na kterých je postaven systém pojištění vkladů, jsou:

princip povinné účasti v systému pojištění vkladů;
princip snižování rizika nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě, že banka neplní své závazky;
zásada transparentnosti systému pojištění vkladů;
vytvoření povinného fondu pojištění vkladů prostřednictvím systematických příspěvků zúčastněných bank.

Je třeba poznamenat, že v souladu s Základními principy pro efektivní systémy pojištění vkladů (2010), které vypracoval Basilejský výbor pro bankovní dohled Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů, musí být systém pojištění vkladů schopen využívat všechny mechanismy financování nezbytné k zajištění rychlé výplaty pohledávek vkladatelů, včetně způsobů, jak v případě potřeby získat další prostředky k doplnění likvidity. Primární odpovědnost za placení pojištění vkladů by měly nést banky, protože ony a jejich zákazníci přímo těží z účinného systému pojištění vkladů. U pojistných systémů (bez ohledu na způsoby financování), které využívají systémy diferencovaného pojistného, by kritéria používaná k rozlišení podle rizika měla být transparentní a srozumitelná všem účastníkům. Kromě toho musí být zajištěny všechny potřebné zdroje pro řádnou správu systému rizikového pojistného (Základní principy pro efektivní systémy pojištění vkladů / Banka pro mezinárodní platby. Neoficiální překlad poskytnutý vládní korporací Agentura pro pojištění vkladů (textové výňatky)).

Systémy pojištění vkladů jsou klasifikovány podle následujících kritérií:
1) v závislosti na způsob organizace pojistného systému:

přímá regulace vlády a vytvoření systému povinného pojištění z důvodu požadavků práva dané země (zákon upravuje postup při vytváření systému pojištění, vrácení peněžních prostředků vkladateli, lhůty pro splnění povinností atd.). Díky přísným zákonným požadavkům na systém pojištění vkladů má vkladatel jistotu v navrácení finančních prostředků v případě bankrotu banky, což stimuluje a zvyšuje míru důvěry v banky;
obecné záruky státu za náhradu škody (přímá legislativní úprava v této oblasti neexistuje, stát však garantuje vrácení finančních prostředků jinými nástroji). Výše a načasování úhrady budou regulovány státními orgány případ od případu. Tento způsob organizace systému pojištění vkladů je typický pro země, kde je úroveň důvěry vkladatelů ve stát a bankovní systém vysoká;

2) v závislosti na způsoby, jak se banky zapojit do systému pojištění:

povinná účast banky v systému pojištění vkladů (z tohoto způsobu vyplývá povinná podmínka, aby všechny banky v zemi byly účastníky systému pojištění). V tomto případě mají vkladatelé stejné záruky splacení, protože jsou klienty zcela jiných bank;
dobrovolná účast banky v systému pojištění vkladů (právo dané země umožňuje dobrovolný způsob účasti a banka samostatně rozhoduje o účasti v systému pojištění). Banka, která není zapojena do systému pojištění vkladů, má však obvykle nižší míru důvěry vkladatele ve srovnání s ostatními bankami (toto prohlášení je podmíněno, protože postavení banky závisí na podmínkách a obchodních zvyklostech konkrétní země). Orgány státní správy mají zároveň právo stanovit pro tyto banky další požadavky, např. povinné pojistné krytí, bez něhož nelze vydat povolení k provádění konkrétních operací;

3) v závislosti na výše záruk Systémy pojištění vkladů jsou:

plné (úplný systém pojištění vkladů zajišťuje vrácení všech vkladů v plné výši);
omezený (systém omezeného pojištění vkladů poskytuje částečnou náhradu vkladu);
diskreční (systém diskrečního pojištění vkladů zajišťuje splácení za zvláštních, kritických finančních podmínek, například během krize bankovního systému v důsledku rozšíření předmětu pojištění);

4) v závislosti na míra vládní participace v systému pojištění:

systémy státního pojištění (tento typ pojistného systému vzniká z iniciativy státu s povinným pojištěním vkladů a systémové zdroje jsou tvořeny ze státních fondů a příspěvků bank);
soukromé pojišťovací systémy (pojištění vkladů se provádí prostřednictvím zvláštních příspěvků bank, bez účasti vlády na tomto procesu);
smíšené pojistné systémy (pojištění vkladů se provádí jak za účasti státu, tak na úkor bankovních zdrojů);

5) v závislosti na organizování financování plateb:

s financováním (platby jsou prováděny ze speciálního fondu, který vznikl díky bankovním příspěvkům);
bez financování (výplaty se neprovádějí ze speciálního fondu, ale v případě krizové situace z jakýchkoliv jiných zdrojů).

2. V části 2 komentovaného článku je vymezen okruh těch právních vztahů, na které se vztahují ustanovení zákona N 177-FZ. Zákon upravuje vztahy:

o vytvoření a provozování systému pojištění vkladů;
vytvoření a použití peněžního fondu systému pojištění vkladů;
výplata náhrad za vklady při vzniku pojistných událostí;
vztahy vzniklé v souvislosti s prováděním státní kontroly fungování systému pojištění vkladů;
další vztahy vznikající v této oblasti.

Na základě požadavků komentovaného zákona byla v lednu 2004 vytvořena státní korporace „Agentura pojištění vkladů“, mezi jejíž úkoly patří zajištění fungování systému pojištění vkladů. Finanční základ systému tvoří fond povinného pojištění vkladů. Hlavní zdroje tvorby fondu:

počáteční majetkový vklad Ruské federace;
pojistné bank a penále za jejich prodlení;
výnosy z investování prostředků fondu.

Připomínkovaný zákon stanoví povinné pojištění vkladů u bank. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky, protože pouze banky, které jsou zahrnuty do systému pojištění, mají právo získávat vklady od veřejnosti. Vklady se považují za pojištěné ode dne zařazení banky do registru bank zapojených do systému povinného pojištění vkladů.
Banky zapojené do systému pojištění vkladů jsou povinny dodržovat tři skupiny finančních ukazatelů (kapitál, aktiva, likvidita) a řadu nefinančních ukazatelů. V případě nesplnění požadavků na kteroukoli skupinu ukazatelů má centrální banka právo zakázat bance přitahování vkladů, od roku 2011 jsou ukazatele ziskovosti vyloučeny z kategorie povinných. Federální zákon ze dne 11. července 2011 N 171-FZ „O zrušení platnosti některých ustanovení právních předpisů Ruské federace“ upravil seznam kritérií pro nedostatečnou finanční stabilitu bank posuzovaných za účelem zařazení banky do systému pojištění vkladů. Zákon N 171-FZ zrušil požadavky komentovaného zákona, že finanční stabilita banky je pro účely pojištění vkladů uznána jako nedostatečná, pokud má banka rating „neuspokojivé“ pro skupinu ukazatelů pro hodnocení ziskovosti, včetně ukazatelů rentabilita aktiv a kapitálu, struktura výnosů a nákladů, ziskovost určitých typů operací a banky jako celku, za dvě po sobě jdoucí čtvrtletní data vykazování (článek 3, část 3.1, článek 48 zákona N 177-FZ).
V případě úpadku banky, ve které se nachází vklad majitele, má majitel právo obdržet od Pojišťovny vkladů výplatu ve výši svého vkladu včetně kapitalizovaných (k částce vkladu připočtených) úroků, maximálně však než částka stanovená zákonem. Pokud výše vkladu přesáhne výši plateb stanovenou komentovaným zákonem, lze zbytek prostředků obdržet po konkurzních řízeních v souladu s federálním zákonem „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“.
Pod pojistná událost rozumí se:

zrušení (zrušení) bankovní licence od Banky Ruska k provádění bankovních operací;
zavedení moratoria na uspokojování pohledávek bankovních věřitelů ze strany Bank of Russia v souladu s federálním zákonem „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí.

Vkladatel, který má bankovní vklad, má tedy právo počítat se státní podporou, pokud banka ukončí svou činnost nebo nebude schopna splácet své dluhy. V tomto ohledu je třeba poznamenat, že v roce 2004 byl přijat federální zákon č. 96-FZ ze dne 29. července 2004 „O platbách Banky Ruska na vklady fyzických osob v bankách, které nejsou zapojeny do systému povinného pojištění. vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“, podle kterého se jeho účinnost vztahuje i na právní vztahy vzniklé v souvislosti s vyhlášením úpadku bank, které se neúčastní systému pojištění vkladů a mají povolení k provádění bankovních operací. byl po nabytí účinnosti komentovaného zákona zrušen. V souladu s požadavky zákona č. 96-FZ, aby Banka Ruska mohla rozhodnout o provádění plateb, musí současně existovat následující podmínky:

rozhodnutí rozhodčího soudu o prohlášení úpadku úvěrové organizace;
uplynutím lhůty stanovené federálním zákonem č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (konkursu) úvěrových organizací“ pro provádění předběžných plateb přednostním věřitelům.

Výše plateb Bankou Ruska je stanovena na základě 100 procent částky pohledávek vkladatele uznaných v souladu s právními předpisy o insolvenci (konkursu), ale ne více než 700 000 rublů, mínus částky předběžných plateb prvnímu- prioritních věřitelů provedených správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci“ (konkursu) úvěrových institucí“.
Pokud ve vztahu ke vkladateli vystupovala jako věřitel i banka prohlášená do úpadku, je výše platby od Banky Ruska stanovena na základě rozdílu mezi částkou pohledávek vkladatele uznanou v souladu s právními předpisy o insolvenci (konkursu) a výše protipohledávek této banky vůči vkladateli a předběžné platby přednostním věřitelům provedené správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“. Protinároky banky vůči vkladateli se rozumí peněžní závazky vkladatele vůči bance podle občanskoprávních transakcí a (nebo) jiných důvodů stanovených právními předpisy Ruské federace, podle nichž je vkladatel dlužníkem banky. Platby ze strany Banky Ruska jsou prováděny samostatně ve vztahu ke každé bance prohlášené za bankrot, která se neúčastní systému pojištění vkladů, ve kterém má vkladatel vklad (vklady).
Je třeba poznamenat, že komentovaný zákon chrání pouze práva a oprávněné zájmy bankovní vkladatelé a nikoli vkladatelé jiných finančních nebo nebankovních úvěrových institucí. Například na počátku 90. let mnoho občanů Ruské federace investovalo své úspory do různých finančních společností a často právě finančních pyramid, které slibovaly vysoké výnosy z vkladů. Činnosti těchto organizací byly prováděny bez licencí a poté, co od obyvatelstva obdržely obrovské množství peněz, společnosti se uzavřely a investoři přišli o své úspory. Na ochranu vkladatelů byl vydán výnos prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 „O některých opatřeních na ochranu práv vkladatelů a akcionářů“. Podle této vyhlášky je jedním z nejdůležitějších směrů státní politiky na finančních a akciových trzích Ruské federace zajištění práv občanů - vkladatelů úvěrových institucí a obchodních organizací, které přitahují finanční prostředky od fyzických a právnických osob, jakož i jako akcionáři akciových společností z nezákonných útoků a komerčních rizik vznikajících při podnikání bank, úvěrových organizací a akciových společností.
Kromě toho byl vypracován Komplexní program opatření k zajištění práv vkladatelů a akcionářů (schválený výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 21. března 1996 N 408), v souladu s nímž jsou směry činnosti orgánů federální vlády k zajištění byla určena práva vkladatelů a akcionářů. Organizační opatření k zajištění práv investorů a akcionářů tedy zahrnují:

ukončení činnosti organizací, které přitahovaly a (nebo) přitahovaly finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace bez příslušných licencí, prostřednictvím jejich likvidace nebo transformace na jiné organizace v souladu s právními předpisy Ruska Federace;
vytvoření systému opatření, která přinutí organizace, které přitahují finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace, aby plnily finanční závazky vůči vkladatelům v souladu s rozhodnutími soudů a rozhodčích soudů;
vytvoření komplexního systému kontroly činnosti obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace:

posílení systému státní ochrany práv investorů a akcionářů;
rozvoj systému veřejné kontroly činnosti úvěrových institucí a jiných obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace.

V souladu s výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 byl vytvořen Federální veřejný státní fond na ochranu práv investorů a akcionářů. Tento fond vznikl jako nezisková organizace, jejímž zakladatelem byly federální výkonné orgány spolu s veřejnými sdruženími vytvořenými k ochraně práv vkladatelů a akcionářů, včetně výborů na ochranu podvedených vkladatelů a akcionářů. Cíle nadace jsou:

vyplácení náhrad osobám, které utrpěly škodu na finančních a akciových trzích Ruské federace, na úkor prostředků přidělených fondu, jakož i na úkor majetku fondu;
vytvoření informační databáze a vedení registru investorů a akcionářů, jejichž práva byla porušována na finančních a akciových trzích;
vytvoření informační databáze a vedení registru právnických osob a fyzických osob podnikatelů, kteří porušili právní akty upravující činnost na finančních a akciových trzích Ruské federace;
skladování, správa a účast na prodeji majetku nebo zajišťování kontrolních funkcí nad dodržováním podmínek skladování a prodeje majetku určených k uspokojení vlastnických práv investorů a akcionářů porušených v důsledku protiprávního jednání na finančních a akciových trzích Ruské federace, jakož i zajištění distribuce v souladu s cíli Fondu peněžních prostředků získaných z prodeje uvedeného majetku, jakož i dalšího majetku převedeného na Fond předepsaným způsobem.

Navíc normy komentovaného Zákona Nejsou regulovány vztahy k ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů. Federální zákon č. 46-FZ ze dne 5. března 1999 „O ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů“ upravuje vztahy k zajištění státní a veřejné ochrany práv a oprávněných zájmů fyzických a právnických osob, jejichž investice předmětem je majetkové cenné papíry, jakož i stanovení postupu při výplatě náhrad a poskytování dalších forem náhrady škody jednotlivým investorům způsobené protiprávním jednáním emitentů a dalších účastníků trhu s cennými papíry na trhu s cennými papíry.
3. V souladu s částí 3 komentovaného článku účinnost zákona N 177-FZ neplatí pro jiné způsoby pojištění vkladů fyzických osob k zajištění jejich vrácení a placení úroků z nich. Je třeba poznamenat, že banky mají právo vytvářet dobrovolné fondy pojištění vkladů, aby zajistily návratnost vkladů. fondy dobrovolné pojištění vkladů vznikají jako neziskové organizace. Počet bank - zakladatelů fondu dobrovolného pojištění vkladů musí být alespoň pět s celkovým základním kapitálem ve výši alespoň 20násobku minimální výše základního kapitálu zřízeného v souladu s federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“ pro banky dne datum vytvoření fondu. Postup při vytváření, správě a provozu fondů dobrovolného pojištění vkladů je určen jejich stanovami a federálními zákony. Banka je povinna informovat klienty o své účasti či neúčasti ve fondech dobrovolného pojištění vkladů. V případě účasti ve fondu dobrovolného pojištění vkladů banka informuje klienta o pojistných podmínkách.
Je třeba poznamenat, že pojišťovny a banky společně vyvíjejí a implementují různé pojistné programy, například životní a invalidní pojištění pro dlužníky úvěrových fondů. U tohoto typu pojištění je příjemcem banka, a pokud dlužník ztratí platební schopnost v důsledku smrti nebo dočasné/trvalé invalidity, je bance vyplacena částka skutečného dluhu a úroky z úvěru. Životní a invalidní pojištění pro dlužníky úvěrových fondů zaručuje bance splacení poskytnutého úvěru v případě smrti dlužníka nebo ztráty pracovní schopnosti.
4. Připomínkovaný zákon stanoví specifika právního postavení účastníků systému pojištění vkladů, podmínky pro povinné pojištění vkladů, pojistnou událost, placení pojistného apod. Je třeba uvést, že podle všeobecných pojistných pravidel stanovené občanským zákoníkem Ruské federace a zákonem „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“, Pojistník platí pojistné pojistiteli a při vzniku pojistné události obdrží pojistné plnění. V rámci zákona N 177-FZ platí pojistitel-banka pojistné pojistiteli-DIA bezplatně, výhradně ve prospěch vkladatele. Když dojde k pojistné události, banka nedostane pojistnou náhradu, dostane ji pouze vkladatel. Tato podmínka je povinná a aby banka měla právo přitahovat vklady a otevírat účty fyzických osob, je povinna se stát účastníkem peněžního účtu, a tudíž vystupovat jako pojištěnec, aniž by byla oprávněnou osobou. Odmítnutí účasti na spořicím účtu nebo odmítnutí platit pojistné znamená, že banka již nemá právo přitahovat vklady a otevírat účty pro fyzické osoby.
Zvláštní právní postavení má i vkladatel, vkladatelem se v rámci komentovaného zákona může stát pouze fyzická osoba, která má zřízený určitý typ vkladu nebo účtu, který je považován za pojištěný. Ve smyslu zákona N 177-FZ nemůže být vkladatelem právnická osoba nebo fyzická osoba podnikatel, která si otevřela účet u banky. Nevztahuje se na jiné typy vkladů, které zákon N 177-FZ neupravuje, ani na půjčky. Připomínkovaný zákon tak upravuje právní vztahy týkající se pojištění pouze určité skupiny vkladatelů pro omezený typ vkladů.
Zvláštností právního postavení Centrální banky Ruské federace jako účastníka DIS je, že v rámci svých pravomocí vykonává dohled a kontrolu nad ostatními bankami - účastníky DIS. Centrální banka Ruské federace vykonává kontrolu nad finanční situací banky, stanovuje standardy pro přijímání na hotovostní účet, provádí předběžné a následné kontroly bank, vydává nebo odebírá bankovní licence pro právo získávat vklady a otevírat účty fyzických osob. , zpracovává regulační dokumenty v této oblasti atd. . Zvláštní právní postavení pojistitele-DIA je upraveno zákonem N 177-FZ, DIA je státní korporace vytvořená na náklady Ruské federace. Tenhle typ povinné ručení může poskytovat pouze DIA, nikoli jiná státní nebo komerční pojišťovna. Při své činnosti využívá DIA mezinárodních zkušeností v oblasti povinného pojištění vkladů, provádí analytický výzkum v této oblasti, vybírá optimální řešení pro ruský systém pojištění vkladů. DIA vede evidenci bank účastnících se CER, tvoří fond na úkor pojistného, investuje volné prostředky fondu k dosažení zisku, vypracovává doporučení a pokyny pro banky k účasti v CER, podává návrhy na úpravu současná bankovní legislativa a vydává platby investorům atd.
Podle ustanovení komentovaného zákona se jako pojistná událost uznávají pouze dvě okolnosti - odebrání licence a moratorium na pohledávky věřitelů. Obecná finanční krize a další situace, kdy se bankovní systém země stane nestabilním, nemohou být pojistným případem. V takových případech je výplata vkladů garantována státem, protože DIA je státní korporace, a pokud má fond deficit, Ruská federace jej dorovnává majetkovým příspěvkem z federálního rozpočtu. Je třeba poznamenat, že vkladatel obdrží pojistnou náhradu v určité výši, a pokud výše vkladu přesáhla výši pojistné náhrady, vkladatel si ponechává právo uplatnit nárok vůči bance při její likvidaci.
5. Vztahy vzniklé v oblasti pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace, jakož i vztahy týkající se vytváření a provozu systému pojištění vkladů upravují:

občanský zákoník Ruské federace;
federální zákon ze dne 10. července 2002 N 86-FZ „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
federální zákon ze dne 2. prosince 1990 N 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“;
federální zákon č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“;
federální zákon ze dne 26. října 2002 N 127-FZ „O insolvenci (konkursu)“;
federální zákon ze dne 23. prosince 2003 N 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“;
Federální zákon ze dne 27. října 2008 N 175-FZ „O dodatečných opatřeních k posílení stability bankovního systému v období do 31. prosince 2014“;
regulační právní akty vlády Ruské federace a regulační akty Banky Ruska.

Článek 2 definuje hlavní pojmy používané v komentovaném zákoně.
1. banka- je úvěrovou institucí, která má výhradní právo provádět v souhrnu tyto bankovní operace: získávání peněžních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů, ukládání těchto peněžních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby, urgence, otevření a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob. Banka je považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů v souladu s čl. 28 komentovaného zákona, přičemž banky jsou povinny:

platit pojistné do fondu povinného pojištění vkladů (dále jen pojistné);
plnit další povinnosti stanovené federálním zákonem „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.

V Rusku je účast v systému pojištění vkladů povinná pro všechny banky, které přitahují finanční prostředky od jednotlivců.
Je třeba poznamenat, že normy komentovaného zákona se vztahují výhradně na banky, které mají právo získávat vklady od fyzických osob. Normy komentovaného zákona se nevztahují na ostatní úvěrové organizace, včetně nebankovních úvěrových organizací (nebankovní úvěrová organizace je úvěrová organizace, která má právo provádět některé bankovní operace stanovené zákonem N 395-1). Přípustné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové organizace jsou stanoveny Bank of Russia).
Bankovní operace zahrnují:

získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů (na požádání a po určitou dobu);
umístění získaných finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady;
otevření a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby;
provádění převodů finančních prostředků jménem fyzických a právnických osob, včetně korespondenčních bank, prostřednictvím jejich bankovních účtů;
inkaso finančních prostředků, účtů, platebních a zúčtovacích dokladů a hotovostní služby pro fyzické a právnické osoby;
nákup a prodej cizí měny v hotovosti i bezhotovostní formou;
přitahování ložisek a umístění drahých kovů;
vydávání bankovních záruk;
provádění peněžních převodů bez otevírání bankovních účtů, včetně elektronických peněz (s výjimkou poštovních převodů).

Bankovní operace jsou prováděny pouze na základě licence vydané Bankou Ruska. Licence vydané Ruskou bankou jsou zaznamenány v registru vydaných licencí pro bankovní operace. Registr licencí vydaných úvěrovým institucím podléhá zveřejnění Bankou Ruska v oficiální publikaci Ruské banky (Bulletin Bank of Russia) alespoň jednou ročně. Změny a doplňky uvedeného registru zveřejňuje Bank of Russia do jednoho měsíce ode dne jejich zápisu do registru. Bankovní licence určuje bankovní operace, které je úvěrová instituce oprávněna provádět, a také měnu, ve které lze tyto bankovní operace provádět. Povolení k provádění bankovních operací se vydává bez omezení doby platnosti.
Provádění bankovních operací právnickou osobou bez licence, pokud je získání takové licence povinné, znamená vymáhání celé částky obdržené v důsledku těchto operací od takové právnické osoby, jakož i výběr pokuty v částka ve výši dvojnásobku této částky do federálního rozpočtu. Vymáhání se provádí u soudu na žádost státního zástupce, příslušného federálního výkonného orgánu oprávněného federálním zákonem nebo Ruské banky.
Banka Ruska má právo podat u rozhodčího soudu žalobu na likvidaci právnické osoby provádějící bankovní operace bez licence, pokud je získání takové licence povinné. Ruská banka může odejmout úvěrové instituci licenci k provádění bankovních operací v těchto případech:

zjištění nevěrohodnosti informací, na jejichž základě byla licence vydána;
zpoždění v zahájení bankovních operací stanovených touto licencí po dobu delší než jeden rok ode dne jejího vydání;
zjištění skutečností značné nespolehlivosti vykazovaných údajů;
zpoždění více než 15 dnů v předkládání měsíčních hlášení (dokumentace pro hlášení);
provádění, včetně jednorázových, bankovních operací, které nejsou stanoveny uvedenou licencí;
nedodržování federálních zákonů upravujících bankovní činnost, jakož i předpisů Ruské banky, pokud se na úvěrovou instituci během jednoho roku opakovaně vztahovala opatření stanovená zákonem „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska )“, jakož i opakovaná porušení do jednoho roku od požadavků stanovených v čl. 6, 7 federálního zákona „O boji proti legalizaci (praní) přijatých příjmů zločinně";
opakované, v průběhu jednoho roku zaviněné nesplnění požadavků obsažených v exekučních listinách soudů a rozhodčích soudů pro vybírání peněžních prostředků z účtů (vkladů) klientů úvěrové instituce, pokud jsou na účtech (vklady) peněžních prostředků tyto osoby;
přítomnost návrhu dočasné správy, pokud do konce období činnosti uvedené správy stanovené federálním zákonem „o insolvenci (úpadku) úvěrových institucí“ existují důvody pro její jmenování stanovené uvedený federální zákon;
úvěrová instituce opakovaně nepředložila Ruské bance ve stanovené lhůtě aktualizované informace potřebné k provedení změn v Jednotném státním rejstříku právnických osob, s výjimkou informací o obdržených licencích;
selhání úvěrové organizace, která spravuje hypoteční krytí, v souladu s požadavky federálního zákona „o hypotečních cenných papírech“ a regulačních právních aktů Ruské federace vydaných v souladu s ním, jakož i neodstranění porušení ve stanoveném časovém rámci , pokud byla proti úvěrové organizaci během jednoho roku opakovaně přijata opatření podle federálního zákona „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
opakovaná porušení do jednoho roku od požadavků federálního zákona „o boji proti zneužívání zasvěcených informací a manipulaci s trhem a o změně některých právních předpisů Ruské federace“ a regulačních právních aktů přijatých v souladu s ním, s přihlédnutím k specifika stanovená uvedeným spolkovým zákonem (toto pravidlo vstupuje v platnost v roce 2013).

Minimální výše vlastního kapitálu (kapitálu) je stanovena pro banku ve výši 300 milionů rublů, s výjimkou případů uvedených v částech 4 - 7 čl. 11.2 zákona „o bankách a bankovní činnosti“.
Banka Ruska je povinna v případech odejmout licenci k provádění bankovních operací:

pokud kapitálová přiměřenost úvěrové instituce klesne pod 2 procenta. Pokud během posledních 12 měsíců před okamžikem, kdy by měla být úvěrové instituci odebrána uvedená licence, změnila Ruská banka metodiku výpočtu kapitálové přiměřenosti úvěrových institucí, metodika, podle které kapitálová přiměřenost úvěru instituce dosáhne maximální hodnoty, použije se;
je-li výše vlastního kapitálu (kapitálu) úvěrové organizace nižší než minimální hodnota základního kapitálu stanoveného ke dni státní registrace úvěrové organizace. Uvedený důvod pro odnětí povolení k provozování bankovních činností se nevztahuje na úvěrové organizace po dobu prvních dvou let ode dne vydání povolení k provozování bankovních činností;
pokud úvěrová instituce nesplní ve lhůtě stanovené federálním zákonem „o úpadku (úpadku) úvěrových institucí, požadavky Ruské banky na uvedení výše schváleného kapitálu do souladu s výší svého vlastní prostředky (kapitál);
není-li úvěrová instituce schopna uspokojit pohledávky věřitelů za peněžité závazky nebo splnit povinnost plnit do 14 dnů ode dne jejich uspokojení nebo provedení. Navíc tyto požadavky v součtu musí být alespoň 1000násobek minimální mzdy stanovené federálním zákonem;
nedosáhla-li banka k 1. 1. 2015 minimální výše vlastních prostředků (kapitálu) stanovené v části 7 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředloží bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
nechá-li banka v období po 1. lednu 2015 po dobu tří měsíců po sobě snížit výši vlastního kapitálu (kapitálu) pod minimální výši vlastního kapitálu (kapitálu) stanovenou v části 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky stanovení výše vlastního kapitálu (kapitálu), a nepředloží návrh Bank of Russia na změnu svého statutu na status nebankovní úvěrová organizace;
pokud banka, jejíž vlastní kapitál (kapitál) k 1. lednu 2007 je roven 180 milionům rublů nebo více, stejně jako banka vytvořená po 1. lednu 2007, umožní snížení výše vlastního kapitálu (kapitálu) pod minimální částku vlastní kapitál na tři měsíce po sobě fondy (kapitál) založené k odpovídajícímu datu části 6 a části 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky určování výše vlastních zdrojů (kapitálu), a nepodávat bance Ruska návrh na změnu jejich stavu na stav nebankovní úvěrové organizace;
pokud banka, je výše jejích vlastních prostředků (kapitálu) k 1. lednu 2007 nižší než 180 milionů rublů, nedosáhla výše vlastních prostředků (kapitálu) stanovené v částech 5 - 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, nebo pokud tato banka povolí snížení výše vlastních zdrojů (kapitálu) po dobu tří měsíců po sobě, s výjimkou případů, kdy dojde k takovému snížení z důvodu aplikace upravené metodiky pro stanovení velikosti vlastních zdrojů (kapitálu) banky na hodnotu menší, než je větší ze dvou hodnot: výše vlastního kapitálu (kapitálu), který má k dispozici k 1. lednu 2007, nebo výše vlastního kapitálu (kapitálu) zřízeného Parts 5-7 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředloží bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
pokud banka, která měla k 1. lednu 2007 vlastní prostředky (kapitál) ve výši rovnající se 180 milionům rublů nebo více, stejně jako banka vytvořená po 1. lednu 2007, nesplnila požadavky stanovené v části 8 umění. 11.2 zákona č. 395-1 a nepodali žádost Ruské bance o změnu svého statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
pokud banka, která měla k 1. lednu 2007 vlastní prostředky (kapitál) nižší než 180 milionů rublů, nesplnila požadavky stanovené v části 8 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředložila bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci.

Odebrání povolení k provádění bankovních operací z jiných důvodů není povoleno. Po odebrání povolení úvěrové instituce k provádění bankovních operací musí být úvěrová instituce zlikvidována v souladu s požadavky čl. 23.1 zákona N 395-1, a pokud je prohlášen úpadek - v souladu s požadavky federálního zákona „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“.
2. Příspěvek- jedná se o peněžní částky v měně Ruské federace nebo cizí měně uložené v komerční bance za určitých podmínek za účelem dosažení zisku. Vklady jsou finanční prostředky nebo cenné papíry uložené v bance, které se za určitých podmínek v určité lhůtě vrátí.
Existuje několik typů bankovních vkladů:

termínované vklady jsou vklady otevřené na určitou dobu (měsíc, 3 měsíce, 6 měsíců, 1 rok, 2 roky, 5 let). Před uplynutím bankovního vkladu může vlastník požadovat vrácení peněžních prostředků, ale v tomto případě přichází o kumulovaný zisk v podobě úroků z vkladu;
vklad na požádání - vklad je vystaven na první žádost vkladatele, doba vkladu není omezena a úrokové sazby jsou minimální. Vklady na požádání jsou přijímány na fyzické osoby nebo na doručitele;
vklady na doručitele jsou peněžní prostředky, u kterých není bance uvedeno jméno toho, kdo je vložil, a vkladatelem je ten, kdo vkladní knížku předložil „na doručitele“; v tomto případě je vlastníkem vkladu každá osoba, která předložil doklad potvrzující otevření vkladu. Tento typ vkladu nepodléhá pojištění.

Z bankovních vkladů se připisují úroky:

měsíčně - k hlavnímu vkladu se každý měsíc připočítává ziskový úrok;
do konce doby trvání vkladu - k jistině vkladu bude na konci doby trvání vkladu připočten úrok;
čtvrtletně (každé 3 měsíce), týdně, denně nebo na konci šesti měsíců – záleží na podmínkách smlouvy s bankou.

Nutno podotknout, že vklady přinášejí investorům určitý příjem v podobě úroků, ze kterých je třeba platit daně. Kritériem pro výpočet daně z příjmu fyzických osob z úroků přijatých z bankovních vkladů je sazba refinancování centrální banky Ruské federace. Sazba refinancování od 26. prosince 2011 je 8 %. Jednotlivci pobírající příjem z vkladů musí platit daň z příjmu z přijatých úroků, pokud:

úroková sazba z vkladů v rublech je o pět bodů vyšší než refinanční sazba centrální banky (tj. pokud je roční úroková sazba z vkladu vyšší než 13 %);
Roční úroková sazba z vkladů v cizí měně přesahuje 9 %.

Částka úroku, která převyšuje nezdanitelnou částku úroku, podléhá zdanění (t.j. je-li roční úroková sazba vkladu v rublu 14 %, daň podléhá - 14 % - 13 % = 1 %). Pro rezidenty je sazba daně 35%, pro nerezidenty - 30%. Banka, která je daňovým agentem, zadržuje částku naběhlé daně a nezávisle převádí peníze do rozpočtu.
Vklady přijímají pouze banky, které mají takové právo v souladu s licencí vydanou Bankou Ruska, které se účastní systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách a jsou registrovány u organizace, která vykonává funkce povinného ručení. pojištění vkladů. Banky zajišťují bezpečnost vkladů a včasné plnění svých závazků vůči vkladatelům. Právo přitahovat vklady od fyzických osob může být uděleno bankám, jejichž datum státní registrace uplynulo alespoň dva roky. Při sloučení bank se uvedené období počítá pro banku, která má dřívější datum státní registrace. Při transformaci banky se uvedená doba nepřerušuje.
Právo přitahovat vklady od fyzických osob může být uděleno nově registrované bance nebo bance, která neuplynula dva roky od data státní registrace, jejíž:

velikost základního kapitálu nově registrované banky nebo výše vlastního kapitálu (kapitálu) stávající banky je nejméně 3 miliardy 600 milionů rublů;
Banka dodržuje povinnost stanovenou regulačním aktem Ruské banky sdělovat neomezenému počtu osob informace o osobách, které mají významný (přímý či nepřímý) vliv na rozhodování řídících orgánů banky.

Převedení peněžních prostředků do vkladů je formalizováno písemnou smlouvou ve dvou vyhotoveních, z nichž jedno je vystaveno vkladateli. V souladu s článkem 834 občanského zákoníku Ruské federace dne smlouva o bankovním vkladu jedna strana (banka), která přijala peněžní částku (vklad) přijatou od druhé strany (vkladatele) nebo za ni přijala, se zavazuje složenou částku vrátit a zaplatit z ní úrok za podmínek a způsobem stanoveným zákonem. dohoda.
Smlouva o bankovním vkladu, ve které je vkladatel občanem, se uznává jako veřejná smlouva (článek 426 občanského zákoníku Ruské federace). Právo získávat peněžní prostředky jako vklady mají banky, kterým bylo toto právo uděleno v souladu s povolením (licence) vydaným způsobem stanoveným v souladu se zákonem.
Smlouva o bankovním vkladu je uzavřena za podmínek vydání vkladu na požádání (vklad na požádání) nebo za podmínek vrácení vkladu po uplynutí lhůty stanovené ve smlouvě (termínovaný vklad). Smlouva může stanovit složení záloh za jiných podmínek jejich vrácení, které neodporují zákonu.
Na základě smlouvy o bankovním vkladu jakéhokoli druhu je banka povinna vydat vklad nebo jeho část na první žádost vkladatele, s výjimkou vkladů právnických osob za jiných podmínek vrácení stanovených smlouvou.
Podmínka dohody o vzdání se práva občana na přijetí zálohy na první výzvu je neplatná. V případech, kdy je vkladateli před uplynutím lhůty nebo před vznikem jiných okolností uvedených ve smlouvě o bankovním vkladu vrácen vklad nebo jiný vklad jiný než vklad na požádání, platí se úrok z vkladu. ve výši odpovídající výši úroků placených bankou z vkladů na požádání, pokud smlouva nestanoví jinou úrokovou sazbu. V případech, kdy vkladatel nepožaduje vrácení částky termínovaného vkladu po uplynutí lhůty nebo částky vkladu složené za jiných podmínek vrácení, nastanou-li okolnosti stanovené smlouvou, má se za to, prodloužena za podmínek vkladu na požádání, pokud smlouva nestanoví jinak.
3. Bankovní registr- jedná se o seznam bank registrovaných v systému povinného pojištění vkladů. Registr je veden v elektronické podobě a vedení registru zajišťuje odbor pojištění vkladů.
Registr obsahuje následující informace o bance:

číslo banky podle registru;
celý název banky;
umístění banky;
hlavní státní registrační číslo banky;
registrační číslo banky podle Knihy státní registrace úvěrových institucí;
datum zápisu banky do registru.

Banka je zapsána do rejstříku na základě oznámení Ruské banky, že bance udělila licenci k získávání vkladů od fyzických osob a otevírání a vedení bankovních účtů pro fyzické osoby. Agentura rozhodne o zápisu banky do registru v den, kdy obdrží toto oznámení od Ruské banky. V tomto případě je datem zápisu banky do registru datum vydání uvedené licence jí.
Banka je z registru vyloučena v těchto případech:

zrušení (zrušení) licence Ruské banky a dokončení postupu pro výplatu náhrady za vklady agenturou. Agentura rozhodne o vyřazení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o ukončení likvidace banky. Za den vyřazení banky z registru se v tomto případě považuje datum zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob zápisu o ukončení činnosti uvedené právnické osoby;
ukončení práva získávat vklady finančních prostředků od fyzických osob a otevírat a vést bankovní účty fyzických osob v souvislosti s nahrazením licence Ruské banky a plněním závazků banky vůči vkladatelům. Agentura rozhodne o vyřazení banky z registru do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o plnění povinností banky vůči vkladatelům;
ukončení činnosti banky v souvislosti s její reorganizací (s výjimkou reorganizace formou transformace). Agentura rozhodne o vyloučení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o reorganizaci banky od Bank of Russia. Za datum vyřazení banky z registru se v tomto případě považuje datum zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob zápisu o ukončení činnosti uvedené právnické osoby.

O zařazení banky do registru a o vyloučení banky z registru rozhoduje rada agentury. Při vedení registru je vytvořen soubor pro každou banku evidovanou v systému pojištění vkladů. Spis obsahuje originály nebo kopie dokumentů potvrzujících informace obsažené v rejstříku.
4. Investor- občan Ruské federace, cizí státní příslušník nebo osoba bez státní příslušnosti, která s bankou uzavřela smlouvu o bankovním vkladu nebo smlouvu o bankovním účtu, nebo kterákoli z těchto osob, v jejichž prospěch byl vklad proveden. Vkladatelé si mohou svobodně vybrat banku, do které uloží své prostředky, a mohou mít vklady v jedné nebo více bankách. Vkladatelé mohou spravovat vklady, přijímat výnosy z vkladů a provádět bezhotovostní platby v souladu se smlouvou. Vkladatelem vkladu na jméno je osoba, na jejíž jméno je vklad přijat nebo připsán. Vklad lze provést na jméno jiné osoby, která se v tomto případě stává vkladatelem.
Vklad dospělého vkladatele spravuje:

Vklad zletilého schopného vkladatele spravuje sám vkladatel nebo jeho pověřený zástupce. V tomto případě musí být oprávněnou osobou zletilá osoba;
Vklad zletilého neschopného investora spravuje opatrovník. K provedení nákladové transakce je vyžadováno předchozí písemné povolení opatrovnického a poručnického orgánu;
Vklad zletilého vkladatele uznaného soudem za omezenou způsobilost k právním úkonům spravuje vkladatel s písemným souhlasem správce. K provedení nákladové transakce je rovněž vyžadováno předchozí písemné povolení od opatrovnického a poručnického úřadu.

Vkladatel má právo: přijímat výnosy ve formě úroků, otevírat jeden nebo více vkladů bez omezení výše vkladu, přijímat vklad po částech nebo celý, provádět bezhotovostní platby, odkázat vklad, vydat plnou moc zmocněnce pro nakládání s vkladem.
Vkladatel má právo provést v bance jeden nebo více vkladů, přičemž přijetí jednoho vkladu na jméno více osob není povoleno. Při vkladu peněžních prostředků do banky je vkladatel povinen seznámit se s předpisy a sazebníkem platným v bance. Vkladatel má právo obdržet částku vkladu (zůstatek na účtu) nebo její část na svou první žádost.
Pro uzavření smlouvy o bankovním vkladu musí fyzická osoba, která chce provést vklad, osobně kontaktovat banku s prohlášením o záměru uzavřít smlouvu o podmínkách seznamu přijatých vkladů poskytnutého bankou. Dárce musí vyplnit formulář a svým podpisem stvrdí, že všechny údaje o něm jsou spolehlivé. Pokud je zřízen vklad pro třetí osobu, vkladatel poskytne údaje z identifikačních dokladů o třetí osobě a svým podpisem stvrdí, že tyto údaje jsou spolehlivé. U nezletilých je vkladatel povinen poskytnout kopie požadovaných dokumentů. Třetí osoba (vkladatel, který je vkladatelem peněžních prostředků) za účelem vzniku dispozičního práva s vkladem osobně písemně kontaktuje banku, vyplní žádost třetí osoby o vstup do dispozičního práva s vkladem. a předloží průkaz totožnosti.
Vkladatel může spravovat vklad osobně nebo prostřednictvím zástupce. Zástupci vkladatele mohou být právně způsobilé osoby, které od něj mají plnou moc, jakož i osoby oprávněné zastupovat vkladatele v souladu s právními předpisy Ruské federace (rodiče, adoptivní rodiče, opatrovníci).
Banka ručí za utajení vkladů, informace o výši vkladů jsou poskytovány pouze vkladatelům, jejich zákonným zástupcům, zmocněncům a osobám, které si založily účet na jméno jiné osoby, dokud tato nekontaktuje banku. V některých případech stanovených právními předpisy Ruské federace mohou být informace o vkladech vydávány na základě písemné žádosti oprávněných orgánů a úředníků.
Vklady jsou nedotknutelné a bez svolení vkladatele nelze převádět prostředky k platbám. Výdej peněžních prostředků z vkladu lze pozastavit pouze v případě, že je tento vklad obstaven na základě rozhodnutí soudu, orgánu předběžného šetření nebo vyšetřovacího orgánu bance. Kromě toho může být kauce vybírána na základě soudního rozhodnutí, které nabylo právní moci, přičemž v takovém případě je kauce vydána osobám uvedeným v rozhodnutí soudu. Banka také bez příkazu vkladatele sráží a převádí do rozpočtu daň z příjmu fyzických osob z částky hmotné výhody (viz článek 214.2, část 2 daňového řádu Ruské federace).
Každý rodič může získat peníze z vkladu otevřeného na jméno nezletilého mladšího 14 let po předložení cestovního pasu a písemného souhlasu opatrovnického a opatrovnického orgánu. Když dítě, pro které je depozitum zřízeno, dosáhne 14 let, má právo nakládat s depozitem po předložení cestovního pasu, dále písemného povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemného povolení jednoho z rodičů. Když dítě dosáhne 18 let, může samostatně spravovat vklad.
Vklad nezletilého investora ve věku 14 až 18 let spravuje sám s přihlédnutím k následujícímu. Důchody, dávky, výživné, pojištění, dědické částky atd., částky převedené na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převedené třetími osobami, jakož i peněžní prostředky přijaté v hotovosti od třetích osob, včetně zákonných zástupců, se vydávají nezletilému (odepisují nezletilí) s předchozím písemným souhlasem opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemným souhlasem:

jeden z rodičů (adoptivní rodiče, pěstouni) nebo opatrovník;
vedoucí (správní zástupce) zařízení, ve kterém nezletilý žije (na vklady nezletilých plně podporovaných státem ve výchovných ústavech, zdravotnických zařízeních, ústavech) sociální ochrana obyvatelstvo a další podobné instituce). Vedoucí instituce může poskytnout písemný souhlas, aniž by se dostavil na strukturální jednotku banky, registrací souhlasu na hlavičkovém papíře instituce a potvrzeným pečetí této instituce.

Částky mezd a stipendií připsané na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převedené samotným nezletilým, úroky z vkladu, jakož i hotovost vložená samotným vkladatelem, jsou vydány nezletilému (přepsány na nezletilý) bez souhlasu zákonných zástupců a bez předchozího písemného povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu.
Nezletilý investor ve věku 14 až 18 let má právo na vystavení plné moci k účtu. Pověření se vydává v bance nebo se akceptuje plná moc ověřená mimo banku po předložení písemného souhlasu poručníka nebo jednoho z rodičů (osvojitelů) nezletilého a písemného souhlasu opatrovnictví a poručnictví. oprávnění nakládat s vkladem správcem na základě plné moci.
Písemné předběžné povolení opatrovnického a poručenského orgánu může stanovit jak vydání peněžních, tak bezhotovostních převodů z úschovy částek v předem stanovených částkách, nebo udělení dispozičního práva s úschovou na určitou dobu.
pro nezletilé, do čtrnácti let (mladiství), mohou transakce provádět jejich jménem pouze jejich rodiče, adoptivní rodiče nebo opatrovníci. Nezletilí do 14 let (nezletilí) nemají právo samostatně si zakládat běžné účty, vkladové účty a vkládat peněžní prostředky na běžné a vkladové účty. Zákonný zástupce nezletilého je povinen bance předložit:

cestovní pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
rodný list dítěte (nezletilého);

osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení, nebo potvrzení o osvojení nebo cestovní pas s příslušným záznamem;
opatrovník - doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem nezletilého.

Nezletilí ve věku 14 až 18 let má právo samostatně zřizovat vkladové účty a vkládat peněžní prostředky na vkladové účty. Běžný účet nebo vkladový účet na jméno nezletilého ve věku 14 až 18 let může zřídit jeho zákonný zástupce (rodič, osvojitel). Zákonný zástupce nezletilého ve věku 14 až 18 let předkládá bance:

váš pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
cestovní pas nezletilého (jiný doklad prokazující totožnost nezletilého);
doklad potvrzující jeho oprávnění jako zástupce:

rodič - cestovní pas s odpovídajícím záznamem;
osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení, nebo potvrzení o osvojení nebo cestovní pas s příslušným záznamem;
opatrovník - doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem nezletilého.

Vklad na jméno nezletilého (do 18 let) může otevřít třetí osoba. Třetí osobou může být každá osoba (včetně zákonného zástupce nezletilého, pokud takový zástupce jedná vlastním jménem).
Vkladový nebo běžný účet na jméno zletilé osoby, nad kterou bylo zřízeno opatrovnictví (na jméno nezpůsobilý člověk) nebo opatrovnictví (ve jménu osoba s omezenou způsobilostí k právním úkonům), může být otevřena třetí stranou. Třetí osobou může být jakákoliv osoba (včetně zákonného zástupce osoby nezpůsobilé nebo částečně způsobilé, jedná-li takový zástupce svým jménem). V tomto případě opatrovník předkládá bance:

identifikační doklad;
doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem osoby, na jejíž jméno je vkladový účet zřízen.

Zletilá osoba uznaná soudem jako osoba s omezenou způsobilostí k právním úkonům, nemá právo na jeho jméno zřizovat vkladové účty. Účet na jméno zletilé osoby uznané soudem za omezenou způsobilost k právním úkonům může zřídit její zákonný zástupce (správce), který jedná jménem zastoupené osoby (osoby s omezenou způsobilostí k právním úkonům).
5. Náhrada vkladu (náhrada z pojištění)- jedná se o peněžní částku, která má být vyplacena vkladateli v souladu s požadavky komentovaného zákona při vzniku pojistné události. Náhrada za vklady v bance, u kterých došlo k pojistné události, se vyplácí vkladateli ve výši 100 procent částky vkladů v bance, maximálně však 700 tisíc rublů. Pokud má vkladatel několik vkladů v jedné bance a celková výše závazků banky vůči němu z těchto vkladů přesáhne 700 000 rublů, pak se za každý z vkladů vyplácí náhrada v poměru k jejich velikosti. Pokud je vklad vložen v cizí měně, částka náhrady za vklady se vypočítá v rublech podle kurzu stanoveného Bankou Ruska v den, kdy nastala pojistná událost. Výplata náhrady za vklady se provádí v rublech. Pokud banka ve vztahu ke vkladateli vystupovala i jako věřitel (poskytla vkladateli úvěr, půjčku apod.), pak se výše náhrady za vklady stanoví na základě rozdílu mezi výší závazků banky vůči vkladateli. a výši protipohledávek banky vůči vkladateli.
6. Povolení od Ruské banky- licence vydaná Bankou Ruska pro banku k získávání finančních prostředků od fyzických osob jako vkladů a k otevírání a vedení bankovních účtů pro fyzické osoby způsobem stanoveným federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“. Úvěrové organizace podléhají státní registraci v souladu s federálním zákonem „o státní registraci právnických osob“ s přihlédnutím k požadavkům federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“. Za účelem provádění kontrolních a dozorčích funkcí vede Banka Ruska Knihu státních registrací úvěrových institucí způsobem stanoveným federálními zákony a předpisy Bank of Russia přijatými v souladu s nimi.
Licence k provádění bankovních operací úvěrové organizace se vydává po její státní registraci. Licence Bank of Russia je dokument Centrální banky Ruské federace, na jehož základě má úvěrová instituce právo provádět bankovní operace. V povolení k provádění bankovních operací je uveden seznam bankovních operací, které je úvěrová instituce oprávněna provádět.
Úvěrové instituci mohou být vydány následující typy licencí pro bankovní operace:

povolení k provádění bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně (bez práva získávat finanční prostředky od jednotlivců jako vklady);
povolení k přilákání vkladů a umístění drahých kovů. Tuto licenci lze vydat bance, pokud má nebo současně s licencí k provádění bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně;
licence k získávání vkladů finančních prostředků od jednotlivců v rublech;
licence k získávání vkladů od jednotlivců v rublech a cizí měně;
obecná licence. Obecnou licenci lze vydat bance, která má licence k provádění všech bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně a rovněž splňuje požadavky na výši vlastních prostředků (kapitálu) stanovené federálním zákonem č. 395-1 .

Úvěrová instituce má právo provádět bankovní operace od okamžiku, kdy obdrží licenci vydanou Ruskou bankou.
7. Deficit fondu povinného pojištění vkladů- nedostatek fondu povinného pojištění vkladů k výplatě náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů je souborem peněžních prostředků a jiného majetku, který je tvořen a využíván v souladu s požadavky komentovaného zákona. Základem systému pojištění vkladů je Fond povinného pojištění vkladů. Fond je ve vlastnictví Agentury a je určen k financování výplat náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů je oddělen od ostatního majetku Agentury a pro fond povinného pojištění vkladů je vedeno oddělené účetnictví. Kromě toho jsou prostředky fondu povinného pojištění vkladů zaúčtovány na speciálně otevřeném účtu agentury u Ruské banky. Za podporu finanční stabilita V systému povinného pojištění vkladů může stát přidělit finanční prostředky z federálního rozpočtu agentuře, pokud dojde k nedostatku finančních prostředků ve fondu.
V souladu s Metodikou hodnocení finanční stability systému povinného pojištění vkladů (schválenou rozhodnutím představenstva státní korporace "Agentura pro pojištění vkladů" ze dne 16. července 2005, protokol č. 43) jsou přístupy k hodnocení finanční stability systému povinného ručení státní korporací „Agentura pojištění vkladů“ jsou stanoveny vklady (dále jen CER) pro případ pojistných událostí u bank účastnících se systému povinného pojištění vkladů. Hodnocení finanční stability pojištění vkladů se provádí za účelem prognózy výdajů federálního rozpočtu na krytí případného deficitu fondu povinného pojištění vkladů (dále jen Fond pojištění vkladů) v následujícím roce. Pro posouzení finanční stability CER je uvažována změna hodnoty FER v nadcházejícím období, prezentovaná následovně:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

kde VFOSVt je hodnota FOSV na začátku nadcházejícího období;
PFOSVt - příjmy do Federálního vodního fondu v nadcházejícím období;
RFOSVt - výdaje FOSV v následujícím období;
VFOSVt+1 - hodnota FOSV na konci nadcházejícího období.

Pokud je hodnota Fondu fondů na začátku a na konci nadcházejícího období větší nebo rovna nule, pak se velikost Fondu fondů považuje za dostatečnou k výplatě náhrad za vklady v tomto období a sleva Fond je považován za finančně stabilní.
Pokud bude hodnota MCIF na začátku nebo na konci období záporná, znamená to, že v hodnoceném období bude deficit MCIF a CER bude považován za finančně nestabilní.
8. Protinároky- jedná se o peněžní závazky vkladatele vůči bance v rámci občanskoprávních obchodů, ve kterých je vkladatel dlužníkem banky.
Pokud existují protinároky banky vůči vkladateli (například za úvěr), bude jejich výše při výpočtu pojistné náhrady odečtena od výše vkladů, přičemž uvedený dluh vůči bance nebude splacen. Dlužník musí nadále splácet svůj úvěr podle harmonogramu stanoveného ve smlouvě o úvěru. Zůstane-li po výplatě pojistného plnění část peněžních prostředků na bankovním vkladu (účtu) dlužná, musí vkladatel, aby je obdržel, předložit bance žádost o vrácení zbývající částky, která bude splaceno při likvidaci banky. Po dobu fungování dočasné správy u banky k řízení banky má vkladatel právo zaslat svůj požadavek bance do dočasné správy na adresu banky. Pokud bylo vůči bance zahájeno likvidační řízení, je pohledávka vůči bance zaslána správci konkurzní podstaty (likvidátorovi) na jím uvedenou adresu.
Existují dva možné způsoby, jak určit výši protinároků:

za prvé - jsou zohledněny všechny peněžní závazky investora, které vznikly přede dnem pojistné události;
za druhé - berou se v úvahu pouze závazky, jejichž doba plnění uplynula před pojistnou událostí.

1. Je třeba poznamenat, že pojištění lze provádět dobrovolnou a povinnou formou, zatímco pojištění prováděné ze zákona je povinné. Druhy, podmínky a postup povinného pojištění určují příslušné zákony Ruské federace. První zásada uvedená v komentovaném článku je princip povinné účasti všechny banky, které mají právo získávat soukromé vklady v systému pojištění vkladů (DIS). Banka je v souladu s požadavky komentovaného zákona považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů. Po získání statutu bankovního účastníka v systému pojištění vkladů jsou banky povinny:

platit pojistné do fondu povinného pojištění vkladů;
poskytovat vkladatelům informace o jejich účasti v systému pojištění vkladů, postupu a výši přijímání náhrad za vklady;
zveřejňovat informace o systému pojištění vkladů v prostorách banky přístupných vkladatelům, kde jsou poskytovány služby vkladatelů;
vést záznamy o závazcích banky vůči vkladatelům a o protipohledávkách banky vůči vkladateli, zajistit připravenost banky vytvořit v případě pojistné události, jakož i v kterýkoli den na žádost Ruské banky (do sedmi kalendářních dnů od den, kdy banka obdrží specifikovaný požadavek), registr závazků banky vůči vkladatelům způsobem a formou vytvořenou Ruskou bankou na návrh Agentury;
plnit další povinnosti stanovené komentovaným zákonem.

Princip povinné účasti bank v CAS zajišťuje stejnou ochranu práv vkladatelů bez ohledu na to, zda se jedná o klienty komerčních nebo státních bank. Navíc díky principu povinné účasti bank v CER jsou bankám vytvořeny rovné konkurenční podmínky.
V červenci 2008 se Basilejský výbor pro bankovní dohled (BCBS) a Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů (IADI) dohodly na spolupráci na vývoji mezinárodně dohodnutých „základních zásad“ s využitím „základních zásad pro efektivní systémy pojištění vkladů“ IADI v as základ. Byla vytvořena společná pracovní skupina pro přípravu „Základních principů“, které měly být předloženy BCBS a IADI ke schválení a schválení. Podle Základních principů systém pojištění vkladů objasňuje povinnosti úřadů (nebo, pokud je systém soukromý, jeho členů) vůči vkladatelům, omezuje možnost dobrovolných rozhodnutí, může pomoci zvýšit důvěru veřejnosti, pomáhá snižovat náklady s tím spojené. s řešením problémů bank a může zajistit, že země bude mít spořádaný proces řešení problémových a zkrachovalých bank a také mechanismus pro financování samotných bank nákladů spojených s kolapsem jednotlivých bankovních institucí.
Zavedení nebo reforma systému pojištění vkladů může být úspěšnější, pokud je bankovní systém země zdravý a institucionální prostředí adekvátní. Pro získání důvěry veřejnosti a zamezení vyvolávání nezodpovědnosti („morálního hazardu“) je nutné, aby byl systém pojištění vkladů součástí řádně organizovaného systému finančního zabezpečení země, řádně navržený a vytvořený. Finanční záchranná síť obvykle zahrnuje obezřetnostní regulaci a dohled věřitele poslední instance a pojištění vkladů. Rozdělení pravomocí a odpovědnosti mezi účastníky systému finančního zabezpečení je dáno volbou cílů a prostředků realizace veřejné politiky a také individuálními charakteristikami a okolnostmi konkrétní země.
Členství v systému pojištění vkladů by mělo být povinné pro všechny finanční instituce, které přitahují vklady od těch, kteří jsou označeni jako nejvíce potřebující ochranu (například drobní vkladatelé), aby bylo zajištěno, že do systému budou zahrnuty pouze slabé instituce.

2. Snížení rizika vznik nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě neplnění povinností bank je druhou základní zásadou uvedenou v komentovaném článku.

Předmětem ochrany by měli být ti vkladatelé, kteří obecně nejsou schopni samostatně objektivně posoudit riziko, že banka, které své peníze svěřili, může zkrachovat (například vkladatelé). Účelem politiky je proto také chránit ty, kteří to nejvíce potřebují (a nemohou si dovolit přijít o finanční prostředky).
Snížení míry morálního hazardu by mělo být zajištěno vybavením systému pojištění vkladů vhodnými charakteristikami i využitím dalších prvků systému finančního zajištění. Morální hazard se týká přítomnosti pobídek pro banky nebo jiné osoby využívající poskytovanou ochranu k převzetí nadměrného rizika. Toto chování může nastat například v situacích, kdy jsou vkladatelé a jiní věřitelé chráněni nebo se domnívají, že jsou chráněni před ztrátami, nebo se domnívají, že konkrétní bance nebude za žádných okolností umožněno padnout. Mravní újmu lze snížit, pokud má CIC vhodné vlastnosti, jako je: omezení výše pojistného krytí; vyloučení určitých kategorií vkladatelů z počtu pojištěných osob; a zavedení diferencovaných nebo rizikově upravených systémů příspěvků.
Kromě vybavování systému pojištění vkladů speciálními vlastnostmi by měl být morální hazard minimalizován i pomocí dalších prvků systému finanční bezpečnosti – vytvořením a podporou určitých pobídek pro kvalitní správu a řízení společnosti a spolehlivé řízení rizik v jednotlivých bankách, efektivní tržní kázeň a systém efektivní obezřetnostní regulace a dohledu a legislativy.
Systém pojištění vkladů by měl zajistit, aby vkladatelé měli rychlý přístup ke svým pojištěným prostředkům. Proto musí být pojistitel vkladů předem - s dostatečným předstihem - informován nebo informován o situacích, kdy může být nutné zorganizovat výplatu náhrady, a musí mít přístup k informační databázi o vkladatelích. Vkladatelé by měli mít zákonné právo na vymáhání až do výše limitu pojistného krytí a měli by vědět, kdy a za jakých podmínek pojistitel vkladů zahájí proces vymáhání, časový rámec, ve kterém bude náhrada vyplacena, a zda budou provedeny zálohové nebo milníkové platby. a jaký limit pojistného krytí se na ně vztahuje.

3. Princip transparentnosti provoz systému pojištění vkladů vyžaduje úplné zveřejnění nezbytných informací, které musí být dostupné, srozumitelné všem účastníkům a zaměřené na zvýšení spolehlivosti a důvěry stran.

Systémy pojištění vkladů nemohou být účinné, pokud neexistují potřebné zákony nebo pokud je právní režim nekonzistentní. Správně vytvořený právní systém by měl zahrnovat systém obchodních zákonů, včetně práva obchodních společností, úpadku, smluv, ochrany spotřebitele a práva soukromého vlastnictví, které jsou správně a důsledně uplatňovány a poskytují mechanismus pro spravedlivé řešení sporů a neshod. Mezi další faktory, které je třeba zvážit, patří: schopnost stávajícího právního režimu podpořit rychlý zásah do činnosti problémových bank nebo jejich uzavření; přítomnost norem v legislativě (jiných regulačních aktech), které jasně upravují postupy prodeje aktiv a uspokojení pohledávek věřitelů; poskytování právní ochrany účastníkům finanční záchranné sítě a těm, kteří pro ně pracují.
Pokud nebudou banky zařazené do systému pojištění vkladů podléhat přísné regulaci a dohledu, bude systém pojištění vkladů podléhat nepřijatelně vysokému riziku. To je důležité zejména v situacích, kdy má systém pojištění vkladů zahrnovat netradiční banky, jako jsou mikroúvěrové instituce nebo jiné úvěrové instituce, které nepodléhají stejné regulaci jako stávající členské banky. Politici a zákonodárci se musí rozhodnout, zda budou všechny způsobilé banky automaticky zapsány do systému pojištění vkladů, nebo zda budou muset o vstup požádat.
Druhá možnost poskytuje pojistiteli vkladů určitou flexibilitu při kontrole rizik, která přijímá, a to stanovením určitých kritérií pro banky, které mají být zahrnuty do systému. Může také pomoci zajistit, aby banky dodržovaly obezřetnostní požadavky a standardy. V takových případech by měl existovat vhodný plán přechodu s podrobnostmi o kritériích, procesu a načasování přezkoumání a udělování žádostí o zařazení do systému a samotná kritéria by měla být transparentní.
V některých zemích je členství v systému pojištění vkladů podmínkou pro to, aby se banka mohla zapojit do příslušných bankovních činností, a pojistitel nemá právo odmítnout přijetí banky do systému, pokud k tomu banka získala licenci. tedy regulátorem. V takových případech by mělo být přijato opatření pro předchozí souhlas nebo oznámení pojistitele vkladů o nevyřízených žádostech o licenci, aby se mohl připravit na spolupráci s novou bankou.
Pokud orgán dohledu odejme bance účastnící se systému pojištění vkladů bankovní licenci, musí být současně ukončeno i členství banky v systému pojištění vkladů (případně, pokud pojistitel vkladů banku ze systému vyloučil, musí příslušný útvar zrušit bankovní licence).
Pro efektivní fungování pojistného systému je nezbytné, aby byla veřejnost průběžně informována o výhodách a omezeních systému pojištění vkladů. Pro efektivní fungování systému pojištění vkladů hraje důležitou roli informovanost veřejnosti o systému pojištění vkladů, jeho existenci a fungování (včetně úrovně pojistného krytí a krytí a fungování procesu posuzování a uspokojování pojistných událostí).
Všichni pojistitelé vkladů by měli neustále pracovat na zvyšování povědomí veřejnosti o systému pojištění vkladů, aby tak pomohli vybudovat a udržet důvěru veřejnosti. Cíle programu informovanosti veřejnosti musí být jasně stanoveny a v souladu s cíli veřejné politiky a mandátem pojistitele vkladů. Při vývoji veřejného informačního programu by pojistitelé vkladů měli jasně identifikovat hlavní cílové skupiny a jejich podskupiny (např. obecnou populaci, vkladatele, členské banky). Použití široké škály různých nástrojů a komunikačních kanálů může pomoci zajistit, aby se komunikace pojistitele vkladů dostala k zamýšlenému publiku.
Obecně by měl být pojistitel vkladů primárně odpovědný za zvyšování povědomí veřejnosti o pojištění vkladů a měl by úzce spolupracovat s členskými bankami a dalšími účastníky finanční záchranné sítě, aby byla zajištěna konzistentnost šířených informací a maximalizovány synergie. Všechny tyto ústavy a jejich pracovníci v tom hrají důležitou roli.
Pojistitel vkladů musí proaktivně vyvinout program informování veřejnosti v krizových situacích, jako je selhání jedné banky, více bank nebo vznik systémové krize.

4. Poslední princip, podle kterého je založen tuzemský systém pojištění vkladů, předpokládá kumulativní charakter tvorby fondu povinné ručení. Fond je tvořen z pravidelných příspěvků na pojištění od bank zapojených do systému pojištění vkladů. Politici a zákonodárci mají na výběr mezi financováním systému ex-ante, ex-post nebo kombinací obou.

Předběžné financování vyžaduje akumulaci a udržování fondu na pokrytí pojištěných nároků z vkladů a nákladů na správu systému před skutečnou pojistnou událostí. Prostředky fondu jsou tvořeny převážně z příspěvků účastníků systému pojištění vkladů, pojistného a dalších zdrojů. Prostředky fondu lze akumulovat v obdobích ekonomické stability, kdy jeho ztráty mohou být nepatrné, jako pojistka proti potřebě finančních prostředků v budoucnu, kdy je ekonomická situace méně příznivá a ztráty větší, což snižuje procykličnost financování.
Předběžné financování může pomoci snížit závislost systému pojištění vkladů na vládní finanční podpoře v obdobích finanční krize a nepokojů. U zemí využívajících zálohové financování by metoda použitá pro stanovení cílového poměru nebo intervalu pro velikost fondu měla zajistit, že ve fondu bude dostatek prostředků, aby se snížila pravděpodobnost selhání fondu na přijatelnou úroveň.
V systémech s financováním na základě událostí jsou prostředky k uspokojení pohledávek z pojištěných vkladů inkasovány od bank účastnících se systému pouze v případě, že dojde ke skutečnému selhání banky a vznikne potřeba vyplatit náhradu za pojištěné vklady. Systémy doháněcího financování mohou být pro zúčastněné banky méně zatěžující (bankovnímu systému ponechají k dispozici více finančních prostředků), pokud dojde k malému nebo žádnému selhání bank, protože se od bank vybírá méně poplatků, a tudíž nižší administrativní náklady spojené s vybíráním příspěvků a správou fond. Aby byl průběžný systém efektivní, musí mít tyto systémy téměř okamžitý přístup k podpůrnému financování od třetích stran (protože mají malé nebo žádné vlastní zdroje).
Je důležité poznamenat, že mnoho zálohově financovaných systémů také obsahuje určitý prvek průběžných systémů (například možnost zvýšit pojistné, účtovat dodatečné poplatky a přijímat hotovostní výnosy z likvidace zkrachovalých bank), lze je tedy klasifikovat jako systémy s kombinovaným nebo hybridním financováním.
Bez ohledu na to, zda se rozhodnete financovat systém předem, na základě událostí nebo kombinací těchto metod, měly by banky nést primární odpovědnost a zátěž spojenou s pokrytím nákladů na pojištění vkladů, protože oni a jejich zákazníci mají přímý prospěch. od efektivního systému pojištění vkladů. Je však třeba si uvědomit, že v některých specifických situacích, jako je například systémová krize, kdy existuje reálné ohrožení stability finančního systému, nemusí být toto pravidlo dodrženo.

Zachovat a zvýšit svůj kapitál není snadný úkol. Sociálně orientované státy vytvářejí systém přísného pojištění bankovních vkladů, je však možné se účastnit i dobrovolného pojištění. Pojištění bankovních vkladů má hlavní důvod – má chránit pojistníky před možnými riziky ztráty finančních prostředků v případě krachu banky nebo odebrání povolení k provádění finančních transakcí.

Ochrana finančních zájmů je hlavním cílem takového pojištění a není třeba uzavírat zvláštní smlouvu. Každý vkladatel je automaticky zařazen do programu pojištění vkladů, jakmile vloží své peníze do banky.

Speciálně vytvořený státní orgán, Agentura pro pojištění vkladů, provádí pevnou hotovostní platbu, jakmile banka ukončí svou činnost.

Maximální peněžní náhrada je obvykle omezena určitou částkou.
Pokud k pojistné události došlo po 29. prosinci 2014, majitel vkladu obdrží náhradu v plné výši vkladu, maximálně však 1 milion 400 tisíc rublů.

I když má vkladatel vklady ve více bankách, nesmí výše plateb na všech vkladech překročit maximum.

Pojistné není potřeba platit zvlášť, protože to za klienta udělá banka a stát, který se o své občany stará.

Dobrovolné pojištění bankovních vkladů

Dobrovolné pojištění bankovních vkladů je na současném pojistném trhu stále oblíbenější. Díky takové pojistné ochraně mohou banky aktivně rozšiřovat okruh svých klientů, protože řada vkladatelů se kvůli nedůvěře ve finanční instituce rozhodne držet finanční prostředky doma. Před podpisem smlouvy o vkladu a otevřením byste si měli pečlivě přečíst pojistnou smlouvu a prostudovat všechny doložky. Nejlepší možností by bylo obrátit se na odborníka, který vám vysvětlí a možná poradí obrátit se na jinou pojišťovnu.

Jaké vklady nejsou pojištěny?

Obecně platí, že pojištění nepodléhají následující vklady:

příjmy, které notáři a advokáti získali přímo ze své činnosti;
vklady otevřené v zahraničních bankách;
peněžní příjmy, které byly připsány na účet jednotlivce z komerčních aktivit;
na nositele.

Každá banka má právo otevřít specializované pojišťovací fondy, aby si z každé transakce odečetla určité procento. V případě pojistné události obdrží bankovní vkladatel kromě státem povinné náhrady také výplatu z fondu vytvořeného bankou.

Pojištění vkladů pro fyzické osoby je účinný nástroj, který vám umožní mít jistotu, že se s vašimi úsporami nic nestane v případě kolapsu ekonomiky nebo otřesů v bankovním sektoru. Jak ale tento systém funguje? Co musí běžní občané vědět? Pojďme na to přijít.

1 Pojištění vkladů fyzických osob: pojmy a definice

Vytvoření spolehlivého bankovního sektoru ve státě bylo spojeno s řadou neúspěchů a nezdarů. Mnoho občanů si velmi dobře pamatuje chvíle, kdy se jejich úspory „vypařily“ během několika sekund. Před dvaceti lety se takový mechanismus jako pojištění vkladů fyzických osob v zásadě nemohl objevit kvůli špatně vyvinutému systému pojištění. Situace se změnila před 10 lety, kdy byl přijat odpovídající zákon.

DIC – systém pojištění vkladů. V případě pojistné události je investor povinen nahradit hmotnou škodu.

Základem je současný zákon, který jasně říká, za jakých podmínek může jednotlivec počítat s platbami pojištění. V mnoha zemích je k dispozici státní pojištění vkladů. Systém slouží především k prevenci nepokojů mezi obyvatelstvem, kdy se zvyšuje riziko ztráty úspor. Pojistný mechanismus navíc ovlivňuje fungování bankovního sektoru a zvyšuje důvěru investorů ve finanční instituce.

2 Pojistný systém: vznik pojistné události

Běžným občanům samozřejmě nejde o každodenní rutinu pojišťoven a zvláštnosti práce bank. Hlavní otázky: „Jak přijímat platby pojištění? Jaké částky můžete očekávat?" Moderní pojistný systém je mimořádně jednoduchý a srozumitelný. Například licence finanční organizace je odebrána z důvodu častého porušování a nezákonného jednání. Ztráta práva banky pokračovat ve své činnosti bude považována za jednu z pojistných událostí.

Každý pojištěný vkladatel obdrží náhradu škody. V tomto případě je výše náhrady stanovena dlouho před vznikem pojistné události. Systém pojištění vkladů fyzických osob je přímo závislý na státu. Podle současných pravidel dostávají klienti v případě pojistné situace 100% náhradu.

Zároveň celková výše náhrady za účty v jedné finanční organizaci nesmí přesáhnout 700 tisíc rublů. Předpokládejme, že klient má v jedné finanční instituci dva účty po 500 tisících. V případě odebrání licence nepřesáhne kompenzace výše uvedenou částku. Pokud jsou prostředky uchovávány v různých finančních institucích, klient obdrží 500 tisíc rublů za každý případ, který spadá do kategorie „pojištění“. Peníze můžete vybrat do 2 týdnů po odebrání licence.

Odborníci radí diverzifikovat rizika a otevírat vklady v různých bankách. Bude trvat několik měsíců, než budou vráceny další prostředky. Zákon však nestanoví přesné podmínky a výši plateb. Finanční organizace, jejichž vkladatelé jsou pod ochranou systému pojištění vkladů fyzických osob:

provozující banky s příslušnou licencí;
stávající úvěrové instituce se zrušenou licencí;
banky jsou v procesu likvidace.

3 Povinné pojištění bankovních vkladů fyzických osob

Moderní systém pojištění fyzických osob v Ruské federaci je nepostradatelným a účinným nástrojem pro vztah mezi státem, bankovním sektorem, pojišťovnictvím a běžnými občany. Pojištění je povinné. Pokud má finanční organizace v úmyslu přilákat peníze vkladatelů do svých provozů, získá k této činnosti licenci.

Kolaps bankovní organizace nepovede k finančnímu krachu jejích vkladatelů. Současně se může změnit stanovená výše povinného odškodnění 700 tisíc rublů. Zvyšování této úrovně je výsadou zákonodárných orgánů. Fyzická osoba (investor) má právo žádat o náhradu v následujících případech:

odebrání licence od finanční instituce;
zákaz Banky Ruské federace na transakce s vklady občanů.

Skupina výjimek zahrnuje:

vklady na doručitele;
svěřenecké vklady;
vklady v bankách mimo Ruskou federaci;
převody peněz bez účtu;
elektronické peníze bez otevření účtu.

Ve všech výše uvedených situacích jsou platby pojištění vyloučeny. V okamžiku pojistné události nemohou investoři počítat s úplnou ani částečnou náhradou škody.

Mnoho investorů se zajímá o to, odkud státní systém pojištění vkladů bere peníze a zda je pojišťovna schopna vyplatit odškodnění všem postiženým vkladatelům. Není třeba se obávat, protože organizace má svůj vlastní fond, jehož velikost je impozantní. Systém povinného pojištění vkladů zajišťuje čtvrtletní doplňování fondu o příspěvky zúčastněných bank.

4 Dobrovolné pojištění bankovních vkladů fyzických osob

Zákonodárce při tvorbě zákona o pojištění prostředků na vkladech předpokládal, že do seznamu bude možné zahrnout všechny fungující banky. To však nebylo možné. Na úvěrové organizace, které nejsou zahrnuty do systému pojištění vkladů, se vztahuje zvláštní zákon upravující vztah mezi vkladatelem a peněžním ústavem.

Dobrovolný systém pojištění vkladů u bank zahrnuje uzavření smlouvy o dodatečném pojištění vkladů vkladatelem. Odpovídající příspěvky se platí bance. Před uzavřením smlouvy s bankou však musíte pečlivě prostudovat všechna ustanovení smlouvy. Pomoci může také konzultace specialisty, který pochopí všechny nuance.

Státní pojištění vkladů výrazně zlepšilo klima v bankovním sektoru a povzbudilo občany k otevírání vkladů. Držet peníze pod polštářem není nejlepší Nejlepší způsob navýšení kapitálu s přihlédnutím k vysoké inflaci a nestabilnímu rublu.

Jaký je seznam bank zahrnutých do systému pojištění vkladů? Jaké jsou vlastnosti pojištění vkladů pro fyzické a právnické osoby? Co dělá agentura pro pojištění vkladů?

Dobrý den, milí čtenáři! Vítejte u Denise Kuderina, odborníka na pojištění.

Pokračujeme v sérii článků věnovaných pojistné ochraně majetku, financí a zdraví občanů. Tématem tohoto článku je pojištění vkladů.

Materiál bude zajímavý a užitečný pro všechny, kteří ukládají peníze v bankách nebo se teprve chystají otevřít vklad. Bezpečnost investice je nejdůležitější podmínkou finančního blahobytu.

Takže, začněme!

1. Co je pojištění vkladů?

Bankovní vklady jsou nejoblíbenějším a nejoblíbenějším způsobem ukládání peněz v Rusku a zemích SNS. Vklady chrání peníze před inflací a krádeží a dokonce vám umožňují dosáhnout malého zisku.

S rozvojem bankovnictví se proces správy finančních aktiv stal jednodušším a pohodlnějším: platy a důchody se převádějí na osobní účty a internetové technologie vám umožňují pracovat s penězi, aniž byste opustili svůj domov.

Pro zvýšení důvěry občanů ve finanční instituce a jejich povzbuzení k zakládání nových účtů stát vyvinul a zavedl soukromý systém pojištění vkladů.

Účelem tohoto systému je garantovat návratnost finančních prostředků v případě pojistné události, tedy v případě krachu banky nebo odebrání licence společnosti k provádění finančních transakcí.

V Rusku se na všechny fyzické osoby a jednotlivé podnikatele vztahuje zákon o pojištění vkladů. Podle tohoto nařízení mohou banky otevírat soukromé vklady pouze v případě, že se společnost účastní programu povinného pojištění.

Pro běžné občany to zaručuje náhradu za vklady, které banka z nějakého důvodu nemůže vrátit. Sami klienti přitom nemusí při otevírání vkladu podepisovat žádné další papíry: peníze jsou automaticky pojištěny u bank.

Důležitá nuance - vklady podléhají pojištění až 1,4 milionů rublů Pojistit lze i vklady nad tuto částku, ale dobrovolně. Nezáleží na tom, zda máte peníze v jedné nebo více bankách - každý vklad je pojištěn samostatně. Do roku 2015 byl objem prostředků podléhajících pojistné ochraně poloviční.

Nyní v Ruské federaci existuje asi 900 bank - oficiálních účastníků jednotného systému pojištění vkladů (DIS). Při otevírání vkladu ve finanční instituci, kterou neznáte, byste se tedy měli nejprve zeptat, zda je banka na tomto seznamu.

Ne všechny typy bankovních vkladů podléhají povinnému pojištění.

Seznam účtů, které nejsou pojištěny v rámci jednotného systému, zahrnuje:

neosobní kovové účty;
vklady v elektronické měně;
vklady v pobočkách zahraničních bank;
vklady na doručitele;
aktiva převedená do správy svěřenského fondu;
vklady převyšující částku podléhající povinné ochraně.

Teoreticky je docela možné takové vklady po krachu finanční společnosti vrátit. Vše závisí na úspěšném prodeji majetku zkrachovalé banky. Takové postupy, stejně jako samotné pojistné náhrady, má na starosti státní orgán – Agentura pro pojištění vkladů (DIA).

Agentura v první řadě vrací vklady fyzických osob, poté fyzických osob podnikatelů, poté těch, jejichž vklady přesáhly částku 1,4 mil. V neposlední řadě právnické osoby a osoby, které si otevřely kovové účty a další vklady, které nejsou uvedeny v seznamu. povinné ručení.

3. Které banky jsou zařazeny do systému pojištění vkladů - přehled TOP 5 společností

Jak již bylo zmíněno, CER se účastní stovky ruských bank.

Představujeme pět nejspolehlivějších finančních institucí z hlediska bezpečnosti civilních vkladů.

1) VTB + Bank of Moscow

VTB Banking Group sdružuje více než 20 finančních organizací. Společnost je holdingovou společností a působí na domácím ruském trhu a na mezinárodní scéně. VTB se sebevědomě zavázala zvyšovat důvěru zákazníků, spolehlivost a otevřenost.

Organizace sdružené pod značkou VTB se zabývají půjčováním, pojištěním, ukládáním a množením vkladů fyzických a právnických osob. Akcionářem banky je zejména vláda Ruské federace.

2) Alfa-Bank

Společnost je trvale zařazena mezi TOP finanční organizace v Rusku. Má několik dceřiných společností, stovky poboček a tisíce bankomatů po celé zemi. Jedna z nejoblíbenějších bank mezi soukromými investory.

Alfa Bank je stálým členem CER, vítězem národních a mezinárodních ocenění a cen udělovaných nejlepším finančním organizacím. Má nejvyšší hodnocení A++ od nezávislé agentury Expert.

3) BINBANK

Soukromá finanční instituce. Považuje se za jednu z nejspolehlivějších organizací v Rusku, což potvrzují i hodnocení národních a mezinárodních ratingových agentur. Působí od roku 1996 a má více než 500 poboček ve městech Ruské federace.

Udržuje kurz pro harmonické spojení zkušeností mezinárodních finančních společností s realitou místního trhu. Každý vklad fyzických osob musí být pojištěn v rámci jednotného systému pojištění vkladů.

Největší finanční instituce v Ruské federaci. Slogan: "Ve státním měřítku, v zájmu všech!" Zařazeno do TOP 3 nejvlivnějších ruských bank. Zaujímá přední místo z hlediska objemu kapitálu, spolehlivosti a výnosnosti vkladů.

Obsluhuje klíčové sektory ruské ekonomiky a má dceřiné společnosti v Kazachstánu, Bělorusku, Arménii, Číně a Švýcarsku. Má více než 4 miliony soukromých investorů.

Banka specializující se na poskytování hypotečních úvěrů. Jakékoli transakce soukromých osob jsou nutně chráněny pojištěním. Spolehlivý pomocník při řešení bytové a úvěrové problematiky. Rychlost při rozhodování o poskytnutí půjčky, rychlé vyřízení dokumentů, výhodné programy a nabídky.

4. Jak výhodně pojistit vklady pro fyzické i právnické osoby – 3 užitečné rady

Přestože je pojištění vkladů v bankách účastnících se programu CVS povinným úkonem, řada klientů má dotazy ohledně mechanismů a principů ochrany svých úspor.

Navíc, velké množství vkladatelé si obecně neuvědomují, že jejich vklad je spolehlivě pojištěn proti ztrátě v případě úpadku a odebrání licence společnosti.

Několik tipů pro bankovní klienty, kteří chtějí své peníze 100% ochránit.

Tip 1. Ujistěte se, že banka je účastníkem SSV

Jak zajistit, aby byla finanční instituce zařazena do programu CER? Je to velmi jednoduché – přejděte na a najděte svou banku v seznamu účastníků.

Pokud instituce není na seznamu nebo je navíc na seznamu společností vyloučených ze systému, neměli byste takové instituci svěřovat svá aktiva.

Tip 2. Vyvarujte se chyb při vyplňování dokumentů

Při vkladu vždy zkontrolujte, zda jsou vaše osobní údaje napsány správně – celé jméno, číslo pasu, adresa bydliště.

Pokud změníte své jméno, adresu nebo cestovní pas, vždy o těchto změnách informujte svou banku. To vám pomůže snadno najít vaši smlouvu při platbě za pojištění.

Tip 3. Ujistěte se, že váš příspěvek je pokryt CER

Existují vklady, které nepodléhají povinnému ručení. Jejich seznam jsme již uvedli výše.

Pamatujte také na to, že pojištění se vztahuje nejen na vkladový orgán, ale i na kumulované úroky.

Máte-li jakékoli dotazy, jak pojistit své vklady a nedělat chyby, můžete požádat o pomoc zkušené právníky online služby.

Podívejte se na zajímavé video na téma pojištění vkladů.

5. Agentura pojištění vkladů - co to je a jaké jsou její funkce?

DIA je vládní agentura odpovědná za stabilitu bankovního systému v zemi.

Fondy této organizace jsou tvořeny systematickými příspěvky bank. DIA má právo nejen shromažďovat finanční prostředky a vyplácet je jako kompenzaci, ale také je investovat za účelem množení. To vám umožní vytvořit rezervu v případě, že je na organizaci příliš mnoho požadavků.

DIA se také zabývá prodejem aktiv likvidovaných a prohlášených bank v konkurzu. Výnosy z těchto obchodů slouží k uspokojení pohledávek věřitelů.

Agentura nejen chrání vklady občanů, ale vytváří i výhodnější podmínky pro banky. Činnost této struktury je řízena vládou Ruské federace a zástupci Centrální banky Ruska.

6. Jak vrátit peníze z vkladu, pokud byla bance odebrána licence - 4 jednoduché kroky

Chcete-li získat svůj vklad zpět, pokud banka zkrachuje nebo se zavře, musíte dodržovat určité schéma.

Krok 1. Jdeme na webovou stránku agentury pro pojištění vkladů

Již den po odebrání povolení (licence) banky se na webu DIA objeví oficiální informace. Stejné informace jsou zveřejněny na webových stránkách Bank of Russia.

Portál Agentury také zveřejňuje informace o zprostředkovatelských bankách, které se zavazují provádět platby na vklady.

Vkladatelé mají právo žádat o pojistné plnění ode dne pojistné události až do úplné likvidace banky.

Pokud to člověk z vážných důvodů nestihl ve stanovené lhůtě, DIA jeho žádost posoudí i v tomto případě a nejspíše také vyplatí náhradu.

Krok 2. Kontaktujte agentskou banku

Do 72 hodin od oznámení pojistné situace vybere DIA zprostředkovatelskou banku, která bude vyřizovat platby.

Poté agentura do týdne zveřejní informace o přesném místě a čase plateb. Jsou sestavovány seznamy vkladatelů, z nichž je každý písemně informován o pojistné náhradě.

Vkladatelé se obracejí na zprostředkovatelskou banku s úmyslem získat své peníze v rámci pojištění. Osoba může uplatnit své právo na odškodnění do 2 let. V některých případech je možné peníze vybrat i po této lhůtě.

Krok 3 Vyjádření

Agentská banka vám dá formulář, který musíte vyplnit v souladu se zavedeným formulářem. Po pojistníkovi bude vyžadováno potvrzení totožnosti nebo notářsky ověřená plná moc (pokud obdrží peníze jako zástupce investora).

Formulář žádosti lze také stáhnout z portálu DIA.

Krok 4. Přijímáme platby

Pojistná částka musí být uhrazena do 72 hodin ode dne podání přihlášky, ne však dříve než 2 týdny ode dne uznání pojistné události.

Kompenzace se vyplácí buď v hotovosti, nebo převodem bankovním převodem na bankovní účet určený klientem. V některých případech DIA provádí platby bez účasti zprostředkovatelských bank.

Pokud máte problémy s vrácením zálohy, můžete.

Pro přehlednost jsme pro investory zobrazili pokyny ve formě tabulky:

Užitečné informace najdete v článku „